最近，邦信陽律師事務(wù)所的保險律師牟子健手中壓著好幾樁重大疾病險理賠糾紛的案子。由于新的重大疾病險定義還未出爐，而目前的重大疾病險在“臨床醫(yī)學(xué)”和“保險醫(yī)學(xué)”這兩個概念上缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，所以法院在判決上也感到無所適從。牟律師期待著新重疾險定義早點出臺，好給自己的當(dāng)事人一個明確的說法。

　　有消息稱，保監(jiān)會將最快在今年3月底完成制定重疾險統(tǒng)一定義標(biāo)準(zhǔn)的工作，新重疾險定義統(tǒng)一在即。由于新的重疾險定義包括疾病范圍更寬泛，同時也更加人性化，很多手中握有老保單的投保人也產(chǎn)生了疑惑，老保單合同條款是否適用于新定義呢？如果不適用，該如何轉(zhuǎn)換成新定義下的保單呢？

　　新、舊重疾險定義

　　差別多大？

　　據(jù)了解，在過去的重疾險市場上，保險公司經(jīng)常以承保的疾病數(shù)量多來顯示自己的優(yōu)越性。其中，某些公司采取“偷梁換柱”，把發(fā)生概率很高的一些重大疾病撤下，換上一些生僻的疾病，而且在理賠時往往以不符合保險責(zé)任為由拒賠。各家保險公司的條款五花八門，往往同一種疾病在甲公司可以賠，在乙公司卻不可以，缺乏有效的標(biāo)準(zhǔn)，致使重疾險理賠成為保險公司單方面說了算的事情。這些保險公司的產(chǎn)品把一項疾病按具體病灶不同，拆分成眾多不同類型，表面上看起來保障的疾病數(shù)量增加了，但實際并沒有多大效果，甚至反而會遺漏一些疾病。而且，“保險醫(yī)學(xué)”和“臨床醫(yī)學(xué)”有很大的差別，在臨床醫(yī)學(xué)上被確診為在保險理賠范圍的疾病往往需要附加很多條件才能達到“保險醫(yī)學(xué)”理賠的標(biāo)準(zhǔn)，重大疾病險“保死不保病”的說法也是由此而起。

　　令人欣慰的是，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》征求意見稿已經(jīng)規(guī)定了6種“核心疾病”，包括：（1）惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤，（2）急性心肌梗塞，（3）腦中風(fēng)后遺癥——永久性功能障礙，（4）重大器官移植術(shù)或造血

干細(xì)胞移植術(shù)——異體移植術(shù)，（5）冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）——須開胸手術(shù)，(6)終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）——須透析治療或腎臟移植。這6類疾病為重疾險的必保險種，凡是叫“重疾險”的險種，至少要保這些疾病。保監(jiān)會還將放寬“重疾險”的診療限制，使其更加人性化，但診療限制將被“放寬”而不是“取消”，投保人簽保險合同時仍然需要看清楚條款。

　　老保單處境尷尬

　　退保未必是好事

　　重大疾病險定義統(tǒng)一之前購買的保單，是否適用新定義？目前，保監(jiān)會還未對這一問題做出明確規(guī)定。有業(yè)內(nèi)人士指出，標(biāo)準(zhǔn)出臺后，原有保單依然可按照原來簽訂的合同條件執(zhí)行。但有一些保險公司已經(jīng)表示，將按照從寬原則處理原有重疾保單的索賠申請。比如，某疾病新定義寬泛，那么對老保單就參照新定義進行賠付；如果某疾病原來的定義更為寬泛，那么仍然沿用原有定義。但目前由于缺乏具體的操作標(biāo)準(zhǔn)，老保單的處境仍然非常尷尬，理賠隱憂依然存在。

　　一些市民提出，既然老保單的處境比較尷尬，新產(chǎn)品已經(jīng)改進不少，那原來的投保人是否可以通過轉(zhuǎn)投新保單的方式，來保證自己享受新規(guī)定的保障？理論上，這是一個解決辦法。可是，對于一個重疾險老保單持有人而言，如果要退掉原來的保險，轉(zhuǎn)而購買新的保險，一來要產(chǎn)生一個退保的損失，二來隨著投保年齡增加費率可能就上去了；三來不免要去保險公司柜臺上奔波耗費精力，萬一材料沒帶齊全，可能還不是一趟就能解決的。

　　比如，一位投保者已經(jīng)連續(xù)繳納了兩年的重疾險保費，共支出保費7200元，如果申請退保解約，大約只能拿回4000多元(該保單含有的現(xiàn)金價值部分)，等于損失了第一層。再去購買一份新出的重疾險，他的年齡已經(jīng)比初次投保時增大了兩歲，由于年齡問題增加的費率已經(jīng)悄然存在了，這又損失了第二層。

　　按照最好情況的設(shè)想，如果這位投保者退完老保單后在同一家公司投保新契約，同時該公司愿意按照“保單價值轉(zhuǎn)換”的方式來接受他的新投保，也就是說這4000多元現(xiàn)金價值作為新投保單的保費來使用，且按照初次投保時的年齡來計算新保單費率，可以比前一種方式“優(yōu)惠”些。但同樣有第一層損失。

 張培娟/文　王曉瑩/圖  

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