作者：姜欣蔚

　　20元，40萬。今年12月1日起，航意險將告別這兩個近5年未變的標志性數字，變得豐富多樣起來。

　　航意險變臉，源于保監會近日下發的一紙《關于加強航空意外保險管理有關事項的通知》。按照《通知》規定，2003年初開始實行的行業指導性條款被廢除，航意險產品開發權和定價權交還給保險公司。

　　消息傳出，保險公司和投保人露出不同表情。

　　保險公司：雙刃劍

　　按保監會公布數字，截至2006年末，共有22家壽險公司和11家產險公司經營航意險。在不間斷的"暴利"質疑聲中，航意險保費收入連續兩年呈現下降趨勢。

　　但身負暴利之名的保險公司，似乎并未在航意險上撈到多大油水。為搶占市場份額，多數保險公司將保單低價批發給保險中介公司，機票代理商等這些中介機構賺了大頭。

　　保監會保險中介監管部主任王健在接受

理財周報記者采訪時認為，行業指導性條款下的航意險利潤空間比較大，在競爭壓力下流向中間環節其實也是市場作用的結果。航意險作為一種比較分散的險種，在各地保險公司讓利差異很大，有的高達80%，有的只有20%。12月1日航意險進一步市場化后，保險公司和中間代理機構之間的利益有望平均化。

　　

北京大學中國保險與社會保障研究中心研究員王國軍認為，航意險變臉對保險公司來說是把雙刃劍，如果保險公司不能順勢而動，那將會在競爭中變得非常被動。未來保險公司航意險產品本身差別不會太大，競爭關鍵應該在于渠道。哪家公司的銷售渠道更透明、便利、安全，就是優勢。

　　消費者：坐享其成

　　與保險公司的熱情相比，部分消費者對航意險變臉反應略顯冷淡。

　　由于工作關系，高先生每年都要乘坐10余次飛機。每次購買機票時，面對工作人員推薦航意險，他均搖頭不已。由于已經購買了1年期交通意外險，高先生對這種"超短期"航意險不感冒。

　　"對我來說，航意險毫無吸引力，變不變臉無所謂。20元價格不是問題，關鍵是40萬保額太低，保險期間也太短。另外，航意險只為飛機提供意外保障，生活中我還要乘坐汽車、火車，同樣也會發生意外，而這些風險我只需要買一份意外險就足夠了。"高先生向理財周報記者表示。

　　王國軍分析，消費者冷落航意險有多方面原因。主要是航意險的替代性產品比較多；其次連續多年未有空難發生，乘客僥幸心理增長；三是受暴利說影響，乘客對航意險產生抵觸情緒等。市場化程度更高的短期意外險則趁機攻城略地，蠶食航意險市場。

　　王國軍認為，航意險并非必須存在的險種，目前航意險的購買者多是出于對保險產品不了解，或者公務人員的一種習慣。面對短意險的強勁沖擊，航意險自身優勢并不明顯。一旦短意險與航意險擁有同樣的銷售渠道，航意險很可能會被淘汰掉。所以，未來新航意險在保障范圍、時間、額度等方面可能會向短意險靠攏。

　　航意險的替代產品短期意外險，其

性價比遠高于航意險。如某航空意外險，保險時間為1年，保額高達110萬元，保費僅需99元。也就是說，僅從成本角度考慮，只要1年內乘飛機達到5次，這款保險產品就比每次購買航意險便宜。如果加上保險時間和保額的比較，優劣將更加明顯。

　　除了類似的航空意外保障險種，不少意外險優勢也非常明顯。很多險種保障范圍涵蓋飛機、火車、輪船和汽車等多種交通工具，保費低于百元的比比皆是，保障期限一般為一年。

　　與各式各樣的短期意外險相比，航意險條款近乎苛刻。按照規定，航意險保險期間為通過機場安檢時起，至抵達目的港走出所乘航班艙門時止，保額為40萬元。兩相比較，投保人冷落航意險自然很容易理解。

　　"客戶坐飛機時需要的是適合的保險保障，而不會去關心它到底是航意險還是短意險。無論短意險借鑒航意險，還是航意險靠攏短意險，都將形成一種有利于消費者、保險公司和監管機構的多贏局面。"王國軍表示。