提要：保監(jiān)會(huì)新版《萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定》對萬能保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額、賬戶管理、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等與投保人利益密切關(guān)鍵的事項(xiàng)做了規(guī)范，保險(xiǎn)公司紛紛對自己的產(chǎn)品進(jìn)行了改版和升級，這給投保人帶來了實(shí)實(shí)在在的好處。

　　文/陳婷

　　“十一”國慶節(jié)過后，細(xì)心的保險(xiǎn)消費(fèi)者可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，銀行柜臺上一些老版的萬能險(xiǎn)紛紛貼出了“停售”的標(biāo)簽，同時(shí)各家保險(xiǎn)公司的代理人或是自己熟悉的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，已經(jīng)開始向自己介紹一些新款的萬能險(xiǎn)，而仔細(xì)留心一下各家保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站，也會(huì)發(fā)現(xiàn)，萬能險(xiǎn)升級了！

　　原來，隨著中國保監(jiān)發(fā)布的《萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定》將從2007年10月1日起，進(jìn)入全面實(shí)施階段，各家公司原有的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品大多已經(jīng)無法適應(yīng)新的精算規(guī)定要求，因此各公司紛紛宣布對旗下萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品全面升級。

　　新萬能險(xiǎn)保障程度提高

　　對于萬能險(xiǎn)本身所能提供的靈活保障功能，向來是大家最關(guān)心的問題之一。但很多投保人之前往往是以投資的心態(tài)購買萬能險(xiǎn)，對萬能險(xiǎn)保障功能不甚關(guān)注，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就會(huì)導(dǎo)致保障不足。

　　此次保監(jiān)會(huì)新版的《萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定》，對萬能保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額進(jìn)行了明確的規(guī)定：“保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不得低于保單賬戶價(jià)值的5%，死亡風(fēng)險(xiǎn)保額是指有效保額減去保單賬戶價(jià)值。其中有效保額是指被保險(xiǎn)人因疾病和意外等身故時(shí)，保險(xiǎn)公司支付的死亡保險(xiǎn)金額。”

　　也就是說，今后所有的萬能險(xiǎn)，身故保障金額至少要達(dá)到個(gè)人保單賬戶價(jià)值的105%以上，而不會(huì)再出現(xiàn)以前那種“身故后，在基本保險(xiǎn)金額或保單價(jià)值之間取一個(gè)最大值”這樣的“風(fēng)險(xiǎn)保額實(shí)際可能為零”的超低保障情況。

　　不僅如此，不少新版萬能險(xiǎn)還在萬能險(xiǎn)的“變額”功能上做足了文章。萬能險(xiǎn)在國外也被稱為“變額壽險(xiǎn)”，意思就是它的保障額度可以靈活調(diào)整，這樣一來，既能充分滿足投保者的保險(xiǎn)保障需求，也能在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候降低投保人的保費(fèi)支出。但萬能險(xiǎn)的這個(gè)優(yōu)點(diǎn)，一直沒有被國內(nèi)的消費(fèi)者所掌握和利用。如今，新版的萬能險(xiǎn)大多都會(huì)充分告知客戶這個(gè)險(xiǎn)種的這一特點(diǎn)，并指導(dǎo)客戶使用這個(gè)規(guī)則。

　　我們知道通常，一個(gè)成年人在完成學(xué)業(yè)后，要經(jīng)歷單身期、家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期、退休期五個(gè)重要的人生階段，不同的人生階段保障、理財(cái)?shù)男枨髮�發(fā)生巨大的變化。投保者可以根據(jù)自己不同的人生階段對萬能險(xiǎn)保額進(jìn)行調(diào)整，并結(jié)合自己的資金情況，有效規(guī)劃人生各階段的保險(xiǎn)保障。比如，在家庭成長期，肩負(fù)責(zé)任重的時(shí)候，可以選擇高額萬能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額，到了子女獨(dú)立，進(jìn)入退休期后，在身故保額上就可以降下來。

　　又比如此次升級的太平洋安泰人壽“財(cái)富人生”變額終身壽險(xiǎn)(萬能型)D款，就大幅度提高了保險(xiǎn)金額的上限，18~54歲之間被保險(xiǎn)人的最高保障可達(dá)500萬元，66歲以上的被保險(xiǎn)人最高保障可達(dá)10萬元，可以充分滿足人們對于不同時(shí)期壽險(xiǎn)保障的需求。

　　又比如，中英人壽此次升級的一款新萬能產(chǎn)品，最高保額可達(dá)200萬元。

　　另一方面，各家公司新品還提供了一些額外的保障優(yōu)惠。平安、太平洋安泰、中德安聯(lián)等公司的新品都鼓勵(lì)在萬能險(xiǎn)后附加重疾、住院費(fèi)用、意外傷害等多種附加險(xiǎn)，平安還降低了附加重疾的保費(fèi)起點(diǎn)，降低了保障成本，更好地滿足客戶的保障需求。又比如，隨著人們的平均壽命越來越長，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障成本都會(huì)隨著年齡的增長而增加，尤其是進(jìn)入老年，保障成本更是大幅度提高。平安“智盈人生”此次突破性地采用了“平衡型”保障成本，客戶在82歲以后，保障成本都將按照82歲時(shí)的水平收取，不再逐年遞增。

　　圖1：不同人生階段可靈活調(diào)整萬能險(xiǎn)的保障額度

　　新萬能險(xiǎn)各項(xiàng)費(fèi)用下調(diào)

　　新版升級的萬能險(xiǎn)還有一大亮點(diǎn)，就是紛紛降低了初始費(fèi)用、退保費(fèi)用等費(fèi)用類的比例。這也是按照新的《萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定》進(jìn)行的。

　　我們知道，投保人確認(rèn)投保萬能險(xiǎn)產(chǎn)品后，建立時(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值等于首期保險(xiǎn)費(fèi)扣除初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)后的價(jià)值，此后每筆追加保險(xiǎn)費(fèi)在扣除初始費(fèi)用后也進(jìn)入個(gè)人賬戶。

　　以前，個(gè)人營銷渠道的期繳型萬能險(xiǎn)初始費(fèi)用被扣除的比例都比較高，比如第一年的初始費(fèi)用一般在60%至70%之間。這樣，第一年客戶所繳保費(fèi)中，只有30%～40%能夠進(jìn)入投資和保障賬戶。

　　而隨著新規(guī)的實(shí)施，萬能險(xiǎn)初始費(fèi)率趨于規(guī)范統(tǒng)一。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品(躉繳型)初始費(fèi)用5萬元及以下的初始費(fèi)用上限為10%，5萬元以上是5%。個(gè)人代理人銷售的(期繳型)產(chǎn)品，第1年初始費(fèi)用上限則為50%，隨后每年逐漸降低。據(jù)估算，新規(guī)使初始費(fèi)用平均下降了10%左右。

　　升級后萬能險(xiǎn)的初始費(fèi)用比例大幅下降，這意味著客戶的保費(fèi)可以更多地進(jìn)入個(gè)人賬戶進(jìn)行投資增值。

　　我們不妨看看中德安聯(lián)人壽的最新款升級版萬能險(xiǎn)“優(yōu)越理財(cái)終身壽險(xiǎn)(萬能型)”期年化期繳保費(fèi)小于等于6000元部分，第一到第五年的初始費(fèi)用收取比例從原來舊款產(chǎn)品(以安聯(lián)“靈活理財(cái)”萬能保險(xiǎn)為例)的65%、30%、10%、10%、10%變?yōu)榱?0%、25%、15%、10%、和10%。

　　又比如，太平洋安泰“財(cái)富人生”變額終身壽險(xiǎn)(萬能型)D款為例，期交保險(xiǎn)費(fèi)的首年初始費(fèi)用從原先的60%下降到48%；追加保險(xiǎn)費(fèi)的初始費(fèi)用則統(tǒng)一由7%下降到5%。

　　一些通過銀行理財(cái)渠道代銷的萬能險(xiǎn)，對初始費(fèi)用、退保費(fèi)用進(jìn)行了更低的調(diào)整。比如國泰人壽一款銀行代銷的萬能險(xiǎn)，不收初始費(fèi)用；退保費(fèi)用從第三年度開始就為零。

　　除了優(yōu)化初始費(fèi)用、退保費(fèi)用等收取，太平人壽、中英人壽等公司新版萬能險(xiǎn)還優(yōu)化了投保人長期堅(jiān)持繳費(fèi)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，如太平洋安泰新的“財(cái)富人生”萬能險(xiǎn)，只要投保人按合同每年按時(shí)繳費(fèi)，從第6年開始，保險(xiǎn)公司還將額外分配持續(xù)獎(jiǎng)金進(jìn)入客戶的個(gè)人賬戶，持續(xù)獎(jiǎng)金為每年期交保險(xiǎn)費(fèi)的1%。

保單年度   比例	第1年	第2年	第3年	第4 -5年
升級版（優(yōu)越理財(cái)）	50%	25%	15%	10%
舊版（靈活理財(cái)）	65%	30%	10%	10%

　　注：該表初始費(fèi)用收取對象為基本保費(fèi)(舊版)或年化期交保險(xiǎn)費(fèi)小于等于6000元的部分(升級版)。

　　相關(guān)鏈接：投連險(xiǎn)產(chǎn)品也紛紛改版升級

　　與萬能險(xiǎn)紛紛升級換代類似，由于新的《投連險(xiǎn)精算規(guī)定》也從2007年10月1日起進(jìn)入全面實(shí)施階段，按照新規(guī)定，今后所有個(gè)人投連險(xiǎn)產(chǎn)品的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不得低于5%，買入賣出差價(jià)不得超過2%，資產(chǎn)管理費(fèi)用不得超過2%，初始費(fèi)用和退保費(fèi)用也都有了明確的限額。為此，各家保險(xiǎn)公司也對自己旗下的各只投連險(xiǎn)進(jìn)行了改版處理。

　　2007年9月29日，聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司宣布其代理人渠道的“錢程似錦投資連結(jié)保險(xiǎn)VUL05AA”正式上線。客戶除了可以直接享有主險(xiǎn)的身故保障，還可通過附加險(xiǎn)的形式獲得意外或醫(yī)療保障。產(chǎn)品內(nèi)設(shè)三個(gè)不同風(fēng)格賬戶，不同賬戶之間的轉(zhuǎn)換不需要客戶支付任何費(fèi)用，客戶可以隨時(shí)根據(jù)市場變化免費(fèi)轉(zhuǎn)換帳戶。且新產(chǎn)品從第6年開始，部分領(lǐng)取時(shí)不需要支付任何費(fèi)用。

　　瑞泰人壽則也在國慶前夕同時(shí)了推出“贏家之選”、“睿智之選”、“匯智之選”、“安裕之選”、“尊貴之選”和“智勝之選”等6款新投連險(xiǎn)產(chǎn)品。為客戶提供了多種適合自己經(jīng)濟(jì)情況的交費(fèi)選擇，部分新產(chǎn)品在原有躉交的基礎(chǔ)上，增加了現(xiàn)在理財(cái)市場上比較更多被客戶所接受的每月“定投”功能。在主險(xiǎn)保障功能的基礎(chǔ)上，客戶還可以根據(jù)自身的需求購買重大疾病、意外傷害、定期壽險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，而且大部分新產(chǎn)品都提供了一定期限的免費(fèi)保障額度，以加強(qiáng)保障功能。