□劉務泉

　　某市法院2004年至2006年共審理了保險合同糾紛案40多件，其中人身保險合同糾紛30多件，占75%，保險公司敗訴的在八成以上。案件總體上呈逐年上升趨勢，涉及的保險金額越來越大。因保險合同案件專業性較強，被保險人、受益人要求權利保護的愿望較強，法院在審判實務中一般遵循《合同法》41條和《保險法》31條，做出了有利于被保險人和受益人的解釋。加之最高人民法院為構建社會主義和諧社會下發了經濟合同糾紛案件“以調解為主、能調不判、調判結合”的原則，保險合同糾紛案件保險公司勝訴的概率微乎其微，處于一種尷尬的境地。

　　為了構建

　　一是提高法律意識，在保險經營過程中要嚴把入口關。對故意虛構保險標的、未發生保險事故而謊稱發生事故、偽造、變造與保險事故有關的證明、資料和證據的，一經查實，請求公安部門配合處理，營造依法合規經營的良好氛圍；對未按約定履行責任、如年齡誤告、以死亡為給付條件的不是被保險人親筆簽字、投保人和被保險人不具備保險利益等，保險公司要及時解除合同或增加保險費，不能任其發展。

　　二是加強對從業人員法律、業務、道德三方面的培訓。多數保險合同糾紛案件保險公司之所以敗訴，究其原因是保險代理人對公司不負責任造成的。如去年某市法院審理了兩起保險合同糾紛案件，一起是代理人明知被保險人患病而承保；另一起是祖母為未成年的外孫投保以死亡為給付條件的合同，法院最終以違反法律禁止的規定，判保險公司負主要責任。

　　三是保險合同增加一些特別明示。我國《保險法》第18條規定：“保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未說明的該條款無效”。所以保險公司在承保時該明示的必須準確地明示客戶，履行對客戶明示的法律義務。如負責條款明示、重要詢問明示、重疾條款釋義明示等等。

　　四是保險公司加強對核賠核保人員的考核。在核保中除了按規定實務嚴格把關外，還必須認真地核對投保人被保險人的戶口或身份證；完善理賠實務流程，對一些疑難案件調查后證據不足，難以定性，不要輕易地做出拒付處理，可采取“協議賠付”的辦法解決。

　　五是加強信息溝通。有條件的保險公司和定點

　　六是基層公司向上級多反饋意見，建議對保險條款再進行細化和改造，完善承保理賠中存在的漏洞，達到促進業務發展，建立和諧保險的最終目的。