作者：曲哲涵

　　大多數(shù)人對保險(xiǎn)避而遠(yuǎn)之,“價(jià)格高”是重要原因——

　　●降低保費(fèi)的“突破口”有二:完善保險(xiǎn)公司的治理結(jié)構(gòu),下大力氣降低經(jīng)營費(fèi)用成本;把預(yù)定利率等“定價(jià)權(quán)”交還給市場

　　中國保監(jiān)會(huì)主席吳定富日前在全國保險(xiǎn)工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào),保險(xiǎn)公司必須控制經(jīng)營費(fèi)用,探索新的營銷方式,壓縮成本,最終降低保險(xiǎn)價(jià)格,讓消費(fèi)者得到實(shí)惠.

　　他的話講到了大家的心坎里.

　　近年來,保險(xiǎn)產(chǎn)品花樣翻新,代理人蹤跡遍布街巷,可大多數(shù)人仍對保險(xiǎn)避而遠(yuǎn)之.究其原因,“價(jià)格高”是重要方面.數(shù)據(jù)表明,在投保年齡、交費(fèi)期限、保險(xiǎn)期限等條件對應(yīng)一致的情況下,香港、加拿大的定期壽險(xiǎn)費(fèi)率分別為我們的55%、40%左右;香港、美國的分紅型壽險(xiǎn)費(fèi)率分別為我們的60%、70%左右,加上人家收入高出我們一大截,相形之下,保險(xiǎn)對于絕大多數(shù)中國人來說,真還屬于“奢侈品”!

　　中國的保險(xiǎn)為啥貴?原因很多.拿壽險(xiǎn)來分析,定價(jià)因素主要為預(yù)定利率、預(yù)定死亡率和預(yù)定費(fèi)用率.在我國,預(yù)定利率是個(gè)“死標(biāo)準(zhǔn)”,由監(jiān)管部門控制.而預(yù)定死亡率,由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理方式粗放、核保水平低,并且不愿采用新生命表,也被人為地維持在“高價(jià)位”.同時(shí),預(yù)定費(fèi)用率也在連年攀升——產(chǎn)險(xiǎn)公司的綜合成本率從2005年的97.5%上升到2006年的102.7%;靠“人海戰(zhàn)術(shù)”打拼市場的壽險(xiǎn)公司,營業(yè)費(fèi)用從2005年的269.9億元增加到2006年的340.2億元,致使費(fèi)用支出的增幅高于保費(fèi)增長速度14.7個(gè)百分點(diǎn)!如此一來,保險(xiǎn)產(chǎn)品焉能不貴?

　　如何壓低這三“率”,降低保費(fèi)?專家認(rèn)為“突破口”有二:

　　首先,要進(jìn)一步完善保險(xiǎn)公司的治理結(jié)構(gòu),下大力氣降低經(jīng)營費(fèi)用成本,讓利于民.隨著中國人壽、中國人保等國有大型保險(xiǎn)公司完成股改、上市,中國保險(xiǎn)業(yè)基本確立了現(xiàn)代企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu),但“高投入、高成本、高消耗”等問題仍普遍存在于行業(yè)內(nèi).比如:部分國有控股公司所有者缺位的情況依然存在,企業(yè)花錢大手大腳,“跑、冒、滴、漏”俯拾皆是;一些公司風(fēng)險(xiǎn)管控不力,數(shù)據(jù)失真、報(bào)表不實(shí)、賠案造假等在一定程度上存在;部分國有控股公司薪酬體系尚不科學(xué)規(guī)范,高管人員的責(zé)任權(quán)益并不對等,即便業(yè)績平平乃至管理不善,動(dòng)輒數(shù)百萬的高額年薪仍是照拿不誤……凡此種種,亟須通過完善的制度和嚴(yán)格的監(jiān)管,加以改進(jìn).

　　其次,要把“定價(jià)權(quán)”交還給市場,使這個(gè)杠桿能靈活、有效地發(fā)揮作用.讓有力的價(jià)格競爭打破保險(xiǎn)業(yè)人為維持的以高預(yù)定死亡率定價(jià)的“規(guī)則”,激發(fā)他們加強(qiáng)內(nèi)控、發(fā)奮圖強(qiáng)的動(dòng)力,激活他們創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)普通大眾的能力.目前,監(jiān)管部門對保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率和定價(jià)仍實(shí)行直接干預(yù).在特定的歷史條件下,這一做法維護(hù)了市場穩(wěn)定,促進(jìn)了有序競爭.可隨著時(shí)間的推移及客觀條件的變化,價(jià)格保護(hù)制度日漸暴露出制約市場資源有效配置等問題.監(jiān)管部門有必要設(shè)定時(shí)間表,循序漸進(jìn),在加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的基礎(chǔ)上,改革產(chǎn)品價(jià)格監(jiān)管制度,進(jìn)一步取消對定價(jià)的直接干預(yù).

　　專家們預(yù)言,未來5至10年,是中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的黃金期.想挖真金白銀,保險(xiǎn)業(yè)必須拿出誠心和決心來,而千方百計(jì)讓保險(xiǎn)降價(jià),使之成為實(shí)惠的“大眾消費(fèi)”,尤為關(guān)鍵.