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新版重疾險規定6種疾病必保http://www.sina.com.cn 2007年04月18日 07:24 上海金融報
近日，中國保險行業協會與中國醫師協會合作完成的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》(以下簡稱《規范》)正式對外公布。新的《規范》對最常見的25種疾病定義進行了統一和規范。其中，保障范圍中必須包含25種疾病中發病率最高的 6種疾病。面對新的《規范》，投保者該怎樣選擇合適的重疾險？ 記者 徐靜 近日，我國針對重疾險建立的首個行業規范性操作指南———《重大疾病保險的疾病定義使用規范》制定完成。《規范》明確規定，今年8月1日起，保險公司簽訂重大疾病保單須符合規范，其中包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等6種疾病必保。 6種疾病必保 據了解，之前各保險公司經常以承保的疾病數量來吸引市民購買重疾險，如有24種、28種、30種甚至更多的，但其實是把一種疾病拆開來按好幾種充數。 業內人士指出，此次出臺的《規范》使五花八門的重疾險定義有了統一標準，其中對最常見的25種疾病的表述進行了統一和規范，并要求今后以“重大疾病保險”命名、保險期間主要為成年人(18周歲以上)階段的保險產品，其保障范圍必須包括這25種疾病中發生率最高的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)、重大器官移植術或造血干細胞移植術、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)這6種疾病。 而原位癌、皮膚癌、艾滋病等6種惡性腫瘤則不在《規范》 的保障范圍。對此，有關專家解釋道，由于現代醫學的發達，上述的大多數癌癥已能治愈，如原位癌多發于口、唇、咽喉、腸胃肺甚至皮膚等處，能夠治愈，不算重大疾�。黄つw癌在我國發病率很低，且絕大多數皮膚癌患者只要進行局部切除就可治愈。 另外，艾滋病由于賠付風險較大，所有保險承保責任都除外。 保費上漲情理中 重疾險不斷變革，除了保障范圍外，投保者最關心的莫過于保費的變化。不少人對記者反映，重疾險是停售一回漲一回，這次又要漲價了。 據記者了解，年初返還型健康險全面退市后，為了滿足人們的需求，不少保險公司按規將原來有返還功能的重疾險調整為沒有返還功能的附加險，但在組合中，分紅性質的主險填補了重疾險不返還的功能，同樣可以達到“有病理賠、無病還本”的作用。并且，不少保險利益得到優化，保費的確也有所提高。 以友邦保險為例，“守御神重大疾病保險”換代為“守衛神重大疾病保險計劃”，保障也有所變化。首先，60歲后，身故或重大疾病所能獲得的賠付均為基本保險金額的120%，而老產品只按基本保險金額賠付。其次，滿期保險金的給付年齡也提前到了80歲。 不過，與之相對應，新產品的保費比老產品提高了近一成。以30歲男性投保10萬元保額為例，20年繳費，年繳保費由3620元升至3980元。 同樣，在《重大疾病保險的疾病定義使用規范》實施后，對重病險產品的價格也是看漲的居多。記者采訪時發現，新華人壽、合眾人壽、泰康人壽等也在積極設計新款產品。平安保險有關人士表示，價格上漲已成為新重疾險產品的主要趨勢。 業內專家表示，新規對市民權益的保護更加全面，保費適當提高一些也在情理之中。如果不是特別急，還是等新重疾險出爐后再買比較好。 盲目退保不劃算 在保險公司忙于開發新版重疾險的同時，不少投保者問記者，老保單應該如何處理？ “監管部門并未對保險公司做出統一要求，《規范》不是強制執行的，而是由保險公司自行處理新老保單的對接問題。但根據規定，從8月1日開始，所有重大疾病保險合同必須符合《規范》�！庇浾攉@悉，目前很多保險公司在新舊保單對接問題上的態度都十分積極，多數保險公司承諾“將以有利客戶原則”處理原有保單理賠事宜。 信誠人壽在《規范》推出第一天，除立即全面更新重疾險條款定義，向新老客戶提出惠益并享的承諾之外，還推出新型健康險產品———信誠附加［及時予］長期疾病保險。 平安保險和中意人壽的有關人士均表示，對于已購買了老重大疾病產品的客戶，平安將秉承為用客戶著想的宗旨，為廣大保戶提供專業價值的服務。理賠原則為“有利于客戶原則”，即理賠時根據對客戶有利的原則，選擇適用老重疾定義或標準定義，處理老客戶持有的重疾產品保單。 太平洋保險和人保健康也承諾，將按照對客戶有利的原則處理原有保單的索賠申請。 中央財經大學保險專家郝演蘇建議：“重疾險定義的統一對保險公司的新老客戶而言，都是有積極意義的。對于老保單的持有人不必退保，將來如果發生理賠糾紛，原有保單的定義清晰明確，法院可以按照原有定義進行裁決；如果原保單條款解釋模糊不清，可參照新定義進行仲裁或判決�！� 另外，即使是不能免費升級的老保單，退保也很可能得不償失。首先，必然要面對退保的損失，如一保戶已繳納了兩年共計近6000元的重疾險保費，如退保約只能拿回2000多元。其次，因為再投保時年齡增大，費率也將增加，等于又間接損失了一筆保費。此外，還可能面臨因身體狀況變差，保險公司不予承保的風險。 適合的才是最好的 過去重疾險理賠條件苛刻，一直是重疾險被詬病的主要原因，甚至很多人都形容重疾險保死不保生。此次新推出的《規范》對于大多數消費者來說是有益的。 面對市場上五花八門的重疾險，消費者如何選擇呢？保險公司的人士告訴記者，重疾險目前基本分為長期險種和消費型兩種。長期險種與純消費型險種保費差別很大。以某保險公司現有的產品為例子，如果前者是儲蓄型長期險種，后者是純消費型保險，30周歲男性，同樣投保10萬元，前者繳費20年，每年需繳保費2840元，保障27種重大疾病到88周歲，并享有身故給付和滿期給付。而后者30周歲時僅需年繳保費280元，但只保16種重大疾病和4款手術一年。年年需續保，且保費每5年調整一次。 專家建議，應對之策是投保前對重疾險進行分類，再將各門類的產品作比較。首先，區分險種是否分紅；其次，區分保險期間是一年消費型還是長期儲蓄型險種，需要保定期還是保終身�！氨ｋU是保障型產品，而不是投資型產品。任何時候，投保人應加強對保險產品保障功能的重視。若自身有需要，可以按計劃去挑選和購買，但一定不要盲目搶購。 另外，除了貨比三家外，最重要的就是自身的年齡及需求來挑選重疾險，畢竟不同的年齡段，容易得的疾病也有所不同。” “附加值”更重要 新規范出臺后，保險公司比拼病種、理賠標準的意義已經不大。有跡象顯示，目前保險公司已開始主打“額外責任”牌。 以重疾險新規頒布后，首家更新重疾險條款定義的信誠人壽為例，其新產品率先將重大疾病保險金的給付向前端延伸：當保戶所患的一些重大疾病還沒有達到條款約定的嚴重程度時，可先賠付相當于基本保額15%的及時援助金。 那么，面對“變臉”后的重疾險，哪些“附加值”能讓錢花得更“值”？一是要優選與上述及時援助金類似、可擴大重大疾病給付范圍的產品。二是要優選疾病與身故觀察期較短的產品。目前，保險公司所規定的疾病與身故觀察期通常有一年、180天和90天三種，個別公司沒有觀察期。 相關新聞
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