作者：陳東　

　　【本文摘要】 縱觀整個保險業的發展歷程，雖然保險業的誕生本身在人類社會的歷史上是一個巨大的創新，并給經濟生活帶來了重大變化，但和許多其他行業相比，保險業在其發展過程中的創新要緩慢許多。這其中有些什么原因呢？這個問題必須從保險業特殊的行業特性談起。

　　周末在中關村逛電子市場，看到店鋪里的新款手機琳瑯滿目。有的款式具有高畫質的數碼攝像功能；有的帶有大容量的存儲空間播放媒體文件；有的還能實現GPS衛星導航。看看自己的手機雖然才買不到半年，卻已顯得落伍許多了。數碼產品的更新速度如此之快，讓人不得不驚嘆于這個產業里創新活動的活躍程度，同時也讓我不由得聯想到我國的保險行業。近幾年，無論是保監會還是各家保險公司都在反復強調保險業創新的重要性，但時至今日似乎整個行業仍然沒有呈現出令人滿意的創新態勢。而縱觀整個保險業的發展歷程，雖然保險業的誕生本身在人類社會的歷史上是一個巨大的創新，并給經濟生活帶來了重大變化，但和許多其他行業相比，保險業在其發展過程中的創新要緩慢許多。這其中有些什么原因呢？這個問題必須從保險業特殊的行業特性談起。

　　與制造業和許多其他服務行業不同，保險公司出售的不是一件物品或者某種可以立刻實現的服務，而是一項有關未來不確定性的承諾，其表現形式是一份合約。保險業的這個特點決定了法律環境和政府監管在一定程度上會制約保險業的創新。作為一種法律合約，保險產品的開發必然依賴于相關的法律環境。比如，一種新的責任保險產品的存在是以定義該種責任的法律條款的訂立為前提的。不存在相關的法律責任，責任保險也就無從說起。一個很好的例子就是

汽車保險中的第三者責任險。如果沒有汽車這種交通工具和由于汽車

交通事故帶來的法律責任，第三者責任險便不可能誕生。對于人壽及財產保險，合約的執行及糾紛的處理也必須依賴于相關的法律。而我們知道，法律體系的演進是一個緩慢而漸進的過程。因此，保險業內的創新必然是漸進的。同時，保險業通常面臨嚴格的政府監管。相對于一般的制造行業，保險公司在進行產品創新時還不得不考慮新產品與監管體系之間的協調問題。這也會導致保險創新的緩慢。難怪美國沃索保險公司(Wausau Insurance Co.)的總裁曾經說道：“(在我們)創新的時候身邊總會有一位律師。”

　　保險業創新困難的另外一個原因在于產品細節的公開性。要開發一個新的保險產品，保險公司不僅需要掌握大量關于保險事故發生以及相關損失的信息，而且需要對這些信息進行仔細分析以計算出最優的費率。而這些工作都要求保險公司投入大量的資源。然而，作為所有這些努力的成果，一份保險合約難以像其它的有形商品那樣獲得

知識產權的保護。首先，保險合約的內容是公開的，因此而無法作為一項商業秘密被開發者持有。其次，關于保險合約中所涉及的知識產權非常難以界定。一個完整的保險合約包含非常多的條款，如果競爭對手在復制了一個保險產品后對一些非關鍵性條款做出細微改動后并加以重新包裝，這就很難對其中是否涉及侵權做出明確的界定。這些原因使得一個公司在新的保險產品上投入的研發成本在一定程度上具有公共物品的特性，即非獨占性和非競爭性。經濟學原理告訴我們，當一個物品具有公共物品的特性時，理性的經濟主體提供它的激勵將大大減弱，而都希望能夠通過“搭便車”獲利。換句話說，在新的保險產品研發上，保險公司可能通過延后開發而獲取一種后發優勢。一方面，后發企業可以通過復制產品節省研發成本；另一方面，還可以通過對產品市場反應的進一步觀測而對產品做出改進，從而提高其收益。雖然一個公司搶先推出新產品可能在早期獲得更大的市場份額，但如果其產品設計不完善，如定價不準確的話，則很容易被跟隨其后的對手所超越。由此可見，當一種新產品所涉及的不確定性很大從而“后發優勢”十分明顯時，這種產品的開發則會被延后。

　　有趣的是，保險產品的公開性一方面可能會令保險產品創新緩慢；但另一方面，它給創新帶來的困難也可能表現為看起來完全相反的結果，即“新”產品出現過快。這種情形特別容易出現在保險業發展水平相對落后的國家。從表面上看，這似乎與保險業整體上緩慢而漸進式的創新模式相矛盾，但其問題的實質是一樣的。當我們在一個處于發展初期的市場中看到不斷有新產品出現的時候，這些“新”產品往往不過是將發達市場中的一些現有產品復制后進行重新包裝的結果，因此，這并不能算是真正的創新。而這些產品在很快被引入本國市場之前，其各項特性往往還沒有針對本國市場的特點進行優化。但事實上，將尚未成熟的產品匆忙推上市場通常不能夠給公司帶來預期的收益。

　　目前，國內大多數保險公司通常采取的經營方式還是“一張保單賣全國”。這樣的產品顯然無法滿足某些地區的特殊需求。另外，雖然保單容易復制，但保險公司的管理方法卻是非常難以令對手復制的。如何在內部管理上面創新也是一個值得保險公司思考的問題。比如，一個公司可以對市場做更細致的研究以針對不同的目標客戶進行更有效的營銷；或者采取更優的核保手段以甄別優質客戶而不至于陷入高風險客戶逆選擇的陷阱等等。在這些競爭對手看不見的方面做出的努力和創新將構成一個公司獨特的競爭優勢。

　　中國有句古話，“窮則變，變則通”。創新是推動所有行業不斷發展的源泉，保險業當然也不例外。我們希望看到中國的保險業能夠在創新中不斷發展壯大。