□何桂婷

　　日前，關于交強險的費率是否過高、保障范圍是否太窄、經營交強險的保險公司是否謀取獲得了暴利的爭議甚塵囂日上。那么，經歷了很長發展時間的國外的交強險是什么樣的呢？

　　英國 實行過失責任制

　　1931年，英國開始正式實施強三險，規定任何車輛如果沒有有效的第三者責任保險單或保險憑證，不得在道路上使用。英國強三險最初只保障人身傷亡，賠償無限額，而財產損失責任于1989年列入保險范圍內，限額為25萬英鎊。

　　對未獲投保人授權駕車者使用保險車輛造成的第三方財產和人身傷亡者，保險公司必須承擔賠償責任。

　　在認定交通事故責任時，英國全面實行“過失責任制”，只有機動車駕駛員有過錯或者過失時才依法承擔民事賠償責任。

　　另外，英國成立中央基金和汽車保險局，同時實行綠卡制度作為強三險的補充。這些補充機制主要是為那些沒有購買強三險、司機肇事逃逸、被保險方違反保險條款等特殊情況而設置的。

　　英國汽車保險局成立于1945年，該局依協議運作，其基金由各保險人按年度汽車保費收入的比例分擔。當肇事者沒有依法投保強制汽車責任保險，或保單失效，受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔保險責任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

　　1951年，歐洲經濟理事會及后來的歐共體所屬成員國又建立了類似英國的汽車保險局，凡持有汽車保險局所屬會員公司簽發的綠卡者，在國外肇事造成賠償責任時，可以通知當地汽車保險局根據強制保險內容支付賠款，而后再由該保險局向肇事汽車所屬的汽車保險局追償。此舉大大減少了糾紛，同時使受害者的經濟利益得到了保障。

　　美國 責任限額由州規定

　　美國的強三險規定，車主在使用汽車前必須購買法律規定的最低限額以上的保險。其目的在于提高投保率，以使車禍發生時，受害人獲得一定程度的保險保障。

　　該保險的責任限額由各州分別確定。多數州規定，保額上限每次事故20000美元，人身傷害的法定限額在2000美元-4000美元之間，財產損失限額在5000美元-10000美元之間。

　　雖然多數州都規定了人身傷害和財產損失的最低投保金額，但經常與實際損失金額相差較大，因此各州都規定，在肇事者未買保險、逃逸、失去清償能力或其保險人無力賠償時，由各州建立的專業保險基金予以救濟。

　　美國各州實施強三險初期采取的是“過失責任制”，但在實施過程中發現這一制度并不能完全保障受害人的經濟利益，于是1970年馬薩諸塞州首先頒布了無過失汽車保險法，之后，美國大部分州開始實施“無過失責任”保險制度，即無論駕駛員在交通事故中有無過錯或過失，只要與行人或者非機動車相撞，就依法承擔民事賠償責任。

　　日本 實行“成本價主義”

　　1955年日本通過《機動車第三者責任保險法》實施強三險，旨在保護受害人的利益，并遏制交通事故的發生。該強制保險僅以汽車第三者傷害責任為限，不包括第三者財物損失。該強制保險的除外責任只有兩個：被保險人的故意行為或重復保險。并規定不參加保險者，不得駕駛汽車，否則處以6個月以下有期徒刑或5萬日元以下罰金。

　　責任認定方面，日本實行“推定過失責任”制度，由加害人也就是被保險方承擔舉證責任。實行這一制度的原因在于交通事故發生時間往往較短，如果依過失責任制，由受害人在事后承擔舉證責任存在一定困難。在該制度下，汽車所有人或駕駛人必須承擔舉證責任，證明自己不承擔賠償責任。

　　政府保障事業是為救助那些無法在強三險下獲得賠償的受害人而設計制定的。包括：機動車管理人肇事逃逸后，無法找到肇事者的、無保險的車發生事故。

　　此外，在惡意事故中，肇事方也是無法從保險公司得到賠償金的，而受害人可以直接向保險公司請求賠償，保險公司在賠給受害人后，可從保障事業中回收賠償金。

　　在日本，強三險費率厘定采用“成本價主義”， 實行“無損失、無利潤”原則，不允許有盈利目的的介入，費率由中立組織財險費率算定機構估算后呈報金融廳，經過90天的審查后，即可使用該費率。費率的制定主要參考投保汽車數量、事故率、每件事故平均賠償金額等情況。為了保證保險公司不虧損，規定另征收附加保險費作為手續費，對死亡事故車主還要追加保險費。

　　強三險中的賠償金依照日本金融廳和國土交通省共同制定的“支付標準”來計算。同時，“支付標準”還將根據工資、物價、賠償水準的變動等因素進行調整。

　　另外，還采用“分離限額”方式，即對每個人的人身傷殘賠償限額為120萬日元，死亡賠償限額為3000萬日元；對每次事故也設有最高限額。人身傷害的賠償重點是醫療費，并以合理補償為原則。

　　日本還推出了暫付金制度，這是由于發生交通事故時，處理事故要一定的時間，需要緊急支付醫療費的情況很多。根據法律規定，在還未確認賠償責任的情況下，受害人預先支付的一些緊急費用，可直接向保險公司提出索賠。

　　另外，日本建立國家汽車損害賠償制度和汽車責任共濟制度作為強三險的補充。

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