□文崔燁

　　主持人：又一個“六·一”國際兒童節即將來臨，市場上的少兒險也日漸走俏。與往年相比，人保健康、光大永明等保險公司新推的險種中出現了可帶病續保、保費豁免等一直較受重視的兒童險投保功能。其實兒童險保障的范圍很廣，囊括了包括累積教育金、疾病、意外乃至帶返還功能的生存保障，家長在為孩子投保前不妨細細分辨，找到適合自己的險種。

　　保險聚焦>>>

　　看點一

　　重疾保障不懼看病貴

　　根據第五次全國人口普查統計，我國0—14歲的人口為2.89億人，占總人口的22.89%。這個年齡的孩子抵抗力和自我保護能力都很弱，因此患病和發生意外的幾率也較大。0~6歲的嬰幼兒年平均住院率高達67%，平均住院天數為17天，平均費用為5480元；每年意外傷害人數達4250萬人次，意外醫療費用高達32.6億元。在上海，18周歲以下的青少年已有240萬，由于目前重疾險發病呈低齡化傾向，看病難、看病貴已成為每位家長不容忽視的問題。

　　少兒險根據其保障內容可分為儲蓄型和保障型兩大類。儲蓄型主要針對少年兒童在不同生長階段的需要提供相應的生存保險金。保障型主要是解決少兒的重大疾病醫療問題，尤其是專門保障少兒群體特有的一些重大疾病。

　　對打算為孩子買保險的父母而言，應把保單的保障作用視作首位。從目前市場上的兒童險來看，已出現可單獨購買的側重醫療保障的兒童重疾險，而以醫療、意外等保障作為附加險附在教育金保險之后的險種已十分普遍。

　　看點二

　　有別于儲蓄的豁免功能

　　在為子女購買醫療、意外險的時候，應該同時附加一款投保人保費豁免險種，它的保費非常便宜，但在投保人不幸發生意外時，能夠保證被保險人（子女）的利益不受到損失。買保險本來就是為了防萬一，而父母發生意外更無法照顧孩子了，所以建議市民在選購兒童險時重視保費豁免功能。

　　以光大永明人壽近日推出的全新少兒險———“明日英才教育保障計劃”為例，該計劃是專門針對少兒不同成長階段、家庭經濟狀況而設計專項教育金保險，集教育金儲備和人身保障于一體，并提供保費豁免項。

　　客戶若選擇了附加投保人豁免保險費定期壽險，萬一投保人在交費期內不幸身故或高度殘疾，光大永明將會免除投保人后期應交的保費，但孩子未來可領取的教育金卻絲毫不受影響。這就有別于銀行儲蓄“存多少，取多少”的概念，能實現“保額多少，就能領多少”了，確保孩子的教育金萬無一失，免除為人父母的后顧之憂。

　　另外，在此基礎之上，客戶還可以為孩子靈活搭配少兒重疾、意外、住院醫療方面的附加險，如附加少兒定期重大疾病保險、附加個人意外傷害保險、無憂住院

醫療保險、無憂住院收入保障保險等多種險種，客戶可根據實際需求進行自由組合選擇，讓孩子的教育金儲備和健康得到全面保障。

　　看點三

　　教育金累積日漸走俏

　　在確保了孩子的醫療、意外保障后，我們再來看看教育金的積累。教育費用的日益增長，使教育金險種日益受到消費者的關注。幾乎所有的保險公司都有自己的少兒教育保險產品，用以滿足市場需求。同時鑒于以往少兒教育保險的保險期間較短，收益性差的缺點，越來越多的保險公司在產品靈活性、保險期間以及保障責任等方面進行創新，開發出許多新的少兒教育保險。

　　太平洋壽險推出的是專為家庭子女教育打造的“小康之家—————小博士少兒教育金保障計劃”，打破了以往少兒教育類保險的最高保額限制，使父母們可以完全按照實際需求和經濟條件，投保足額的子女教育金。

　　該險種采用了主、附險分離方式，既提供孩子必要的風險保障，又讓父母們可以完全按照自己的需求和經濟條件投保。“小博士少兒教育金保障計劃”分別設定了高中教育金、大學教育金以及子女創業婚嫁金等三項功能，為孩子成長過程中最重要的幾個階段提供支持。父母可以根據子女的實際情況及家庭的經濟狀況，分別確定高中教育金和大學教育金的儲備金額；也可以先規劃子女的高中教育金，待需要時再適當增加大學教育金的保障，這種靈活的方式將為家庭教育費用規劃帶來諸多便利。在子女完成學業后，創業婚嫁金還能幫助其完成

留學深造或成家創業的夢想。

　　而光大永明人壽的“明日英才教育保障計劃”可分別為客戶提供初中、高中、大學教育金和創業金儲備，客戶可以根據孩子在成長階段的不同需求而設定每一階段的教育金額度，且保額不設上限，充分滿足了客戶個性化需求。

　　產品快遞>>>

　　新險種具備帶病續保功能

　　由于少年兒童處于成長發育階段，身體抵抗能力較弱，很容易發生各類疾病。許多患兒家庭經常面臨“看病難”、“看病貴”負擔。此次人保健康新推的“少兒成長醫療保障計劃”就打破禁區，首次對“帶病續保”做出承諾：投保一年到期后，無論被保險人身體狀況如何，都將得到2年無條件繼續承保。

　　專為0-17歲少年兒童推出“少兒成長醫療保障計劃”，主要具有五大特色———

　　一、高額保障、住院無憂。參加該計劃，因意外或疾病住院的年度累計賠付限額為12萬元，因惡性腫瘤、重大器官移植等10種少兒易患的重大疾病住院，還可額外獲得8萬元的重大疾病住院醫療費用報銷，年度累計賠付限額更是最高達20萬元，這充分消除了家長對于孩子“看病貴”的顧慮。

　　二、專家指導、就醫便捷。就診

醫院及醫生的選擇等方面還可獲得專家健康咨詢和指導充分解決孩子“看病難”的問題。

　　三、教育金積累、快樂成長。保險期間內無論是否發生住院費用賠付，客戶都將得到最初交納的2萬元。

　　四、保證續保、尊享服務。客戶在投保后即刻可以擁有兩年的保證續保，即：在保險此期間內，無論被保險人身體狀況如何，人保健康都將無條件繼續承保。

　　五、手續簡便、無須體檢。該計劃突破了傳統健康險的體檢限制，無須體檢或其他手續即可承保。

　　投保實例>>>

　　兩萬元高額保障兼返還

　　李太太為3歲的兒子亮亮購買了“少兒成長醫療保障”計劃，一次交費2萬元。亮亮可以得到如下保障和服務———

　　一、如果亮亮在投保后因意外摔傷骨折入住二級醫院治療，共花費1.5萬元，且費用都符合條款規定。出院后將按80%的比例為亮亮報銷住院醫療費用1.2萬元。出院9個月后，亮亮又因白血病再次入住三級醫院治療，共花費15萬元，且費用都符合醫保用藥條款規定，出院后將按70%的比例為亮亮報銷住院醫療費用10.5萬元。

　　二、如果亮亮在保險合同到期前住院治療，且延續至合同到期日后30天內的住院治療費用，人保健康仍視同為住院費用賠付。

　　三、一年期滿后，李太太還想讓亮亮繼續擁有這些保障，人保健康將無條件續保兩年（保證續保兩次）。

　　四、保險期間內無論是否發生住院費用賠付，計劃期結束時（即：滿期一年）李太太將拿回所交的2萬元。

　　五、保險期間內，亮亮在身體健康成長、就診醫院及醫生的選擇等方面還可獲得專家健康咨詢和指導。健康改善等健康管理服務。

　　保險課堂>>>

　　談教育金保險的利弊

　　目前教育金保險主要分為3種。一是純粹的教育金保險，提供初中、高中和大學期間的教育費用。二是針對某個階段教育金的保險，通常針對初中、高中或者大學中的某個階段，主要以附加險的形式出現。三是不僅能提供初中、高中及大學的教育費用，還可以提供以后的生存保險。

　　教育保險的優點是兼具儲蓄、保障功能。通常，不僅可在被保險人一定年齡后按期給付一定金額的教育金，還可為被保險人提供意外傷害或疾病身故等方面的給付及身故或高殘保費豁免的優勢。缺點是，短期不能提前支取，資金流動較差，早期退保可能本金受到損失。