文/本刊記者 陳婷

　　“老保單適用新規(guī)定”，這一句話因?yàn)椤胺N種困難”，在《健康險管理辦法》中已經(jīng)無法看到，目前監(jiān)管層也沒有向各保險公司提出這個要求。

　　但其實(shí)這樣的規(guī)定，縱向看看其他險種的發(fā)展歷程，或者橫向看看世界各地保險業(yè)發(fā)展的歷程，并不鮮見。

　　房貸險“變臉”覆蓋老保單

　　在財(cái)產(chǎn)險領(lǐng)域曾經(jīng)廣為投保人所詬病的房貸險也曾經(jīng)歷過“新老交替”，并在新條款公布后自動將新補(bǔ)充的保障責(zé)任擴(kuò)展到原有的老保單。

　　2001年以前，住房抵押貸款保險合同(也就是大家俗稱的“房貸險”)只涉及財(cái)產(chǎn)損失的保險責(zé)任，保險公司對房屋貸款的還款責(zé)任不承擔(dān)任何責(zé)任，并由此引發(fā)了大量類似的訴訟案。以上海聯(lián)合律師事務(wù)所貝政明等代表的法律界人士也紛紛發(fā)表文章指出該保險的缺陷所在。

　　有鑒于此，上海保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)在全國范圍內(nèi)首先作出了回應(yīng)。在當(dāng)時上海保監(jiān)辦(現(xiàn)上海保監(jiān)局)的組織下，上海市保險同業(yè)公會產(chǎn)險專業(yè)委員會率先制定了《上海個人抵押住房綜合保險條款》，作為上海各保險公司的共用條款，自2001年11月25日起正式實(shí)施。并同時發(fā)布公告，明確指出：“上海地區(qū)各保險公司簽發(fā)的有關(guān)抵押住房保險的有效保單，自動擴(kuò)展該條款新增的還貸保證保險責(zé)任。即：被保險人在保險期限內(nèi)因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)3個月未履行或未完全履行《個人住房抵押借款合同》約定的還貸責(zé)任，由保險人按條款中規(guī)定的條文償付比例承擔(dān)被保險人出險當(dāng)時《個人住房抵押借款合同》項(xiàng)下借款余額的全部或部分還貸責(zé)任。”

　　由此，本來純屬財(cái)產(chǎn)保險的房貸險，變臉為財(cái)產(chǎn)險與意外險的綜合險，并實(shí)現(xiàn)了新老條款的順利“并軌”。上海率先提出的那份新房貸險條款，在全國范圍內(nèi)起到了一定的積極意義，各地保險機(jī)構(gòu)爭向模仿，推出新的條款，擴(kuò)展保險責(zé)任到貸款人的人身意外險，并先后有了幾百上千起的賠付案例，給了廣大投保人一份較好的保障。

　　海外保險新規(guī)常覆蓋老保單

　　在我國香港地區(qū)，保險產(chǎn)品的更新?lián)Q代也是再正常不過的事情，而每次發(fā)生這類變動后，老保單會主動與新保單進(jìn)行“兼容”。

　　“一旦發(fā)生產(chǎn)品升級，原來同類產(chǎn)品的差異部分會自動向新保單的條款靠攏，最大限度保護(hù)所有投保人的權(quán)利。”香港一著名保險公司經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)部門經(jīng)理曾向記者介紹。

　　英國市場多年來對于重大疾病保險的不斷改善過程中，每次新規(guī)定也都覆蓋了所有已經(jīng)生效的保單。

　　1998年，英國公平交易辦公室發(fā)表了一篇關(guān)于健康保險的報告，其中指出，不同的保險公司提供許多不同的重疾定義，導(dǎo)致消費(fèi)者和保險顧問對重疾產(chǎn)品認(rèn)識不清，建議保險行業(yè)對重疾產(chǎn)品采用標(biāo)準(zhǔn)疾病定義和標(biāo)準(zhǔn)條款格式以減少對消費(fèi)者的損害。作為回應(yīng)，英國保險協(xié)會1999年發(fā)表了“重疾保險產(chǎn)品規(guī)范”。“規(guī)范”主要內(nèi)容包括：保險公司提供重疾產(chǎn)品條款的常用格式；主要疾病的標(biāo)準(zhǔn)定義，合理的最低標(biāo)準(zhǔn)，同時對一般術(shù)語以及適當(dāng)?shù)某�外�?zé)任做了統(tǒng)一規(guī)定；修訂制度，每三年全面修訂一次，其間可以進(jìn)行中期修訂，以確保“規(guī)范”與法律、市場的變化，以及醫(yī)學(xué)的發(fā)展保持一致。“規(guī)范”頒布后，必須從安全性、可比性、清晰性三個方面有利于消費(fèi)者，在整個行業(yè)采用統(tǒng)一的最低標(biāo)準(zhǔn)保證消費(fèi)者的利益。