2007年4月28日，由國發資本市場研究中心、中國保險行業協會、中國保險學會、中國證券報社主辦的中國保險發展論壇2007年國際學術年會在中國人民大學逸夫會議中心一層報告廳舉行，新浪理財頻道做為本次會議的獨家網絡合作伙伴對大會進行全程圖文直播。以下為深圳保監局副局長鄧俊輝致辭。

　　

上圖為深圳保監局副局長鄧俊輝。（圖片來源：新浪財經） 點擊此處查看全部財經新聞圖片

　　鄧俊輝：我演講的題目是推動保險產業中結構調整，提升保險市場核心競爭力。創新是保險業發展的生命線，中國保險業經過幾十年的不懈努力，特別是十六大以來，在保險理論和實踐層面堅持對內改革和對外開放的思想方針，在自主創新方面，取得了長足的突破。吳定富主席提出保險三大功能理論和保險初級階段理論，將保險業創新發展推進到一個新的歷史發展階段，為保險業持續穩定快速發展，奠定了堅實的戲論基礎。

　　我要說的問題是值得反思的是，作為核心內容的保險產品以及與產品相配套的保險銷售和保險服務創新領域，這幾年舉步維艱，成效不大，老百姓需要的，企業期盼的，政府期望的產品總是千呼萬喚出不來，保險產品同質化問題，作為行業發展的瓶頸一直未能得到很好的解決。保險是經濟發展，社會穩定的助推器和監測器，是社會保障體系的重要組成部分。而保險的功能和作用，是通過保險產品表現出來的。有什么樣的保險產品，就會有什么樣的功能和作用。因此我認為研究周圍保險業發展問題，不能離開保險產品以及與保險產品相配套的銷售與服務的研究和探索。

　　一，保險產品及相關問題，從保險產品中小產品的結構調整談幾點初淺看法。

　　保險要達到產業結構的合理性是至關重要的。目前我們留意到保險產業市場正在以單業到多業主體轉變，保險結構多元化特征開始顯現。然而，這種結構性的變化更多的表現為產業中橫向層面的結構調整。它體現的是一種保險職能監督分工，一方面這種分工起助推器關鍵的同時，也加大了產品市場無序競爭，以及成本定價風險。另一方面由于橫向分工影響，競爭往往是一邊倒的態勢，推動創新的競爭中的嚴重不足。

　　諸多層面的競爭潛能得不到有效瓦解，產品創新，營銷模式創新和服務創新總是呼之欲出，而出不來。出現上述問題的關鍵，除了經營理念的錯位因素，更重要是市場結構調整不到位所造成的，如果把當前保險市場主題橫向結構，稱之為左右結構的話，根據保險各環節之間中小結構調整問題，這可以假設為一種上下結構的調整。它是一條被人們長期忽視的問題終端，一條現實中無法破解的難題，是不是可以探討通過中小結構的調整達到一定的效果呢？因此，在這里我提出不妨照這樣一個判斷，保險中小結構調整，已經成為當前保險調整的當務之急。

　　眾所周知，產品的生產、銷售和再分配三個環節就是指保險產品開發、展業和銷售。行業結構中，不僅有橫向結構的主體，比如轎車、火車、客車、輕型車、重型車還有特等車輛等等，都有它的生產企業。還有縱向結構的市場主體，比如車的分布上，一部車的分布上，有專門生產發動機的工廠，有生產輪胎的工廠，有生產車燈的工廠等等，建筑行業中有專門的設計院，建筑公司，建材公司和

裝修公司等等，縱向分工仔細，另人嘆為觀止。在社會化大生產時代，分工越細，競爭越充分，市場機制作用也就發揮越徹底，現階段中國保險業，保險公司內部本身成為了一個大市場。從產品的設計到生產，從宣傳到銷售，從察看定審到理賠，籠統由公司本身一家去完成，哪怕是衍生到分支機構只有幾百或者幾十個人的單位，比如縣級公司，也在艱難完成著所謂一條龍的服務。

　　產品同質，誤導消費，理賠變的遙遙無期，行業發展受到極大限制，基于上述認識，提出以下意見。

　　第一，允許設立專門的保險產品制造公司或者開發公司，集中行業精算力量和技術，專門研究和生產各種保險產品。供保險市場選擇使用，按照市場化運用。保險公司可以由自己的產品部門，也可以不設，甚至可以自身不生產任何保險產品，把主要精力放在管理品牌服務建設等方面。保險產品的合格證，可以由產品制造商直接向監管部門申報，也可以保險部門選用以后，向監管部門申報或者備案。制造商可以根據規定，向全國保險市場供應產品，也可以限定在某一個省份，甚至某一個區域供應產品，甚至可以建立起相互補充，相互作用的保險產品

供應鏈，實現核心產品的控制。同時，產品制造商除自己擴大產品以外，還可以受政府監管機關甚至企業個人委托開發產品，也可以直接接受保險公司、中介機構的委托開發產品，從而使保險產品更加貼近市場。有效的解決了產品同質化問題，又解決了產品生產超前靈活多樣快捷等特點。這是我的第一個觀點。

　　我認為產品生產公司和制造公司可以設到一個省，大家反映的很強烈的問題。總公司是全國的，總公司是設計產品。如果有專門一個產品公司宣傳這個產品的話，在任何一個省里面，如果有一家或者兩家產品公司，就可以在你這個地方設計它的產品。他的產品就在這個地方銷售的，這是第一個關鍵。

　　第二，允許鼓勵和支持保險公司設立自身的產品營銷公司和保險商店。與現有體制剝離，營銷公司可以作為二級公司模式運作，也可以通過控股公司來加以控制，高部門負責人由總公司指派，營銷公司可以設立保險商店或者保險超市，與此同時鼓勵支持社會資本進入保險的銷售環節，鼓勵支持設立與保險公司合作或者合資的營銷公司或者是保險商店，形成多層次產品銷售，推動保險產品銷售環節的主體多樣性和專業化。特別是壽險公司，管理上百個人，幾十個人，但是營銷員達到上萬人，管理起來難度很大。原因在哪里？結構不合理，大小一家公司，什么事都自己來。

　　第三，創新保險公司與保險中介的服務合作模式，引入外包機制和招投標機制，強化產品服務層面的競爭機制，逐步理順存在的矛盾問題，進一步拓寬保險事業，比如保險騙賠問題，可考慮

證券行業一些做法，爭取在保險行業設立保險公安，專門打擊這種犯罪行為。這個我跟公安探討過這個問題及這個是允許的。經費由行業共同負擔，政府在保險出了事故賠償方面，車險方面，可以由汽車制造商贖回換新，實際損失的賠款由保險公司直接支付給汽車制造商。這個問題我也看到過的，我有一個同學在汽車制造廠，他告訴我，現在出來20萬元的車輛，從廠里出來也就10萬塊錢，其他的都是中介環節的費用。保險有一個很突出的問題，比如一部20萬元的車輛，出了事故，10萬塊錢的修理恢復很難。制造廠商說，如果10萬你給我8萬，我換一部車給你，如果能解決這個問題，我們把思路更拓寬一些，公司好，老百姓更是拍掌歡迎。通過這樣，我覺得可以達到保護滿意，公司滿意和汽車商獲利多贏效益，不斷提升保險產品的保障功能。

　　綜上所述，希望通過保險中小結構的調整，清除結構性障礙，不斷提升保險市場核心競爭力，不妥之處請批評指正。謝謝！