作者：王飛

　　乘飛機出行前買一份全國統一價20元的意外險，已經成了許多旅客的習慣，但大多數旅客不知道的是，20元的航空意外保險，保險業務員僅僅以3元甚至不到3元的批發價賣給了機票代售點等零售商。這是記者日前在調查航空意外險“假保單”事件時的意外發現。

　　根據民航總局的統計數字，在最近三年時間里，民航乘客接近4億人次，即使其中10%的乘客購買，航空意外險收入也已高達8億元。如果按照“3元保單”計算，只有1個多億元裝進了保險公司的“腰包”，近7億元流向了大小機票代理商、保險代理人的口袋。

　　保險業務員爆批發價僅3元！

　　日前，不少省市陸續爆出“假保單”丑聞，而且聲稱這些假保單來自“南方”。據媒體報道，這些“假保單”主要集中在珠三角一帶。

　　難道廣州市場上的航空意外險也是假的？記者隨即來到工業大道中的一家機票代理點，店員向記者出示了兩種不同類型的保單，平安交通工具意外傷害保險單和航空旅客人身意外傷害保險單。兩張單子上面都印著“中國平安財產保險股份有限公司東莞分公司”的字樣。

　　意外險保單總部無備案

　　記者花了20元購買一張“交通工具意外傷害保險單”，業內人士告訴記者只有在保險公司總部備案的保單才能理賠，否則在理賠的過程中可能會出現問題。記者隨即撥通了

　　記者又將保單傳真給平安保險集團負責媒體事務的負責人肖萍，不久得到肖萍同事陳陽陽的答復稱，保單在東莞分公司有備案，這是一張“真單”并非“假保單”。

　　一張真的保單為何在分公司有備案而在總公司沒有記錄，陳小姐解釋說，“類似這種小額保單很多，而且時效只有10天時間，一般都只在分公司備案。”

　　“你一張就能賺17元”

　　這種保單真的沒有任何問題嗎？幾天后，記者又以機票代理的身份撥通了代理這種保單業務的王智全(化名)的電話，“我這里有航空方面的交通工具意外險，也有航意險。從我這兒買，一張批發給你3元錢，如果你買得多還可以給你一張2.8元，”王智全說，“零售賣20元，你一張就能賺17元！”

　　他介紹說，他代理的航空意外險保單非常“暢銷”，像“×陽”、“中××航”、“×安”等機票服務商使用的航空意外險保單都是由他提供的。

　　這就意味著，旅客買到的一張20元的保單，其中有17元流向了大街小巷的機票代理點等保險零售商，也會有一部分流向類似王智全這樣的保險代理，還有一部分流向了王智全的“上級”——代理公司，真正落入保險公司腰包的僅僅是非常非常小的一個比例。

　　“正常來說，從保險公司批發的航空方面的意外險價格應該是15元左右，但廣州航空意外險市場競爭非常激烈，”王智全說，“平安賣得還算高了，現在有一家(保險公司)賣1.5元，另一家賣2元。”

　　記者調查：航空意外險存在“巨大黑洞”

　　問題一

　　代理費遠超8%

　　按照保監會的有關要求，保險的代理費不得超過保費的8%，按照20元的航空方面意外險計算，代理費應該不超過1.6元。

　　但一張交通工具意外險或航意險，保險公司卻給了保險零售商70%~80%的手續費，自己所留取的費用還不到3元，難道保險公司在做賠本的生意？對此，平安保險集團的陳陽陽的解釋是，“保監會的規定是保險公司整體業務的代理費不能超過8%，而不是單一的航空意外險業務。”

　　“一般情況下，出具保單的地方保險分公司都只把客戶保單資料在地方分公司備案，并不上交上級分公司和總公司備案。這樣就可以將保單收入全部列為收益了。”已經在廣州從事十多年保險業務的劉先生告訴記者。

　　問題二

　　出險率非常低

　　“其實保險公司還有利潤空間。”劉先生透露，“航空旅客意外險保程短，出險率很低。”

　　“既然所有的保險公司都能以3元以下價格出售航空意外險保單，就說明這個保單定價虛高，”在廣州做律師的劉思虞質疑航空意外險定價不合理，“每年航空意外險的理賠數額是多少，銷售額又有多少，保監會應該公開這樣的數據。”

　　記者咨詢保監會沒有得到答復，通過保監會的官方網站也難以找到具體的數字。

　　數字推算：

　　2年半約7億被“鯨吞”

　　根據民航總局的統計數字，去年我國民航乘客的總人數是1.6億人次，即使只有10%的人購買意外險，旅客為其支付的成本就高達3.2億元。航空意外是“小概率事件”，即使跌落一架飛機，按照150名乘客計算，保險公司只需賠付6000萬元。但目前距離2004年包頭空難已經有2年半的時間，民航旅客的意外險支出估計也接近8億元。

　　這8億元流向何方？如果按照“3元保單”計算，其中大概有1億元流向了保險公司，接近7個億被保險零售商、代理商、批發商所“鯨吞”。

　　3元保單能否理賠？

　　得知自己買的20元保單成本價僅3元，不少市民擔心，一旦發生航空意外傷害事故，難以得到相應的賠償。對此，陳陽陽表示，“既然經過我們公司查證是真保單，就理所當然可以理賠了！”律師劉思虞也認為，“問題”保單不管是在出具保單的保險公司分公司備案，還是總部備案，在法理上都是有效的。

　　記者昨天將此情況反映給中國保監會，有關官員表示，對于航空意外險保監會有專門的規定和回應，可以在官方網站上查詢。根據媒體報道，此前保監會也曾提出過“航空意外險定價除考慮各項成本的支出外，還要提取巨額責任準備金，安排國際國內再保險分出，以確保足夠的償付能力。”

　　但保監會的這種說法顯然難以服眾，因為航空意外險的高定價并沒有最終流入保險公司的口袋，而是裝進了保險零售商的“腰包”，當然也無法提取巨額責任準備金。

　　航空方面意外險：

　　航意險的全稱是航空人身意外傷害險。其保費和保額全國統一，保費是每人20元，保額是40萬元。

　　乘坐飛機出行時除了航意險外，還可以購買交通工具意外險，除了航空意外保險外，還可以保一定期限內的火車、汽車交通工具意外。保費也是20元，保額40萬元。