投資初始成本下降，風險保障不低于賬戶價值5％

　　某保險公司萬能險廣告牌。相比2003年版本的精算規(guī)定，保監(jiān)會新規(guī)對投連、萬能險的初始費用、賬戶管理費和買賣差價都進行了調整。圖/CFP

　　本報訊（記者殷潔）10月1日后，消費者購買投連險和萬能險的初始成本將會降低。昨日，保監(jiān)會發(fā)布了新的《萬能保險精算規(guī)定》和《投資連結保險精算規(guī)定》，調整的重點集中于消費者購買萬能險所要花費的初始成本。

　　初期投資成本降低

　　相比2003年版本的精算規(guī)定，新規(guī)對投連、萬能險的初始費用、賬戶管理費和買賣差價都進行了調整，收費標準也更加明細。目前，消費者投保投連、萬能險繳納保費后，保險公司一般會扣除一筆費用作為運營費用，剩余部分才用于儲蓄投資。

　　比如，銀保渠道的躉繳產品（一次性繳付）初始費用5萬元以下上限10％，5萬元以上5％。“目前市場上相關產品的收費比例達7％至10％，現(xiàn)在有很多保險公司決定新規(guī)之后統(tǒng)一收取5％的初始費用。”華泰人壽相關人士指出。

　　以往，消費者持有投資型產品達到一定年限后，保險公司會采取獎金形式返還消費者繳納的初始費用。“所以盡管消費者購險的初始成本降低，但保險公司隨后也會在獎金返還上作出調整。”上述人士表示，總體而言，收費標準的明細和初期投資成本的降低對消費者都是利好。

　　保障部分不低于5％

　　新規(guī)中表示，投連、萬能險的風險保障不得低于賬戶價值的5％。而市場上的投連、萬能險保障部分不盡相同，2003年的精算規(guī)定中也只是限定風險保障不得低于零。

　　“市場上，有些產品片面強調投資功能，風險保障甚至在1％以下。”首創(chuàng)安泰精算部章暉指出，但保險的一個重要功能仍然是保障。很多消費者以投資心態(tài)購買萬能、投連險，對保障部分不很關注，一旦發(fā)生風險就會導致保障不足。

　　而新規(guī)定將有半年的過渡期。保監(jiān)會方面表示，在10月1日之前，原規(guī)定報備的投連險和萬能險可以繼續(xù)銷售，并仍按原規(guī)定收費。在10月之后，所有市場銷售的相關產品都必須遵照新規(guī)定。

　　華泰人壽精算部人士告訴記者，收費比例的調整將會影響到整個產品的賬戶價值，目前各家公司都在研究新規(guī)定。而保險公司的收費空間變小，各家公司將會陸續(xù)推出新產品，來適應市場更為激烈的競爭。

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