FN記者 張蘭

　　繼2006年7月1日首次推出機動車商業保險行業基本條款后，中國保險行業協會推出的2007版機動車商業保險行業基本條款日前正式獲得中國保監會的批準，并將于2007年4月1日起正式啟用。

　　時隔不足一年，中國保險行業協會為何再次推出車險行業條款呢？面對記者的疑問，中國保險行業協會的有關負責人表示，2006年下半年車險市場運行結果表明，行業條款的推出對降低投保人理解保險條款的難度，保護投保人、被保險人利益，促進車險市場規范發展具有積極作用。為進一步發揮行業產品的作用，切實維護消費者利益，改善市場環境，解決運行中出現的新情況、新問題，中國保險行業協會成立了車險行業條款開發項目組，在2006版行業產品的基礎上，經過修訂和擴充，最終開發完成了新版車險行業條款。

　　據了解，2006年7月1日，伴隨

機動車

交通事故責任強制保險的實施，中國保險行業協會即推出了包括車輛損失險和商業三者險兩個險種的A、B、C三套行業商業車險產品。與2006版車險行業條款相比，新版車險行業條款進一步擴大了覆蓋范圍，涵蓋了車輛損失險、商業三者險、車上人員責任險、盜搶險、不計免賠率特約險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險和可選免賠額特約險等8個險種。

　　細讀新版行業車險條款不難發現，商業車險產品仍然為A、B、C三套，保障范圍、費率結構、費率水平和費率調節系數基本一致、略有差異。與舊版有所不同的是，新版車險行業條款結合運行實際，對于條款約定不明確、實務中易引起糾紛的內容，在文字表述上進行了修改。并且，新版行業條款對費率調節系數進行了簡化和規范，實現了與交強險的進一步銜接，還原了費率調節系數反映消費者真實風險的作用。

　　中國保監會對新版車險行業條款顯然評價頗高。中國保監會相關負責人表示，新版車險行業條款的修訂和推出，是商業車險產品管理制度的又一次深化改革，是對商業車險標準化產品體系與運行機制的深入推進，是商業車險產品管理制度與監管的再次創新，消費者和保險公司都將從中獲益，而廣大投保人、被保險人無疑將成為最大的受益者。

　　該負責人告訴記者，車險行業條款不僅為消費者提供了標準化的車險產品，而且增強了車險價格、保障范圍和實務操作的透明度。此外，隨著車險行業條款的繼續適用，保險業將逐步形成車險業務的行業規范和操作標準，這顯然有利于減少通過片面宣傳產品差異而誤導消費者的經營行為，減少理賠糾紛。

　　車險行業條款帶來的最直接效應就是，各保險公司的主要車險產品將基本保持一致。在這樣的情況下，經營管理水平和服務水平將成為保險市場競爭的關鍵和主旋律。業內人士表示，車險行業條款使得各公司間的產品差異減少，一方面降低了消費者比較不同公司產品的成本，同時也迫使保險公司將主要精力放在提升服務質量和進一步加強管理創新、服務創新、營銷創新和特色產品創新上。

　　然而，“一致性”并不意味著對“個性化”的否定。根據2007版車險行業條款的規定，各經營商業車險業務的保險公司可選擇使用車險行業條款或自主開發車險條款，并可以在車險行業條款基礎上開發補充性車險產品和其他特色車險產品。中國保險行業協會也表示，車險行業條款與各保險公司的個性化產品并不矛盾，各保險公司仍然可以自主開發車險行業條款以外的其他產品、服務性產品和特色產品。最終將形成交強險與商業車險產品互為補充、緊密銜接，行業產品與各保險公司個性化產品相結合的車險產品體系，消費者將面對更為豐富的車險產品和更多的選擇，實現保障的充分性和差異化。

　　可以預見，車險行業條款將大大減少以壓縮保障范圍、損害消費者利益為手段的惡性競爭行為，從產品源頭上確立了車險行業統一的基本保障范圍和保障水平。中國保監會相關負責人表示：“下一步，保險監管部門將以車險行業條款的推出為契機，進一步加強市場行為監管，監督各保險公司嚴格執行行業產品，對于違規降費、濫用費率調節系數、誤導消費者等不規范經營行為，將加大處罰力度，推動車險行業條款的順利實施，引導車險市場規范運行，實現車險業務的又好又快發展。”