作者：畢安生

　　2月，中國保監會頒布的第三批《財產險危險單位劃分方法指引》正式實施，成為保險公司承保石化企業、半導體制造企業、港口工程和商業樓宇進行風險識別、評估和防護的重要參照，這是保監會自去年以來第三次發布危險單位指引，目的在于進一步限制愈演愈烈的不規范保險競爭。

　　低費率暗藏風險

　　近年來，我國大型水利樞紐、石化企業、橋梁和隧道等基建項目不斷增多，為項目保險已經成為正式動工前不可或缺的環節。面對新情況，保險公司為爭取盡可能多的承保份額，不惜降低保險費率以求在競爭中勝出。

　　保險費率是根據風險概率制定，如果費率過低，就難以進行再保險，風險就會積聚在保險公司手中。2006年7月，人保、太保、平安與中華聯合四家公司共保“獨山子石

　　而大型項目一旦發生事故，損失巨大。1995年，太保承保的“亞太二號”衛星爆炸，賠償1.6億美元；2003年上海地鐵4號線工程發生事故，人保、太保、平安和大眾四家公司支付7億元的賠款。如此大額的賠款，如果費率過低，不能安排再保險，將對保險公司業務發展帶來巨大沖擊。

　　據了解，今年中石化、中海油、中石油都有建設項目將展開商業保險招投標，這些項目規模都將超出國內任何一家保險公司的最大承保能力。為避免不規范承保，國內財產保險亟需建立統一的項目風險評估體系。

　　監管啟動風險劃分

　　2005年10月，保監會啟動危險單位劃分課題，通過調查研究、案例分析，并結合國際市場的成功經驗和成熟做法，嘗試制定符合我國國情的危險單位劃分方法體系。2006年5月至今，中國保監會就頒布了三批《財產險危險單位劃分方法指引》，涵蓋11類大型工程項目的風險指引，成為規范國內財產險市場秩序、提升財產險企業風險管理水平的重要參照。

　　《保險法》規定，保險公司對每一危險單位可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過該公司實有資本金加公積金總和的10%；超過部分應辦理再保險。也就是說，即便國內承保能力最強的財產險公司，在石化企業等大型商業保險項面前也會表現得力不從心，如果費率缺乏科學性，那么承保的越多，風險也就越大 。

　　據中國保監會相關人士介紹，長期以來，由于國內財產險公司對危險單位的劃分方法缺乏統一的標準，導致不少承保項目的損失估算存在風險隱患；而保險公司低費率承保所帶來的分保難問題，更有可能進一步引發面經營風險。

　　日前，記者從有關部門獲悉，今年上海財產險業務監管的重點之一，將是通過事前監管等手段，進一步加強財產險費率監管，以防止惡性價格競爭。

　　改善險企分保困境

　　從分險角度看，地鐵、石化企業、商業樓宇等大型商業項目，普遍需要安排再保險，國際再保險公司非常看重中國保險市場，紛紛到國內設立公司或者辦事處，但因國內保險公司的承保費率過低，造成這些項目在國際再保險市場上無人認領的局面。

　　某財險公司大型商業險部負責人認為，不僅低費率會引起分保難，財產險公司與再保險公司之間，在危險單位劃分方法上存在的差異，也會造成再保險困難。

　　令人可喜的是，《財產險危險單位劃分方法指引》陸續出臺和完善，為今后保險公司承保大型商業項目，制定了一個國際化的參照標準，更為其尋求再保險建立了保障。

　　有消息說，上海地區眼下正在積極建立大型商業項目風險管理機制，不但在承保費率和風險評估方面，要求保險公司嚴格執行規定，而且還積極建立符合中國國情的再保險中心，以便能更好地轉移財產保險公司的承保風險。