4月3日，中國保險行業協會與中國醫師協會合作制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》正式出臺，并已下達相關保險公司。該《規范》有兩個要點：一是險種的“標準”。《規范》要求，保險公司銷售的重大疾病保險所承保的疾病范圍必須包括“惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和中末期腎病等六種核心疾病”。二是疾病的“定義”。《規范》指出，對于其他疾病名稱和疾病定義，保險公司可以選擇使用，但合同中涉及到的疾病名稱和疾病定義，必須使用標準定義。

　　對于一個“局外人”來說，這樣一種對某個險種的范圍以及險種所涉及的“標的(重大疾病)”之“定義”做出“規范”，聽起來多少可能有一些“小題大做”的感覺。換句話來說，如果論及此《規范》的意義，充其量恐怕也不過限于“微觀”而已。但在我看來，作為一個具有良好發展前景的朝陽行業，保險業雖然每天都在發生許多重要的事情，但“重疾險給出標準定義”無疑是一樁在中國保險業發展史上值得書寫的事件，因為它凸顯了許多重要的意義：

　　首先，它凸顯出“消費者主權”在保險業的行使。

　　了解重疾險標準定義出臺過程的人都知道，它的起因是2006年的2月21日，6名深圳重疾險投保人向法院遞交民事訴訟狀，起訴某保險公司的重疾險條款對某些疾病的釋義違背了基本醫學原則，損害了消費者利益。同年4月份，中國保監會公開表態，表示將對重疾險政策進行重大調整，隨后，重疾險疾病定義工作開始啟動。

　　經過改革開放以來的不斷努力，總體而言，目前我們生活在一個“消費者主權”的時代，但由于以下兩個原因，“消費者主權”在保險業尚難以得到充分體現。一是保險業所具有的“風險轉移”和“損失保障”的本質特點，賦予了它“逆選擇”和“道德風險”易發的特性，這使得保險人難以完全根據消費者的意愿和偏好來安排保險產品的生產和銷售；二是處于“初級階段”的保險業有相對足的“底氣”來行使“生產者主權”，這進一步強化了第一個原因。

　　可以毫不夸張地說，沒有消費者“維權”意識的提高，重疾險標準定義最終也會定出，但肯定會比現在晚許多時候。因此，這個事件典型地反映出“消費者主權”對“生產者主權”的“挑戰”，體現出一種時代的進步。它對推動保險業的規范發展無疑具有重要的意義。

　　其次，它凸顯了“標準化定義”對保險業發展的重要性。

　　我們生活在一個“個性張揚”的時代，但“個性張揚”必須建立在“標準化定義”的基礎之上。例如，體育競技中的籃球項目是“個性張揚”最為典型的項目之一，但NBA球員無論怎樣“彰顯特性”，都必須尊重和遵守相同的球賽規則，否則，“公牛隊”三米內投籃算2分，“火箭隊”算3分，這球，球員怎么打？球迷怎么看？

　　體育項目這樣，其他所有的活動道理也都如此。從企業經營來看，如果沒有“標準化定義”，就會給消費者的選擇、公司的經營和政府的監管留下許多困惑和混亂。

　　發達國家保險業發展的歷史也表明了“標準化定義”對行業發展的重要性。以美國為例，在早期的發展歷史上，各個保險人曾經獨自擬定條款，承保范圍缺乏統一，消費者發現他們無法比較產品，甚至難以理解其中的許多規定。行業的這種發展方式導致廣泛使用司法系統來系統解釋保單語言，由此產生大量時間、精力和法律商議方面的浪費，整個行業的發展由此受到很大的影響。在這種情況下，人們意識到，惟一合乎邏輯的解決方式就是標準(或統一)保單語言。于是，在19世紀末期，第一份標準火險保單生效，這之后，美國于1918年和1943年對其進行了兩次修訂。目前，美國各個公司使用的保單也只是在“標準化”保單基礎之上的“個性張揚”。

　　再次，它凸顯了“發展中國家”的“后發優勢”。

　　中國是一個發展中國家，相對發達國家來說在許多方面是落后的。但“落后”有“落后”的優勢，這就是可以向先進國家學習，學習他們成功的經驗，避免他們的失誤，獲得“后發優勢”。沒有這樣的學習，我們可能要在“黑暗中”進行更長時間的摸索。我國重疾險標準定義的出臺就是在借鑒國外大量成功經驗的基礎上取得的。以我們的近鄰新加坡為例，在很長的一段時間里也面臨著中國消費者面臨的問題。因為對于同一種重大疾病，不同保險公司的定義不同，有的嚴格，有的相對寬松，客戶在不同公司買了重大疾病保險后，不同的公司會給出不同的理賠決定，從而引發客戶的抱怨和投訴。為此，新加坡人壽保險協會牽頭組織成立了重大疾病標準化工作委員會，歷時近兩年，完成了重大疾病標準化的定義工作。在實施方式上，行業協會要求各家保險公司只能在已經發布的30多條標準化定義上進行他們各自想要承擔的重大疾病定義，不允許保險公司另行設計重大疾病類別或定義。據悉，《規范》還借鑒英國2006年4月發布的《重大疾病保險最佳操作指南》的經驗，對重大疾病保險產品宣傳材料中的疾病名稱也提出了規范性的要求。不僅僅是重疾險標準定義出臺這件事情，事實上，在許多方面，我們都可以在尊重本國國情的基礎上，學習借鑒西方發達國家的經驗，實現“跨越式發展”。

　　最后，它凸顯了行業協會在行業發展中的重要作用。

　　我曾經在以前的時評文章中指出過，行業協會是行業內各企業自律協調的一個民間社團組織。發達國家的行業協會在行業發展中扮演著重要的角色，起著非常重要的作用。而我國的行業協會自成立以后雖然做了許多工作，但與其應當發揮的作用相比，還有很大的距離。這次由中國保險行業協會牽頭組織進行重疾險的標準定義工作，可以說是向前邁出了重要的一步。今后，希望我國的保險行業協會能夠在定價數據的采集、行業標準的制定(其中包括資格考試制度)、信用信息平臺的建設、信息披露機制的建立，特別是督促和推進行業內的企業依法合規經營、對會員單位和從業人員實施自律管理和自律懲戒等方面發揮更大的作用。這樣，將有利于推動整個行業的健康快速發展。(孫祁祥)