文/李真

　　伴隨著私人飛機成為私營企業主的消費時尚，與之配套的保險服務也風生水起。這是一塊有待開墾的處女地

　　開著飛機去開礦，或者駕駛私人飛機到草原上去放羊？？

　　這些在過去似乎是遙不可及的事情，以私營企業主為代表的財富階層的前衛代表正在積極嘗試。

　　7月22日，國內首家“通用飛機(包括直升機、警用飛機、農用飛機和私人飛機)4S店”在浙江杭州掛牌并對外營業。其背后，一個有待開墾的私人飛機保險市場已經顯山露水。

　　私人飛機保險市場前景廣闊

　　雖然銷售店尚未正式對外營業，但在此之前，該店總經理、西安西捷飛機有限公司董事長許偉杰已經成功銷售了十幾架私人飛機。

　　許偉杰對筆者透露，“通用飛機4S店”掛牌后，問詢者紛至沓來，現在已經接到23份飛機訂單。“主要是一些

房地產公司的老板，還有西北地區一些采礦的老板。這些采礦的老板因為住的地方和礦山距離比較遠，交通不好，開飛機來回比較方便，比‘

悍馬’好多了。”

　　除了礦主和房地產大亨之外，內蒙古一些大牧場主似乎也對私人飛機頗為青睞。據許偉杰的介紹，曾經就有一個內蒙古的牧場主向其購買過一架農用飛機，然后每天開著飛機到草原上放羊。其他牧場主煞是羨慕，于是紛紛前來咨詢并表達了購買意向。

　　據不完全統計，目前全世界共有私人飛機約31萬架，其中約20萬架在美國，而中國的私人飛機還不到100架。但是在中國，特別是

長三角和珠三角等經濟發達地區，有能力購買私人飛機的企業主絕不在少數。據悉，僅溫州一地就已經有十幾個民營企業主擁有自己的私人飛機。

　　實際上，自從2005年1月杭州道遠集團董事長裘德道斥資6500萬元買下全球最先進的私人公務機“首相一號”之后，在民間資本底蘊深厚的浙江省，一股購買私人飛機的熱潮已經悄然興起。

　　然而，由于動力滑翔機等機型操作更容易受到駕駛員個人因素的影響，因此，飛行風險比運輸飛機(用于載貨或載客的亞、超音速飛機)要大得多。“我在賣飛機的同時，還給買主介紹各地的保險公司。”許偉杰表示。

　　飛機操控高風險透露出的信息是，私人飛機保險非常有存在之必要，而且也即將顯山露水。隨著國際私人飛機市場的迅猛發展，中國私人飛機市場前景一片光明，由此也將引發私人飛機保險的旺盛需求。

　　保單設計解密

　　作為私人飛機保險市場最為關鍵的保單，保險公司是如何設計的呢？

　　筆者從太保財險溫州中心支公司獲得的一份動力懸掛滑翔機保單顯示，該滑翔機的協議價值為25萬元人民幣，保險期限為一年；險種分為三大類，即機身一切險、第三者責任險以及機上人員責任險，總承保金額分別為25.2萬元、40萬元和20萬元，合計85.2萬元；該年度保費總額則為1.182萬元。

　　由此，保單總體費率為1.39%。對此，太保財險浙江分公司內部人士表示，雖然費率依飛機以私人名義購買還是公司名義購買、飛機機型等不同因素而有所區別，但1.39%確實很低。

　　根據前述保單，一般的私人飛機涉及的險種主要是機身一切險、第三者責任險、乘客法定責任險和機組人員責任險。機身險和機上人員責任險分別涵蓋了飛機損毀和機上人員受傷死亡的風險。第三者責任險的保險范圍為，飛機或飛機上墜人、墜物所導致的對第三者不論致命與否的意外人身傷害和財產損失的補償。一般而言，私人飛機的機身險費率為飛機協議價值的3%~4%，而其他險種的費率則是千分之幾。

　　與壽險等其他險種相似，私人飛機險也包含了免賠額。前述保單規定，機身一切險的免賠范圍為每次事故中機身協議價值的5%，即1.25萬元；而對于另外兩個險種，則沒有規定免賠額。

　　對于運輸飛機保險涉及的一些附加險，如承運貨物責任險、戰爭、劫持險，該保單并未將其列入。保單也規定了除外責任，例如，企業主或其業務合作伙伴的負責人/雇員在其工作過程中遭受的人身傷亡或財產損失，保險公司不予負責。意即保險公司的責任僅限于機主將飛機作為代步工具，機主把飛機作為作業工具——例如農用飛機播種和農藥噴灑——過程中發生的事故，保險公司免賠。

　　有待開墾的處女地

　　保險公司開始有針對于私人飛機的保險產品發布，這對私人機主有很大的吸引力，接受采訪的保險公司也表示看好這塊新業務。但是業內人士仍表示，目前國內私人飛機保險市場的發展受到了私人飛機政策束縛的影響。

　　目前，國內對私用輕型飛機限制比較多，對適航的審批程序煩瑣，在一定程度上抑制了私人購買飛機的需求。同時由于飛機上天的限制，許多購買者也是飛少停多。這直接導致了通用飛機出勤率相對運輸飛機要低很多。

　　這雖然降低了出險率，但亦導致保單短期化現象嚴重。航聯保險經紀有限公司(以下簡稱“航聯”)業務一部副經理趙強透露，目前通過航聯銷售的私人飛機保單，很多都是“第一年投保之后，第二年就不保了”，其理由是“不飛了”。

　　盡管航聯在航空保險經紀領域占很大的市場份額，但私人飛機保險經紀業務不是其主要業務。趙強稱，咨詢的人居多，私人飛機買主比較關注投保成本，因為時飛時停，因此，其提出的費率會與保險公司相沖突。

　　前述保單費率表顯示，如果保險公司履行了一個月的承保風險，那么按年保費的20%計收保險費，兩個月的話，則按30%計收，依此類推。但是，七個月承保風險保費的比例則是75%，八個月為80%，九個月為85%。一旦超過九個月，按全年保費收取。

　　趙強同時指出，像動力滑翔機這樣的私人飛機，由于操作風險更多地受到飛行人員個人因素的影響。因此，在保險公司看來，評估此類風險比較麻煩，而且保險公司也缺乏風險評估的專業人員。

　　也因此，許多保險公司盡管對通用飛機保險市場頗感興趣，但是投入的精力并不是很多。除了太保財險和人保財險等大型保險公司已經設計了相關保單，開展初期業務之外，其他保險公司連基本的保單都沒有。

　　雖然保險公司由于缺乏行業經驗而顯得顧慮重重，但在許偉杰看來，私人飛機保險市場應該是一個高風險、高收益的市場。“私人飛機不像大家想象得那么不安全，事故率遠遠小于汽車。”浙江一保險業內人士也表示：“據我了解，現在浙江地區可能還沒有出現一例賠付案例。”

　　對于市場前景，復旦大學保險系副主任徐培華預計，未來幾年內，通用飛機保險市場不會很大，但像這樣新的保險產品不斷涌現的趨勢無疑是可喜的。對于保險公司而言，關鍵在于如何做好風險控制和價值評估。

　　由此可見，在政策限制的大背景下，通用飛機保險市場小荷才露尖尖角。隨著國內經濟的發展，在未來飛行限制放松的可預期下，其市場份額會越來越大。