□文陳植 攝影李瞻

　　4月是車主續保車險的高峰期，隨著交強險實施，許多車主會發現拿到手中的車險保單與原先大不相同，首先是車險保費普遍上漲，讓車主們“傷透腦筋”；其次是琳瑯滿目的車險險種使車主們眼花繚亂，如何有的放矢地選擇車險成為一道難題；再次是理賠問題多樣化，如今同樣的交通事故，按照交強險與原先車險理賠條款，會得出不同的理賠結果，車主又要重新權衡利弊……于是大家不免要問一句，從傳統商業車險過度到交強險，在眾多理賠利弊之間，如何捍衛車主理賠權益的最大化呢？

　　保費雖漲理賠更便捷

　　3月份，王先生要續保車險了，可他領到的車險報價單卻比他一年前購買的車險足足貴了數百元，但他一年間沒有遭遇重大理賠事故。仔細研究車險條款后，他發現是交強險抬高了保費金額，但原有商業三者險與車損險價格卻跌了。

　　其實許多車主續保時都會遭遇保費漲價，去年6月全面實施的交強險無疑是領漲保費的最大因素。但保費漲了，車險理賠效率是否也相應提高呢？對比交強險與原有商業車險的條款，首選我們能發現交強險的無責理賠功能是原有商業車險不具備的，通常車主即使無責撞傷路人，也不得不承擔一部分醫療款，現在這筆錢就能轉嫁給交強險。

　　其次交強險簡化理賠流程，曾經車主遭遇交通事故后，第一件事就是報案等待事故查勘，第二件事就是收集各類理賠資料，第三件事就是來回奔波保險公司索賠，第四件事就是天天祈禱理賠流程不要節外生枝……這都是費時費力的過程，車主不想做卻不得不做。

　　如今，交強險全面實施后，只要是2000元內的汽車碰撞事故，車主就能直接到保險公司申請理賠，不必等待定損查勘，不必擔心保險公司拒賠，交強險搖身一變成為車主理賠的放心丸。

　　交強險“全流通”長期車險需變更

　　劉先生的顧慮是有道理的。當他看著朋友們紛紛購買交強險時，心里很不是滋味。畢竟自己當初一口氣買了3年車險，難道要自己得忍痛浪費兩年車險保費，重新續保交強險？

　　其實很多購買長期車險的車主們都會發覺交強險離自己“還很遠”，但沒有交強險的年代卻帶來很多理賠難題。例如兩車碰撞時，擁有交強險的車主篤悠悠地要將汽車開走，直接去保險公司索賠時，自己還傻傻地等待定損查勘……何況當車主分攤事故損失比例時，交強險能簡化理賠款計算流程，而沒有交強險，則意味著理賠款要按照事故責任與其它條款規定重新計算，且不說理賠款計算復雜難懂，更容易導致理賠糾紛。

　　最讓車主擔心的就是自己擁有的老車險已經“落伍”，而

新車險則能與時俱進，要是自己揣著舊車險，導致理賠流程拖沓，理賠權益減少，自己豈不吃啞巴虧？

　　對于車主重新續保交強險而浪費數年保費的擔心，保險公司的表態讓車主吃了定心丸。他們會先計算車主續保新車險所需費用，對比原先車主所付保費，若有剩余款項則退還車主，如果原先保費不夠償付新續保費用，車主則需要再補償相應差額。當然保險公司也希望更多車主能享有交強險保障，一方面能擴充車主的理賠權益，另一方面也簡化保險公司的理賠效率。

　　續保優惠“苛刻”只因理賠面廣

　　最近，趙先生又開始執著了。“我的交通違章記錄只不過是幾次超速與違規停車，可這家保險公司卻要多收我交強險保費，這沒道理的。兩年前我的交通違規記錄比現在還多一點，但續保時也發現保費要上浮。”趙先生不依不饒地解釋著自己的抱怨，在他眼中，交強險的續保保費計算有點“苛刻”了。

　　但交強險的理賠范圍很廣。即使汽車偶然違規所造成的交通事故，保險公司也要承

　　擔理賠款，這事必導致保險公司對交強險續保保費計算要嚴格把關。例如汽車違章停靠在市中心街道上，導致其它車輛通行不便，如果一輛行駛車輛撞上這輛車，根據交強險無責理賠特點，保險公司也要為這輛違章停靠車輛支付相應的無責理賠款。

　　再如汽車在經過十字路口時稍稍超速，倘若不幸被其它轉彎車輛撞上，保險公司要全額賠付2000元內的事故損失款，不像商業車險得計算車主事故責任而扣除相應的理賠款。既然交強險的理賠條件越寬松，保險公司自然要嚴格地規范車主的行駛行為，從源頭上避免由于駕車細節錯誤而引發的交通事故，提高續保優惠條件無疑是一種有效的嘗試。

　　【車險故事】

　　汽車過戶期間出險，該不該賠

　　“這次我很想討個說法。”電話里，李先生的口氣非常堅決，“既然車險保單仍然有效，保險公司就該做出理賠，不能由于保單沒有及時隨汽車過戶為由，而拒絕理賠。車險本身就是時時刻刻替車主減少事故損失的，難道保險公司就能任由這類車險真空期的存在而無動無衷嗎？”

　　原來，李先生前不久從徐先生處購入一輛轎車，當時雙方約定汽車交給李先生使用，車險過戶手續按部就班地處理。但前幾天汽車遭遇碰撞事故了，李先生被判定承擔事故主責。當他索賠時，卻被告知由于保單沒有過戶成功，保險公司將拒絕賠償事故損失款。

　　“這條款不合理。原本有車險保障的汽車卻因為轉賣而不得不在一段時間內失去車險保障。這筆保費賠償該怎么算？車主可是繳納一年保費，車險保單也該一年365天每時每分承擔理賠責任；車主的理賠權益該如何維護，難道汽車轉賣就能令車險保單暫時失效，新車主的理賠權益為何要無故受損呢？”這次，李先生決心要挑戰這項傳統理賠判例。

　　車險條款“自相矛盾”？

　　走進相關保險公司的理賠大廳，李先生的眼神充滿自信。他詢問說：“車險是保障汽車損失得到賠償，還是保障合同規定的承保車主財產損失得到補償？”這句話看似意思相近，卻折射出車險理賠的重差異，更是這類事故理賠與否的關鍵。

　　當時李先生有點急了，他認為車險過戶的剩余保費轉讓本該是車主間的事情，車險過戶只要去保險公司登記保單變更手續就足夠了。但這絕不該影響汽車的出險理賠，只要車險保單仍然有效，汽車一旦出險受損，車險就該承擔理賠責任。

　　理賠該多為車主著想

　　而理賠人員仍以車險條款規定為由，拒絕理賠。李先生立刻反問說，車險條款的解釋也能從側面說明他能得到理賠。即便車險購買人仍是徐先生，就當是他把汽車借過來使用，如果汽車出險受損，保險公司也頂多按照非約定駕駛員出險事故給予理賠。保險公司該把理賠款先交給徐先生，再由他轉交給李先生。而理賠人員卻認為李先生強詞奪理，但從車險條款規定而言，李先生只是活學活用車險條款，頗有幾分道理。

　　至今，雙方沒有協商出一個合理的理賠結果，但保單未過戶的

二手車理賠事宜是否該得到理賠，如何捍衛新車主的理賠權益，確保車險保單不因汽車轉讓而出現理賠真空期，的確是保險公司應該考慮的。