保險業：在求新求變中發展壯大

　　□陳麗棠

　　未來的十年，中國經濟將繼續健康、持續、穩定地發展，這已成為人們的共識。隨著改革的進一步深入，各種深層次的問題也將日益暴露，而且不能再像以往那樣隨意擱置。中央政府已經意識到了這個問題，并且適時地提出了“科學發展觀”的目標，力爭減輕改革過程中可能付出的各種代價。在這方面，加速發展保險業，是一個值得重視的重要舉措。

　　改革開放以來，我國保險業進入了高速發展的快車道。我國自1980年恢復國內保險業務以來，保費收入已從4.6億元人民幣增加到2500多億元人民幣，年平均增長約35％，遠遠高于同期國內生產總值9.7％的增長速度。對外開放促進了我國保險市場體系的建立與完善，加快了中資保險公司體制改革的進步，推進了保險產品和服務方式的創新。經過20多年的改革與發展，我國保險業已實現了由獨家經營到多元化主體競爭的轉變，形成了一個多家競爭、產壽并舉、全面開放的市場格局，初步完成了產業資本、市場、規則、技術、人才等方面的積累。

　　我國保險業雖然面臨著廣闊的發展機遇，但在發展過程中也存在著地區發展不平衡、市場競爭不充分、市場規則不完善、競爭秩序不規范、管理體制不健全、保險信息不對稱、有效供給不足、有效需求不足、產品單一、壽險業面臨較嚴重的利差損以及粗放型經營管理、人才缺乏等新興市場共有的特點。特別是我國保險業關鍵指標仍低于世界平均水平，國內保險密度與深度不高。2003年我國保險密度為300.3元人民幣，保險深度為3.33%。而同期世界平均保險密度為469.6美元（約合3887元人民幣），平均保險深度為8.06%。日本人均6張壽險保單，這也從一個側面說明我國保險市場與社會的真正需要比起來，還有許多文章可做。

　　我國保險市場還是一個新興市場，因此我們可以站在巨人的肩膀上，直接學習世界保險先進經驗，少走彎路。我國保險業要想“做大做強”并在日益激烈的市場競爭中立于不敗之地，惟有大力創新。保險業的現存問題與矛盾，很多都是在傳統體制和思維模式下產生的，由此創新成為必要手段。創新不僅可以解決保險業在傳統體制和思維模式下產生的諸多問題和矛盾，更可以促進我國保險業適應國際競爭和金融混業經營的新形勢。

　　20世紀60年代以來，面臨逐步飽和的市場，國際保險業開始不斷地在保險產品、市場營銷、管理技術、組織制度、經營模式等方面進行全面創新。到80年代已形成全球趨勢和浪潮。全球范圍內千姿百態、層出不窮的保險創新活動，極大地促進了保險創新所在國的金融深化和金融保險制度的整體變革，而且也為這些國家的經濟發展注入了持續不竭的動力。歐美等一些發達國家的保險公司，基本上是投保人有需求，公司就能開發出所需要的產品。針對人類所面臨風險的變化和涌現的新投保需求，這一時期國際保險業還開發出一些承保對象、責任范圍等前所未有的險種，來刺激和滿足人們多元化、個性化的保險需求。但我國保險業在產品創新方面顯得不足，現有的險種，傳統的多，現代的少，大眾化的多，個性化的少。以家財險為例，目前各公司的產品基本與20世紀80年代的條款費率相差無幾。人民生活發生如此之大的變化，老的條款費率顯然滿足不了人民群眾的需求。此外，新產品開發周期過長也影響了產品創新進度。

　　

中國經濟持續發展推動了公眾的富裕程度和教育水平不斷提高，客戶需求變得日益多樣化，傳統的同質化的大眾市場逐步為需求迥異的細分市場所代替。未來十年，中國壽險市場競爭將進入客戶至上的市場導向時代，如何區隔細分市場，揚長避短，以滿足不同類別、不同層次客戶的各種需求，是保險機構在激烈競爭中制勝的法寶。客戶需求的多樣化和市場主體的多元化趨勢，迫切要求保險機構在產生競爭優勢和市場區分的功能上多下工夫，別出心裁，滿足客戶需求。