作者 宋克剛

　　名詞解釋：重疾險(xiǎn)

　　重大疾病保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。重大疾病保險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持，避免在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。

　　由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合制定的我國(guó)首部《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》(簡(jiǎn)稱《規(guī)范》)已經(jīng)正式發(fā)布實(shí)施。4月3日起，各保險(xiǎn)公司啟用行業(yè)統(tǒng)一的重疾定義，并按照行業(yè)相關(guān)規(guī)定開發(fā)和管理重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。今年8月1日前，使用行業(yè)統(tǒng)一定義的各項(xiàng)工作將全面完成。

　　劃定6種必保疾病

　　據(jù)中保協(xié)會(huì)長(zhǎng)王憲章介紹，《規(guī)范》主要根據(jù)成年人重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范。《規(guī)范》明確要求保險(xiǎn)行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義后，成年人重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍必須包括25種重大疾病中發(fā)生率和理賠率最高的6種疾病。

　　《規(guī)范》還對(duì)重疾險(xiǎn)的相關(guān)除外責(zé)任進(jìn)行了明確規(guī)范。對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品涉及到的保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)制定了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)重疾險(xiǎn)條款和配套宣傳材料中所列疾病的排列順序提出了規(guī)范性要求。

　　老保單有望得實(shí)惠

　　重疾險(xiǎn)規(guī)范的出臺(tái)，有著重疾險(xiǎn)定義混亂、各公司標(biāo)準(zhǔn)不一、客戶反映強(qiáng)烈的市場(chǎng)背景。在《規(guī)范》出臺(tái)后，老保單是否可以適應(yīng)《規(guī)范》提出的新標(biāo)準(zhǔn)，成為市民最為關(guān)心的話題。對(duì)此，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)人士表示，《規(guī)范》是一個(gè)行業(yè)自律的文件，作為會(huì)員的保險(xiǎn)公司必須遵守。但是對(duì)于老保單的解決問題，我們只能建議保險(xiǎn)公司做相關(guān)服務(wù)工作。也就是說，老保單的處理辦法，將由各公司自行決定。

　　然而，從目前的趨勢(shì)來(lái)看，老保單的用戶將可能因《規(guī)范》的出臺(tái)而得到更大的實(shí)惠。目前，中國(guó)人保健康、信誠(chéng)人壽、中意人壽均已明確表示，老保單將根據(jù)有利客戶的原則自主選擇適用條款。

　　全行業(yè)承諾值得期待

　　人保健康承諾，將按照對(duì)客戶有利的原則處理原有保單的索賠申請(qǐng)，即無(wú)論是新條款還是老條款，都遵照有利于客戶的原則執(zhí)行。中意人壽也聲明，如果中意人壽重大疾病保險(xiǎn)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任較大或范圍較廣，將按照原合同所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行理賠；否則，將按照《規(guī)范》所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行理賠。信誠(chéng)人壽則明確表示所有老客戶都可以享受到信誠(chéng)重疾舊條款、新條款的全部保障范圍。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，老保單適用條款的放寬，無(wú)疑將擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的理賠范圍，給老保單客戶帶來(lái)實(shí)惠，也體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的友好態(tài)度。但是，從目前看來(lái)，作出以上承諾的公司在市場(chǎng)上的份額還比較有限，能否由此發(fā)展為整個(gè)行業(yè)的行為，還有待觀察。但是可以肯定，以上公司在讓利于客戶的同時(shí)，也贏得市場(chǎng)的好感，在新產(chǎn)品的銷售中占得先機(jī)。

　　新重疾險(xiǎn)可能提價(jià)

　　《規(guī)范》出臺(tái)后，停滯已久的重疾險(xiǎn)新品推出將掀起一個(gè)高潮。但由于疾病定義的變化，以及保障范圍的變化，新重疾險(xiǎn)的價(jià)格也將出現(xiàn)變動(dòng)。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)重大疾病險(xiǎn)辦公室董向兵表示，規(guī)范的使用必然對(duì)價(jià)格有所影響。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，根據(jù)新規(guī)范推出的新健康險(xiǎn)價(jià)格可能有所上調(diào)。但也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，許多公司現(xiàn)有的重疾險(xiǎn)保障范圍已經(jīng)超過了《規(guī)范》的要求，因此，價(jià)格不會(huì)有明顯的變化。