張云濤

　　保險越來越青睞和網絡的聯姻，近期，美亞攜手阿里巴巴提供責任險的在線交易，平安推出網上投保的大型優惠活動，一些專業保險網站利用車險和交強險續保迎來高峰之機大力促銷，如此等等充分說明，當前網上保險異常活躍。

　　網絡保險越來越熱

　　早在1997年，中國第一家保險網站成立，并為新華人壽促成了國內第一份電子保單，由此拉開網絡保險的序幕。在此后的10年時間里，大量保險網站如雨后春筍般誕生。目前，很多大型保險公司都建有自己的專門網站，直接銷售公司開發的產品，如平安PA18、人保電子商務等，均能提供真正意義上的網絡保險，供投保人在網上自助完成投保全過程。

　　據介紹，投保人在保險公司網站上閱讀相關產品的條款內容，并根據險種填寫所在地區、保障額度、保障時間等相關信息，網站會根據填好的信息進行保費的自動計算，投保人利用網上支付平臺支付完保費后，一張即時的電子保單就會生成。一旦出險，投保人憑電子保單和其他相關材料就可以索賠。

　　保險公司還與招行等銀行合作，通過它們的網絡平臺，來實現在線銷售。

　　在保險公司看來，網絡保險給保險發展帶來了新思路。某壽險公司電子

商務部負責人表示，網絡投保這種形勢的出現，能給客戶提供更加個性化的服務，能減少投保過程中信息不對稱導致的誠信問題，更能有效避免假保單。最近，航意險假保單事件炒得沸沸揚揚，如果消費者是在網上投保，顯然可以有效避免出現假保單這種情況。同時網絡投保也有利于保險公司的風險管理———在線投保過程是完全透明公開的，有利于保險公司完全掌握客戶信息，應對可能出現的風險。該負責人認為，保險

電子商務前景廣闊，相信今后會逐步成熟走向細分化，獨立的保險電子商務公司肯定會發展起來。

　　保險公司的樂觀還源于外部環境的一片光明。有消息說，截止到2006年底，我國共有網民1.32億，僅次于美國，位列全球第二，這為網上保險留下了廣闊的發展空間；而且，網絡保險也得到了政策支持，“國十條”明確提出要提高保險產品科技含量，發展網上保險等新的服務方式。

　　有鑒于此，這兩年不斷有外部資源參與到網絡保險中來，而保網、車盟等網站的加入，則讓傳統保險渠道明顯感覺到了壓力。

　　網上投保踟躕不前

　　盡管網絡保險已發展了10年，不過實事求是地說其成果仍是乏善可陳———即便是在電子商務發展較早的保險公司，其網絡保險保費收入在總業務中的占比依然很低，有的保險公司甚至因為業務量太小，而不得不解散了專門的電子商務部門。

　　國內一家大型保險公司相關負責人表示，雖然很看好網絡投保的前途，但現在真正利用在線投保這個平臺的客戶人數甚為有限，目前還只是把網絡投保作為保險傳統銷售渠道的一種配合。

　　產品不夠標準化，后續服務不能銜接，是影響網絡保險發展的重要因素。據了解，目前能網上直接投保的險種主要集中在意外險、家財險等條款比較簡單、保障責任淺顯易懂、保費計算比較規范化的險種上。對于較復雜的險種，如養老險、健康險等，則仍然需要通過傳統渠道銷售。

　　另有些較遲成立的專業保險網站，包括一些保險公司的網站，甚至舍棄了網上投保功能，令網絡保險幾乎成為“噱頭”。投保人通過網絡了解到某保險產品，表達了購買意向并留下自己的聯系方式后，保險公司或代理人就會上門為其服務。說到底，這種網絡投保方式，并不是為保險開辟了一個銷售新渠道，而只是為消費者了解保險、購買保險提供信息方便，借“網上投保”之名而行“營銷員銷售之實”。目前，保險公司、大型保險行業網站、保險代理人的網上門店、甚至一些保險代理人的博客上都打著“網上投保”招牌，其實說白了，真正能做到在網上銷售保險的卻不多。為此有業內人士指出，要真正實現“網絡投保”，必需先解決一些問題。

　　首先，要解決好產品的設計問題，盡早實現產品的規范化，包括盡快做到費率上的規范化計算，以及產品條款的通俗明白。其次，要盡快實現網上核保與網上及時理賠，并有效禁止和懲處利用電子商務進行保險欺詐的行為。另外，亟待解決好保險公司與消費者間的溝通，正確了解消費者投保心態，以防止和減少看熱鬧的人多、真正在網上投保的人少的狀況。還有，如何建立消費者的信任度等等，都是讓部分保險公司和專業保險網站踟躕不前，致使“網上投保”至今難以快速發展而又亟待解決的問題。

　　加快發展 給消費者帶來實惠

　　目前真正的網絡保險還只是嶄露頭角，但消費者卻切實感受到了一些實惠。

　　由于在線投保可以減少保險代理人、經紀人等中介環節，有效降低保險公司的經營成本，提高運作效率，同時給廣大消費者帶來看得見摸得著的實惠好處。例如，為了吸引投保人，不少保險公司對在線投保的客戶，要么在保費上給以一定的優惠，要么配合一系列抽獎，如奧運會門票贈送等相關活動。

　　此外，網上投保系統具有不受時間、地點限制的特點，這讓消費者可以足不出戶，在任何時間輕點鼠標就能完成投保全過程。

　　專家指出，網絡投保不僅能給消費者帶來省時、省力、省錢等看得到的好處，更重要的是，在保險產品營銷過程中，消費者的地位發生了轉變。在傳統的營銷員銷售方式中，消費者只是消極地被說服，與其說是保險公司的產品吸引了消費者，不如說是營銷員打動了消費者。而在網絡投保中，消費者和保險公司可保持直接的密集的雙向互動，消費者可以自由比較、選擇保險產品，十分便利。從這個意義上說，網絡保險能真正體現以消費者為中心的營銷思想，從而推動保險公司開發出更符合消費者需求的保險產品。