作者：隋寅偉

　　“航意險”，即航空意外險的簡稱，坐過飛機(jī)的人不會陌生，直觀印象就是一張面值20元的紙片，一旦發(fā)生意外，可以憑它獲得40萬元以內(nèi)的保額。我國的保險業(yè)起步較晚，大部分保險品種的設(shè)立都是從國外發(fā)達(dá)國家借鑒而來。而航意險，是一個中國特有的保險品種，國外沒有單獨(dú)的這個險種。由于沒有一個可參 照的標(biāo)準(zhǔn)，所以，航意險從設(shè)立到經(jīng)營，一直就處于一種無序狀態(tài)。由全國許多省市都暴露出了“假保單”、“3元保單”等問題，而南方是重災(zāi)區(qū)。針對這兩種現(xiàn)象，雖然機(jī)票代理和保險公司都各執(zhí)一詞，但他們都強(qiáng)調(diào)市場競爭過于激烈造成航意險暴利事件頻發(fā)。

　　機(jī)票代理形成“戰(zhàn)國時代”

　　劉先生，2000 年起做保險業(yè)務(wù)，2004年起一直在一家大的航空機(jī)票處做代理，對這一行業(yè)所謂的潛規(guī)則可以說是了如指掌。劉先生說，航意險最早只在機(jī)場售票處賣。那個時候各地機(jī)場運(yùn)力有限，航意險還不被保險公司看好。但隨著機(jī)場運(yùn)力增加，保險公司頓覺這是一塊“肥肉”，便紛紛盯上航意險，把其最終制造成最暴利險種。

　　據(jù)劉先生講，2001年，保險公司都是主動找像我們這樣的大機(jī)票代理公司，按銷售量給我們3元～4元的提成，隨著銷售量一路攀升，到2003年，提成一路水漲船高到了17元。保險公司只留3元。可以說，2003年應(yīng)該是航意險的黃金時期了。隨后航意險的提成就一路下跌到12元，最后到6元、8元不等。

　　也就在2003年的黃金期一度出現(xiàn)了假保單的事情。劉先生說，假保單分為兩種形式，一種保單它根本就是假的，另外一種保單是陰陽聯(lián)的形式。乘客自己留有一聯(lián)。由于是手寫，售票處把另外兩聯(lián)撕掉不留底，更別說拿到保險公司了。一旦發(fā)生空難事故，乘客只能自認(rèn)倒霉。2003年以前曾使用過手寫的航意險保單。因為這個事情，各地都采取了措施。在2003年底天津廢除手寫保單改為和售票系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的方式保證乘客的利益。問其假保單的來源途徑，劉先生稱“我是見過假保單的，但從哪來的真不知道。”天津在2004年底2005年初成立了共保協(xié)會。劉先生說，共保協(xié)會是參與的保險公司的自愿行為。它由一定數(shù)量的保險公司形成一個聯(lián)盟，固定給代理公司20%的提成，以確保航意險不再出現(xiàn)惡性競爭。成立之初，有人保、平安、太平洋等7家加入。可惜的是，由于監(jiān)管不力，起不到領(lǐng)頭羊的作用，共保協(xié)會目前已經(jīng)解散了。

　　董先生是一家機(jī)票代理公司的經(jīng)理。從1997年開始，便接觸航意險的業(yè)務(wù)。據(jù)董經(jīng)理介紹，那時候有很多南方的小航空公司拿著不知道從哪搞來的航意險保單賣給乘客，“幸運(yùn)的是沒有出現(xiàn)過空難，否則老百姓可真是無處申冤呀。不幸的是，由于缺乏有力的監(jiān)管，假保單一度在市場上呈泛濫局勢。”董先生無奈地說。

　　隨著保監(jiān)會、共保協(xié)會的成立，假保單這顆毒瘤被徹底鏟除了。但是代理公司所得到的“傭金”也少了很多，致使很多代理公司一度不愿意再賣票了，共保協(xié)會也慢慢變得名存實亡。隨著市場的再度開放，局面再次回到由保險公司和代理機(jī)票中介簽協(xié)議的“戰(zhàn)國時代”。保險公司給予的提成目前在10元、12元左右，由于競 爭激烈，代理公司也多按銷售量得到提成。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒

　　購買多樣保險 警惕“空心保單”

　　針對網(wǎng)上乘客質(zhì)疑“3元保單”能否理賠時，保險公司一位業(yè)內(nèi)人士陳先生表示，3元保單只是保險公司和機(jī)票代理之間的利益協(xié)定，和乘客沒有關(guān)系。乘客只要保存好保單，一旦出現(xiàn)意外，均可以根據(jù)險種到保險公司得到理賠。

　　其實陳先生表示，出現(xiàn)航意險上述不正常現(xiàn)象，主要是因為中國消費(fèi)者保險意識的淡薄。很多常坐飛機(jī)的乘客總是心存僥幸心理，覺得空難怎么會就讓我趕上，于是省下這20元錢。可真發(fā)生了空難，購買了航意險的乘客與沒有購買的乘客相比，所得到的賠付數(shù)額有著相當(dāng)大的差異。陳先生表示，乘客可以在平時根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件和需求購買人身意外保險、壽險等險種。

　　此外，陳先生還提醒乘客，要重視“空心保單”的危害性。“空心保單”是指很多乘客在購買航意險時，對受益人一項基本不填。對于“空心保單”存在的隱患，陳先生稱，旅客拿著這樣的“空心保單”登機(jī)，萬一發(fā)生意外，索賠就會變得復(fù)雜。根據(jù)規(guī)定，保單只有正確記載投保人身份證號碼、受益人相關(guān)信息等，方能生效。陳先生解釋道：“受益人一欄的空白并不會影響保險公司承擔(dān)保險責(zé)任，但將來保險賠付給誰可能就要看法定程序的裁決結(jié)果。”如果填寫“空心保單”的投保人在保險期間內(nèi)因意外傷害事故而死亡，賠償金就被當(dāng)作投保人留給家里人的遺產(chǎn)。

　　多方競爭各有本賬

　　張先生從2000年開始做保險業(yè)務(wù)，一直賣航意險品種，在這方面應(yīng)該是個專家了。張先生介紹說，航意險是出險率低的短期保險品種。以天津每年出港客280萬人次計算，如果有150萬人買航意險，一張保單20元，就有3000萬元的收入。雖然保險公司只留3元錢，但仍有450萬元入賬。

　　在這10年中我國內(nèi)地共發(fā)生空難4次，死亡總?cè)藬?shù)為343人。我國航空客運(yùn)的風(fēng)險概率是每200萬人次的客運(yùn)運(yùn)輸量的死亡人數(shù)為1人。以此概率作為航意險的純保險費(fèi)率來計算，40萬元的保險金額應(yīng)該對應(yīng)的保險費(fèi)為0.20元！考慮到保險公司的各項業(yè)務(wù)成本開支較大，預(yù)期的營業(yè)利潤也要稍高一些，是其風(fēng)險保險費(fèi)的4倍， 也僅為0.80元。兩項合計僅為1元錢！通過上述分析，現(xiàn)行航意險的40萬元的保險金額，其價格應(yīng)該不超過1元人民幣。針對航意險對保險公司是否有利可圖的問題，張先生說，由于保險公司業(yè)務(wù)很多，不會只集中盯牢這一項產(chǎn)品。如果航意險賠了，不過是拆了東墻補(bǔ)西墻，用其他險種的收入補(bǔ)上航意險的虧空。

　　對于保費(fèi)虛高、“霸王保險”的說法，張先生表示，“這樣定義航意險是不恰當(dāng)?shù)摹Ｒ驗樵谖覈�，任何一個險種上市，都要經(jīng)過保監(jiān)會批準(zhǔn)，得到許可權(quán)后方能銷售。航意險的價格是在國家允許的條件下出售的，是合法險種。”

　　張先生還表示，現(xiàn)在由于有多家代理公司激烈競爭，保單的總額，提成的數(shù)額都很少，保險公司紛紛推出個性化險種，其中定期7天、10天、15天的險種格外受歡迎。而買7天保險可獲賠45萬元，10天保險可獲賠40萬元，保單中還包括在出行期間所乘火車、輪船、大巴的事故賠償，價格仍保持20元不變。對于長期出差的旅客，還可一次性交納100元～150元，保期一年，如發(fā)生意外可獲得10萬元的賠償。由于保險品種的多樣化，以及保監(jiān)會的監(jiān)督。張先生透露，現(xiàn)在明面上的高額提成已經(jīng)很少了。但暗地里提成現(xiàn)象仍然存在，只不過變換了方式。一種是按銷售量提成，一種是送幾張免費(fèi)機(jī)票，可以隨意標(biāo)價賣給乘客。