蘇微佳

　　剛完成上一年度的預定指標，滬上不少財產保險公司還沒有來得及喘口氣，上級公司的業務指標就接踵而至，其中車險更是被“重點關注”，要求2007年車險增長率繼續保持在15%以上，且必須要進一步實現盈利。眼看新一輪的競爭即將打響，如何處理好手續費與業務量、規模與利潤、直銷與分銷等矛盾統一體，著實讓各財產保險公司的當家人頗費腦筋。

　　不良發展帶來理賠尷尬

　　據市保險同業公會最新統計顯示，2006年上海車險保費收入超過52億元，同比增長23%；同期，車險賠款金額達到29億元，同比增長25%。在愈益激烈的競爭和微薄的利潤面前，一個明顯的事實是：車險的增長沒有帶來喜悅。

　　在全市24家中資財產保險公司中，車險業務比例在50%以上的有10家，超過80%有6家。通過不斷擴張車險規模，這些財產保險公司得以順利完成全年目標，確保了在市場競爭中的優勢地位。

　　可是，車險業務的增加并沒有帶來效益的同比增加。2006年，上海車險平均賠付率為56%，加上高額的手續費，即便那些在競爭中勝出的佼佼者，經營利潤也乏善可陳。據悉，中華聯合上海分公司去年車險保費收入8.3億元，同比增長15%，可全年利潤與前年相比卻不升反降。

　　保險公司為擴張車險，不惜以違規的高手續費獲得業務量，最終不僅嘗到了高賠付率帶來的苦果，也給資金流轉造成緊張。有業內人士透露，前幾年，一些保險公司車險業務發展迅猛，一段時間里賠案集中發生，賠款資金流跟不上，只能延時理賠。不少車主在規定時間內拿不到賠款，非常不滿，連連向有關部門進行投訴。這幾家保險公司后來放緩了車險的發展步伐，賠款滯后的問題方才得到逐步解決。

　　但延時賠付也可能變成給車險臉上貼金的“妙計”。為讓賬面上的利潤看上去多一些，交給上級公司或者股東一份滿意的答卷，到年底時，不少財產保險公司對部分理賠采取緩辦或者停辦的做法，直到下一個會計年度開始繼續辦理。某

　　按照上海有關理賠時限的行業約定，對案情實施清晰、理賠材料齊備的理賠申請，車主在20至30日內，便可拿到事故賠款；小額物損的事故賠款，理賠只需5至10日。

　　保險中介掌握話語權

　　中介已成為保險公司車險業務的重要渠道。2006年，上海地區通過中介渠道實現的車險保費收入為39億元，約占全部車險業務的75%。同時，保險中介的主體數量比上一年度增長了30%，達到205家。車盟、從眾等新型車險中介平臺也嶄露頭角，每天有千余人通過中介平臺預約投保車險。

　　但保險中介的發展，也同時出現不和諧音。一些保險中介在收取了客戶保費后，并沒有及時交給保險公司，而是利用手中的保費進行投資。那些對中介依賴度較高的保險公司，到年底累計了大量應收保費，最多的達到全部保費收入的15%。特別是銷售實行外包的車險專營公司，對保險中介機構的依賴度高，應收保費的空缺也更多。為避免影響到保險理賠的現金流，從去年11月開始，這些保險公司就不得不將工作重點轉向對中介機構追討保費。

　　某中資保險公司車險部負責人指出，目前，握有大量業務的保險中介機構已有喧賓奪主之勢：一方面，這些中介利用業務量來“逼迫”新成立不久的保險公司提升手續費比例；另一方面，又利用會員制、送加油卡等各種方式，變相降低客戶的投保費用。這無疑削弱了那些守規矩的保險公司在激烈的車險市場中的戰斗能力。

　　努力尋找車險盈利途徑

　　監管機構和保險公司一直沒有放棄對車險盈利的努力。2006年7月1日，法定交強險正式實施，由于實行保費收入和賠款單獨核算，以及嚴格的手續費監督機制，至今都沒有發生違規經營的行為。在此之前的多年里，為解決車險業務盈利難的問題，監管部門先后下發了多個遏制車險無序競爭法規和自律公約，其中包括“車險限折令”和“車險自律公約”等。

　　據了解，人保、太保和平安作為國內財產保險的龍頭企業，已經率先走出中介手續費競爭的行列，不僅嚴格按照商業險最高15%和強制險最高4%的上限支付中介手續費，而且不斷開拓網絡、電話等多項直銷新渠道，并通過提升服務水平爭取客戶資源。如今，天安和大地通過不斷改善業務結構，限制車險規模發展，向企財險、責任險等高品質業務轉型，也正在走出之前車險連年虧損的困境。

　　不過需要說明的是，市場的無序競爭至今仍沒有徹底消除。自律公約等非強制性條例實施的初期，的確能對遏制市場惡性競爭起到一定作用，但當有一家保險公司首先破壞規則或有新的保險公司成立后，自律公約的約束力就開始迅速削弱，成為一紙空文。

　　針對這種情況，專家認為，保險公司之間應該在相互競爭中合作，將業務利潤和客戶利益放在首位，惟有聯合抵制不正當的競爭，才可能盡快結束無序競爭及其不良后果。