賠付只有保費(fèi)一半

　　新快報(bào)訊（記者駱智冕）自去年7月1日至今，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）正式實(shí)施已近一年時(shí)間。其間爭(zhēng)論一直未停，近來(lái)，交強(qiáng)險(xiǎn)又再度遭到質(zhì)疑，被指成保險(xiǎn)公司獲取暴利的工具。

　　賠償不到保費(fèi)收入一半

　　交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)之時(shí)，就被明確其“不盈不虧”原則，保監(jiān)會(huì)也要求保險(xiǎn)公司對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行分賬管理，以備核查。

　　保監(jiān)會(huì)副主席周延禮表示，保險(xiǎn)公司在擬定費(fèi)率時(shí)，只能考慮成本因素，不能設(shè)定預(yù)期利潤(rùn)率，如10%、20%的利潤(rùn)之類。

　　但從保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，交強(qiáng)險(xiǎn)自2006年7月1日實(shí)施以來(lái)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入218.78億元，占7—12月車險(xiǎn)保費(fèi)收入的39.5%。據(jù)公安部統(tǒng)計(jì)，去年下半年我國(guó)共發(fā)生道路交通事故178511起，造成47522人死亡，21萬(wàn)人受傷，直接財(cái)產(chǎn)損失7.8億元。交強(qiáng)險(xiǎn)保障限額6萬(wàn)元，其中包括死亡傷殘賠償5萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)賠償為8000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償2000元。按照公安部給出的數(shù)據(jù)，即使將死傷人數(shù)算作26萬(wàn)，以最高死傷賠償限額5萬(wàn)元計(jì)算，保險(xiǎn)公司賠付不過(guò)130億元，再加上直接財(cái)產(chǎn)損失7.8億，幾乎才到保監(jiān)會(huì)公布的218.78億元一半。

　　按此數(shù)據(jù)看來(lái)，交強(qiáng)險(xiǎn)存在暴利一說(shuō)似乎證據(jù)確鑿，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止10%、20%的利潤(rùn)。

　　保障范圍廣導(dǎo)致保費(fèi)高

　　對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)“暴利”事件，保監(jiān)會(huì)和各大保險(xiǎn)公司都多次作出過(guò)回應(yīng)。

　　周延禮曾表示：不能簡(jiǎn)單地將交強(qiáng)險(xiǎn)的價(jià)格和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)進(jìn)行比較，必須考慮到保費(fèi)、保障范圍和保障的程度。

　　從保障范圍看，傳統(tǒng)的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)采取的是過(guò)錯(cuò)賠償原則，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行責(zé)任限額之內(nèi)完全賠償?shù)脑瓌t，即有責(zé)無(wú)責(zé)都保險(xiǎn)公司都要賠償；交強(qiáng)險(xiǎn)基本沒(méi)有免責(zé)的項(xiàng)目，除非受害人被認(rèn)定為故意行為造成損失不予以賠償。從保障程度來(lái)說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有免賠率，商業(yè)車險(xiǎn)如果沒(méi)買不計(jì)免賠附加險(xiǎn)的話要有20%的免賠率；另外，交強(qiáng)險(xiǎn)同時(shí)也強(qiáng)制了保險(xiǎn)公司在任何情況下都不能拒賠。

　　以上看來(lái)，保障范圍、保障程度的提高直接導(dǎo)致了交強(qiáng)險(xiǎn)要貴于商業(yè)車險(xiǎn)。人保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：交強(qiáng)險(xiǎn)看上去保費(fèi)高，保額低，可實(shí)際上保險(xiǎn)公司是不賺錢的。首先保監(jiān)會(huì)就明確規(guī)定了“不盈不虧”的原則。當(dāng)初人保、平安等幾家大型財(cái)險(xiǎn)公司上報(bào)保監(jiān)局的保費(fèi)是1550元，結(jié)果被否決，壓到了1050元。其次，車輛出險(xiǎn)的幾率是極高的，交強(qiáng)險(xiǎn)保障范圍廣，隨便一個(gè)小事故都要理賠，而且有責(zé)無(wú)責(zé)都要賠，去年僅人保廣東分公司的賠案就超15萬(wàn)個(gè)。再有，交強(qiáng)險(xiǎn)理賠也較復(fù)雜，涉及到多個(gè)公司定損。因此，公司的人力、物力等基礎(chǔ)成本也隨之增加。

　　召開(kāi)聽(tīng)證會(huì)勢(shì)在必行

　　周延禮曾表示，交強(qiáng)險(xiǎn)在一年之后會(huì)根據(jù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)對(duì)定價(jià)產(chǎn)生的偏差進(jìn)行修正。保監(jiān)會(huì)將根據(jù)保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)總體盈利水平和虧損情況，允許保險(xiǎn)公司調(diào)整費(fèi)率，達(dá)到“不盈不虧”的水平。

　　對(duì)于此說(shuō)法，專家們紛紛表示懷疑。社科院金融研究所研究員易憲容就認(rèn)為，現(xiàn)行的交強(qiáng)險(xiǎn)各項(xiàng)條款和費(fèi)率的制訂全部都是按保險(xiǎn)公司單方面提供的數(shù)據(jù)和資料來(lái)操作的，無(wú)法令公眾信服。更有專家指出，保險(xiǎn)公司可利用提取賠償準(zhǔn)備金、賬務(wù)處理等手段來(lái)將利潤(rùn)持平。

　　因此，交強(qiáng)險(xiǎn)要洗脫“暴利”之嫌，唯有讓各項(xiàng)數(shù)據(jù)透明化，而召開(kāi)聽(tīng)證會(huì)將是最好的途徑。據(jù)悉，北京德潤(rùn)律師事務(wù)所已經(jīng)開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)征集車主的意見(jiàn)，向保監(jiān)會(huì)提出了召開(kāi)聽(tīng)證會(huì)的申請(qǐng)。目前已收到來(lái)自北京、上海、湖南、廣東等全國(guó)各地?cái)?shù)十位消費(fèi)者的授權(quán)委托書，征集活動(dòng)一直到保監(jiān)會(huì)召開(kāi)聽(tīng)證會(huì)截止。

　　什么是交強(qiáng)險(xiǎn)？

　　機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”)是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的6萬(wàn)元總責(zé)任限額，是綜合考慮了賠償覆蓋面和消費(fèi)者支付能力。交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額過(guò)低，將起不到保障作用，而責(zé)任限額過(guò)高將導(dǎo)致費(fèi)率大幅度上漲，使消費(fèi)者難以承受。根據(jù)數(shù)據(jù)分析，在6萬(wàn)元總責(zé)任限額下可以解決大部分交通事故的賠償問(wèn)題。

　　（Murphy／編制）