文/周道許

　　理財在中國已成為一種潮流，有越來越廣闊的市場。保險在理財中是不可或缺的，理財奔小康，基礎靠保障。

　　3大作用助力理財規劃

　　保險業是管理風險的現代金融服務業，能夠在保障財富、財富管理和促進財富創造等3個方面發揮積極作用。

　　提供財富保障

　　保險的財富保障作用通過事前防范和事后補償來實現，這是保險最傳統的功能和作用。

　　事前防范是保險公司通過風險教育、風險提示、減災防損措施，提高投保人的風險意識，盡量避免事故的發生，減少災害造成的損失。

　　事后補償是指災害事故發生后，保險公司按照合同規定，給予經濟補償，穩定投保人的生活。2002年以來，我國保險業累計賠款與給付4000多億元，在應對重大災害事故，保障正常的生產生活秩序方面發揮了積極作用。

　　完善財富管理

　　保險對財富的管理既包括個人和家庭財富的管理，又涵蓋了企業和社會財富的管理。

　　從個人和家庭財富管理的角度看，保險能幫助個人和家庭對財富進行有效運作和合理安排，實現生有所托、老有所養、終有所安，全面提高人的生活品質，這是對投保人的物質財產、身體健康等財富進行的最基本管理。

　　從企業和社會財富管理的角度看，保險業具有社會管理的重要職能，能夠有效管理企業和社會財富。如美國的保險公司通過為養老金計劃提供投資產品、受托管理、投資管理和賬戶管理服務。近年來，我國保險業自覺服務大局，參與社會管理，推動了社會財富的整合和創造。例如，為企業提供年金管理服務，目前養老保險公司已經受托了295家公司的

企業年金計劃，受托資產16.3億元。

　　促進財富創造

　　保險對于推動財富創造，促進經濟增長具有重要意義。

　　促進技術創新 保險為技術創新提供有力保障，降低創新者面臨的風險，通過推動技術創新來促進財富創造。

　　促進投資 保險業通過發揮資金融通功能，為經濟建設積累巨額長期資金。

　　拉動消費 保險業的發展有助于穩定百姓對未來消費預期，降低全社會預防性儲蓄總量，增加人們的即期消費。同時，保險業發展有助于規避信用消費中的風險，鼓勵未來收入預期比較好的消費者通過信貸擴大消費。

　　4點建議促進健康發展

　　為了促進保險

理財業務的健康發展，保險業還要在以下4方面繼續努力。

　　優化理財服務

　　與其他金融產品相比，保險所提供的

理財產品和理財服務具有更加安全、兼顧保障的行業特色。如投資連結和分紅等新型壽險產品的推出，實質上就是保險公司通過保險資金運用，為被保險人提供的一種代客理財服務，實現了保險公司與被保險人之間的風險共擔、收益共享。保險公司要緊緊圍繞行業特點做文章，提供安全適度、保障充分的理財服務，促進投保人的財富保值增值。

　　豐富保險產品

　　人們的保險需求不斷升級，越來越把保險作為一種理財手段，用來解決養老、健康、教育等方面的問題。一些保險公司推出的新型理財產品“居安理財”、“華泰理財”等受到了消費者的歡迎。要根據人民群眾的保險需求和購買能力，通過產品創新不斷豐富保險理財產品，不斷推進保險理財產品大眾化，開發兼顧安全和保障的理財產品，使消費者看得懂、信得過、用得上。

　　加強人才培養

　　豐富保險理財產品，提高保險理財服務水平，關鍵在于培養好和使用好保險理財人才。缺乏人才，是制約保險業發展的瓶頸之一，其中保險理財人才的缺乏更為突出。據有關中介機構測算，我國保險專業理財顧問的需求量為12萬人，但保險理財人才隊伍建設現狀遠遠不能滿足需求。

　　要牢固樹立人力資源是第一資源的觀念，搞好對保險理財人才的吸引、發現、教育和培養；要積極引進發展保險理財業務急需的人才，形成尊重人才、使用人才的良好氛圍；要加強學習，加強培訓，制定培養保險理財人才的計劃，把培訓作為培養人才的重要措施。

　　健全法律法規

　　由于對保險財富管理和促進財富創造作用的重要性認識不足，保險理財產品和業務發展相對滯后，相關的法規也急需制定完善。加快保險理財產品和業務發展，既要堅持市場在資源配置中的基礎性作用，又要加強政策引導，健全法律法規保障。要抓緊制定修訂與保險理財業務發展相配套的法規規章，完善法律法規體系；要增強執法力度，規范保險理財產品市場，真正做到有法必依，執法必嚴，違法必究；要加強法制教育，增強從業人員依法經營和自覺服務大局意識。

　　周道許

　　中國保監會政策研究室副主任、金融學博士