作者：饒婷婷

　　我國重疾險行業規范日前正式啟用——　

　　高調還是低調，這是個問題。

　　面對重疾險新規的出臺，爭分奪秒的高調宣傳與沉默不語的低調觀望，折射出保險公司在這一行業規范定義出臺后的不同心境。對于大公司來說，可觀的客戶規模此時頗有些“尾大不掉”。而對于客戶量少、便于靈活操作的中小保險公司來說，眼下正是搶占市場的“黃金時機”。 但與此同時，他們也面臨著來自再保險的考驗。

　　船小好掉頭

　　距離重疾險新規在保監會網站正式公布不過幾小時，在信誠人壽北京分公司就召開了新產品的發布會。在這次發布會上，信誠人壽北京分公司新任總經理方志男表示，信誠重疾險的老保單將全部自動升級為新標準保單，但保費不增加。

　　底氣十足的凌厲攻勢并非來得毫無緣由。

　　按照規定，2007年8月1日以后，凡是與中國保險行業協會簽署備忘錄的保險公司簽訂重大疾病保單必須符合規范。重疾險產品、合同等一系列調整的問題擺在眼前。

　　“一方面，保險公司會對原有產品做一些‘松緊度’上的調整，更換一些定義，但基本上維持原狀；另一方面，也會設計一些全新的產品�！蹦硠倓偝闪�兩年的壽險公司如是表示。

　　無論如何，成本是最終定價的心理底線。姑且不論新開發產品的精算、推廣等相關費用，僅以原有產品的改良來看，引用一位業內人士的話是“成本相當的高”，并且“尤以人力成本為最”。據該人士介紹，調整涉及了精算、市場、客服、IT、核保核賠等部門，如果把合同文本的印刷都考慮在內，甚至包括了辦公室等行政部門。

　　如果從1995年國壽、平安、太平洋等老牌保險公司開始引入重疾險算起，這一險種的歷史已經有十多年了，十余年積累下的龐大客戶群、銷售網絡，使老牌保險公司的轉換成本明顯高于新進保險公司。

　　青黃如何對接？

　　新舊交替時節，最難將息。

　　重疾險新規范正式使用后，面臨的最大問題就是舊保單的處理。由于新的重疾定義與舊版本的差異，導致保險公司在面對客戶理賠時必將遇到一系列“麻煩”。

　　首先，在新規范中，明確了重疾險必保的6種疾�。簮盒阅[瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)、重大器官移植術或造血

　　其次，新標準對重疾險的相關除外責任進行了規范，如果原產品設計中對除外責任的規定與新定義不符，應以何為準？

　　此外，是否應該允許老客戶變更保險合同？

　　信誠人壽表示，在理賠時，如果某疾病新定義寬泛，就按照新定義進行賠付；如果某疾病原來的定義更寬泛，就仍然沿用原有保單規定。

　　也有保險公司表示：“原有合同會繼續履行，8月1日以后的新合同方才適用新標準�！�

　　此外有媒體稱，國壽、平安、新華和泰康人壽等保險公司表示，正在研究制定相關的過渡措施，但目前還沒有確定的計劃。

　　由于新老規定所覆蓋的保障范圍有所不同，必將導致產品價格的差異，如果保險公司全部按照有利于投保人的原則來核賠、理賠的話，前提也須是這些成本可以被消化。對于產品種類較少、變動不大，并且客戶量不大的公司來說，這或許是可行的，而對于擁有龐大客戶群的老公司來說，必須要慎之又慎。

　　再保難題

　　重疾險產品本身與再保公司淵源頗深。

　　“目前直保公司的重疾產品定義大都是從再保公司拿過來的�！蹦澈腺Y壽險公司人士介紹說 ，“這次產品的調整也要與再保公司協調，變動大的需要做價格上的調整，變動不大的可能會保持不變�！�

　　與上述人士的輕描淡寫形成鮮明對比的是，另一家成立時間不久的保險公司則對再保表現出了格外的重視。

　　“再保險對公司重疾險調整進程的影響很大。”這家公司表示，“由于產品作出了調整，必然要與再保險公司重新協商，與再保險的談判結果將會影響到產品的保障范圍、定價以及推出的時間�！�

　　“大公司具備很強的精算實力，與再保險公司的討價還價能力很強，而小公司就處于相對弱勢�！�

　　“再保險公司的決策也要考慮到重疾險調整過程中的所有問題，再加上保險公司內部的種種原因，新的重疾險產品的保障范圍、定價以及新老產品并行時期將會采取何種政策等一系列問題，都不會在短期內有明確的答案。”