兒童節關注兒童學平險

　　□ 都邦保險 黃麗丹

　　近些年，關于兒童交通事故、食物中毒以及兒童疾病等事件的報道屢見報端，使得社會各界對兒童意外的關注也逐漸升溫。的確，相對于成人，孩子遭遇各種意外和疾病的風險要大得多，家庭和社會對孩子的保護也力求無微不至，然而，本應在兒童保險市場上大有所為的保險公司在面對新一輪的學生保險高峰期時，市場卻表現得不甚理想。究其原因，高成本、高賠付和低費率之間的矛盾，導致了這一市場的萎縮。

　　理應“雙贏”

　　學平險是專門針對未成年學生的一種低保費、高保障的特殊險種。一般來說，每年繳納幾十元的保費就可以得到意外傷害、意外門急診

　　對于保險公司來說，學平險同樣充滿吸引力。據了解，目前北京市有各類在校生及幼兒超過200萬，潛在市場規模非常可觀。利用成熟的產品進入這個市場，特別有利于新興保險公司快速擴大業務量。比之于壽險的長期險和產險的車險，學平險屬于短期意外健康險，是典型的效益型險種，有利于各保險公司調整業務結構。不僅如此，有保險公司在學平險上看得更為長遠：向學生銷售小額的學平險可以讓未來的消費者從小就對公司品牌產生直觀認識，便于將來吸引他們成為自己的忠實客戶。

　　遭遇“尷尬”

　　學平險推出至今已十幾年歷史，一度是兵家必爭之地，投保率曾達到了90%以上，但近幾年，學平險成了食之無味棄之可惜的“雞肋”。究其原因，主要有三個方面：

　　一是由于保險主體的不斷增多，市場競爭也越來越激烈。經過10多年的培育，學平險市場已經形成了固定的承保模式，產品創新非常困難，這種情況下，價格是參與競爭的最簡單、最直接的手段，競價導致整個市場的費率逼近賠付水平。

　　二是自保監會 2003年發布12號公告規定學平險要堅持自愿投保原則以后，學平險從“搭車”收費的行列退出。銷售渠道變化直接導致了學平險投保率的大幅下降。過去業務員面臨的僅是學校，而現在則是千家萬戶，展業成本加大，學生參保率反而降低。盡管學平險是針對兒童的最優惠的險種，但人們尚未普遍意識到這一點。

　　三是賠付風險增加。醫療費用水平提高，同樣的事故要比過去帶來更多的賠付，而人均保費卻多年沒變，市場凈費率甚至在下降，以致學平險的賠付率一路走高。根據不完全統計，中小學生的學平險總體賠付率達到80%以上，其中學生意外醫療的單險種賠付率在100%到120%之間，住院醫療賠付也將近90%。學平險單筆賠付較小，但賠付頻率非常高，要求相對較高的管理成本，因此，面對這樣尷尬的市場，保險公司確實難以為繼。

　　深得人心的中小學生學平險市場萎縮，顯然是管理部門、保險公司和學生家長都是不愿意看到的。要讓學平險市場再次走上健康發展的和諧之路，不是個別機構單槍匹馬能夠實現的，需要參與學平險市場博弈的各方共同為之。