作者：辛紅

　　專家觀點(diǎn)　

　　劉家輝律師認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率制定應(yīng)該有第三方參與。目前的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織行業(yè)內(nèi)幾家大公司厘定、保監(jiān)會(huì)審批并頒布實(shí)施的，實(shí)際上起關(guān)鍵作用的還是保險(xiǎn)公司。庹國(guó)柱教授提出，應(yīng)當(dāng)由中立的第三人，如政府管理部門或其委托授權(quán)的獨(dú)立中介人，來負(fù)責(zé)調(diào)查盈虧情況并制定標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率�！　�

　　從去年7月1日開始，我國(guó)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn))已經(jīng)實(shí)施9個(gè)多月了。按照我國(guó)法律規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則是不盈不虧。實(shí)施之初就有暴利之嫌的交強(qiáng)險(xiǎn)，近日又引起了部分車主的質(zhì)疑，一家律師事務(wù)所稱，消費(fèi)者有隨時(shí)要求聽證的權(quán)利并開始征求授權(quán)委托。　

　　交強(qiáng)險(xiǎn)有暴利嫌疑　

　　聽證活動(dòng)的發(fā)起人北京德潤(rùn)律師事務(wù)所的劉家輝律師表示，她像很多車主一樣，去年交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施時(shí)并沒有仔細(xì)研究，直到出險(xiǎn)后她才發(fā)現(xiàn)其中存在諸多不公平條款。“比如無責(zé)還要先行賠付對(duì)方400元，另外，以前車險(xiǎn)保費(fèi)一年才1200元，現(xiàn)在僅交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)就1050元，保額卻只有6萬元�！眲⒙蓭熣f，“交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)了不該承擔(dān)的責(zé)任，保費(fèi)有很大的壓縮空間�！薄�

　　從每年交通事故的發(fā)生情況看，交強(qiáng)險(xiǎn)也有暴利嫌疑。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，交強(qiáng)險(xiǎn)自2006年7月1日實(shí)施以來實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入218.78億元�！�

　　而公安部統(tǒng)計(jì)顯示，2006年全國(guó)共發(fā)生道路交通事故378781起，造成89455人死亡，其中下半年發(fā)生178511起，造成47522死亡，21萬人受傷，直接財(cái)產(chǎn)損失7.8億元。在交強(qiáng)險(xiǎn)6萬元的責(zé)任限額中，即使死亡人員全部按照死亡傷殘賠償限額5萬元來框算，加上財(cái)產(chǎn)損失最多不超過100億元，占保費(fèi)收入不足一半。此外，從歷年交通事故數(shù)據(jù)看，交通事故起數(shù)、死亡人數(shù)都在逐年下降�！�

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)和社會(huì)保障研究中心主任庹國(guó)柱教授則算了另一筆賬。　

　　他近期對(duì)我國(guó)某一地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施情況進(jìn)行一番調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，從去年7月1日到去年底的半年時(shí)間里，該地區(qū)共收取交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)1.2億元，賠付卻只有500多萬元�！�

　　庹教授說：“保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)后需要提取責(zé)任準(zhǔn)備金來保障對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償能力，責(zé)任準(zhǔn)備金有幾種提取方法，可以按天也可以按月。假設(shè)去年下半年所有的保單都是6月30日賣出的，需要提取的準(zhǔn)備金就是一半，剩余的6000萬中扣除4%的手續(xù)費(fèi)、18%的管理費(fèi)和稅金，未決賠款準(zhǔn)備金(下半年已經(jīng)報(bào)案但還沒有結(jié)案需要提取的準(zhǔn)備金)以500萬元算，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率為30%。”　

　　“按照國(guó)外情況看，美國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率為95%至97%，我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付率至少應(yīng)該在90%以上才能是不盈不虧。”庹教授說，“顯然，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率被大大高估了，很不標(biāo)準(zhǔn)，這對(duì)廣大被保險(xiǎn)人和國(guó)家都是不公平的�！薄�

　　交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率低下　

　　目前，全國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況如何，保監(jiān)會(huì)還未公布，但賠付率低在各地卻是事實(shí)。　

　　有報(bào)道稱，江蘇省從2006年7月1日到年末，投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車達(dá)到183萬輛，保費(fèi)收入15.28億元。其中，承保交強(qiáng)險(xiǎn)的汽車為105萬輛，保費(fèi)收入13.81億元。2006年全省交強(qiáng)險(xiǎn)未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差為11.37億元，已賺保費(fèi)為3.82億元。　

　　據(jù)重慶保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，截至今年1月31日，重慶交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入4.3億元，已賠款1839萬元。　

　　上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的統(tǒng)計(jì)是，2006年7月至2007年2月，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入為9.6億元，賠付5476萬元，簡(jiǎn)單算賠付率是5.7%，僅占全部車險(xiǎn)賠付金額的3%。與車險(xiǎn)平均50%以上的單月簡(jiǎn)單賠付率相比，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付率雖呈現(xiàn)逐月上升趨勢(shì)，但至今單月賠付率最高不到9%�！�

　　上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)人士表示，交強(qiáng)險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)范疇，賠付率相對(duì)低是一個(gè)特點(diǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)定了死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失的賠付上限，也讓賠付率得到有效控制。如果交強(qiáng)險(xiǎn)保持低賠付率，第一年很可能盈利�！�

　　記者了解到，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率低的確讓保監(jiān)局很為難如何向老百姓交待，而保險(xiǎn)公司私下已開始做手腳，想多提取準(zhǔn)備金提高賠付率�！�

　　投保人隨時(shí)可申請(qǐng)聽證　

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司可能做的手腳，廣大投保人和監(jiān)管部門如何避免被忽悠，監(jiān)管部門能否站在公正、客觀的立場(chǎng)，切實(shí)維護(hù)投保人的利益，交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)不會(huì)是一筆糊涂賬，投保人心中充滿疑問。　

　　劉家輝律師認(rèn)為，按照行政許可法規(guī)定，投保人隨時(shí)可以申請(qǐng)聽證。而按照《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)每年對(duì)保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)情況進(jìn)行核查，并向社會(huì)公布。調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率幅度較大的，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行聽證�！�

　　交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施還未到一年，似乎不到盤點(diǎn)的時(shí)候，費(fèi)率如何調(diào)整還是未知數(shù)，保監(jiān)會(huì)應(yīng)該進(jìn)行聽證嗎？　

　　“應(yīng)該�！眲⒙蓭熣f，“行政許可法的法律效力高于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例�！薄�

　　行政許可法第四十六條規(guī)定，行政機(jī)關(guān)認(rèn)為需要聽證的其他涉及公共利益的重大行政許可事項(xiàng)，行政機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公告，并舉行聽證。她認(rèn)為，既然交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施之前，保監(jiān)會(huì)并沒有告知公眾進(jìn)行聽證，那么按照第四十七條規(guī)定，作為該行政許可的重大利益關(guān)系人的投保人可以隨時(shí)要求聽證�！�

　　劉家輝律師表示，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率制定應(yīng)該有第三方參與。有關(guān)專家也認(rèn)為，目前的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織行業(yè)內(nèi)幾家大公司厘定、保監(jiān)會(huì)審批并頒布實(shí)施的，實(shí)際上起關(guān)鍵作用的還是保險(xiǎn)公司。庹國(guó)柱教授提出，應(yīng)當(dāng)由中立的第三人，如政府管理部門或其委托授權(quán)的獨(dú)立中介人，來負(fù)責(zé)調(diào)查盈虧情況并制定標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率�！�

　　交強(qiáng)險(xiǎn)若不能做到公正、公平、公開，必將影響其他政策性保險(xiǎn)和強(qiáng)制險(xiǎn)的推出。