陳天翔

　　統計資料顯示，目前中國是世界上老齡人口最多的國家，60歲以上老年人口已超過1.3億，占總人口的10%以上。但是由國家和企業單位負擔個人全部養老費用的方式將不復存在，那么未來我們到底靠什么來養老呢？

　　普遍觀點認為，事實上，完全靠基本養老金的話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準。所以，要想保證較高質量的退休生活，僅靠社會基本養老保險是不夠的。因此，除了社會基本養老保險外，企業年金和商業性養老保險是另外兩大有力的補充。

　　

企業年金(通俗稱企業補充

養老保險)在未來潛力巨大，但由于在中國剛剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是最終的選擇權和主動權都在企業手里，員工是無法掌控的。而個人商業養老保險是可以由自己來決定是否購買，可根據自己的能力進行靈活的自主規劃和選擇。所以，購買商業保險成為目前人們規劃養老生活最主要的方式。

　　本報記者從相關方面了解到，目前市場上的養老保險大多是保險公司在前幾年推出的固定利率的養老保險，但隨著之前央行加息，以及未來所面臨的升息預期，傳統型養老險受到越來越大的挑戰，市場對新型

養老金產品的期盼越來越大。

　　目前，已經有部分保險公司開始著手解決這一問題。本報記者從友邦保險了解到，該公司已率先在上海市場推出分紅型養老年金產品。據悉，該產品在固定養老年金設計的基礎上，首次引入了增值紅利和現金紅利的雙重紅利組合，通過保單雙重分紅機制，使客戶能分享未來經濟發展和市場利率上浮的潛在收益。“我們提供了7種之多的繳費方式，18到59周歲的人士均可投保。客戶完全可以根據自身的經濟情況來選擇不同的繳費方式，合理設計養老規劃。”友邦保險相關人士表示，商業性養老保險兼具壽險保障和養老規劃的雙重功能，保險公司的這類產品能幫助客戶把握養老主動權。

　　另外，上述人士建議，購買商業養老保險所獲得的補充養老金占未來所有養老費用的25%～40%為宜。此外，年輕時投保保費支出較少，負擔也相對較輕，而且年輕時身體健康，容易承保，更可及早享受壽險保障。