陳欣 孫欣

　　今年以來，滬上少兒險的銷售十分旺盛，一方面，投保人發生轉移，祖輩給孫子或者孫女購買少兒險多了起來；另一方面，高保費的教育金成為少兒險的需求重點。加之，今年適逢生育高峰年，眾多“豬寶寶”的出生，更給嬰幼兒產業帶來勃勃生機，引發了新需求市場對于少兒險的關注度空前火熱。

　　反應靈敏的保險公司從2006年底就開始推出新少兒險。據不完全統計，到今年4月初，已有平安、泰康人壽等9家保險公司先后推出少兒險新險種，人保健康和聯泰大都會的少兒險甚至進入了銀行銷售。

　　“我們少兒險的廣告昨天才在電視里播出，今天就有10幾個客戶打電話過來咨詢。”太保壽險的一位銷售經理這樣描述少兒險的銷售情況。

　　那么，今年的少兒險都有哪些變化和新意呢？

　　重心回歸保障

　　少兒險本意是給孩子提供生存和健康等保障。但是由于受近年來投資

理財熱的影響，很多少兒險為了吸引更多的投保人，都附帶了分紅險的功能。中國人壽的4款少兒險中，分紅險就有2款，平安旗下的分紅少兒險也不少。業內人士介紹說：“帶有分紅性質的少兒險比較適合有一定閑置資金，有長期理財規劃的家庭。但如果家庭閑置資金比較緊張的話，在給小孩子選擇保險的時候，只要有穩妥的保障就可以了。”

　　可喜的是，近來新上市的少兒險大多重新突出了“保障”本色。除了平安“世紀天使”少兒兩全保險外幣版具有有分紅性質外，其他新少兒險基本上都以保障為主，或是針對孩子看病難、看病貴的問題，在醫療保障上下力氣，如人保健康的“少兒成長醫療保障計劃”就是專門針對出生滿60天到17周歲的少年兒童，提供普通住院醫療費用、大額住院醫療費用、護理保險金的保障；或是各項保障靈活組合，讓投保人自由選擇，如泰康人壽 “陽光旅程少兒系列”險，將傳統少兒險的保險責任拆分，構成了幾個形態相對獨立的系列保險產品，投保人可以根據自己的投保需求，靈活組合，自由選擇。

　　教育儲備更多

　　現在的家長越來越重視小孩的教育儲備金。針對這一新情況，新推出的教育金類少兒險擴大了生存金的給付范圍，包括教育、婚嫁、成家立業等所需的費用，努力適應近年來孩子教育費用不斷增加的需求。為了規避道德風險，有關規定明確未成年人作為被保險人，身故賠償金不得超過5萬元，京、滬、穗三地放寬為10萬。在這種約束下，相比較保障金來說，教育金更適合保險公司大展拳腳。新推出的各少兒險在這方面普遍下了一番功夫，各公司新產品對教育金的保障不僅延伸到更高學歷，甚至還延伸到海外

留學。

　　平安于今年推出的主力少兒產品“世紀天使”兩全保險分紅型外幣版，采用的就是美國、英國、

澳大利亞等中國學生留學熱門目的地幣種，主要就是為孩子提供充足的留學教育資金的保障。

　　走出投保誤區

　　優先保家長 很多家長希望給孩子，特別是剛出生的孩子買份保險，但專家提醒，消費者在投保時卻千萬不可沖動。目前很多消費者在購買少兒險時都有個誤區，就是先保小孩，后保甚至不保家長。由于中國人一貫注重對下一代的培養教育。很多家長為了給小孩子買保險節衣縮食，卻常常忽視了對自身的保障。這顯然不妥。正確的保險觀念應該是，先保頂梁柱———家里主要的經濟來源者，爾后才考慮保小孩。 唯有如此，才能最大程度地減輕家庭風險。如果只給小孩買保險的話，其實違背了保險的初衷。

　　量入投保 雖然小孩面臨的風險很多，但家長要根據自己的實際收入水平估算年交保費。一般情況下，年交保費不應超過年收入的15%—20%。而且在購買主險時，應同時購買豁免保費附加險，這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續繳納保費時，對孩子的保障也繼續有效。

　　按需投保 還有專家認為，隨著現在環境的惡化，不安全因素增多，意外和重大疾病保險是首先要考慮的。這些保險的保費通常比較低，大部分家庭都是可以接受的。對于資金不是特別寬裕的家庭來說，考慮孩子未來養老問題似乎暫無必要。因此，為孩子買保險時，保險期限應以到其大學畢業的年齡為宜，之后就應當由其自食其力了。而且保險沒有抵御通貨膨脹的能力，若干年后貨幣的購買力究竟如何還不確定。