有社保醫(yī)療客戶購新版健康險可打折

　　以“有病賠錢，無病還本”為賣點的返還型健康險已退市

　　醫(yī)保客戶購新版健康險可打折

　　編者按

　　去年9月，中國保監(jiān)會頒布的《健康保險管理辦法》中規(guī)定，醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任，并明確從今年1月1日起，這種俗稱“返還型”健康險要全部退出市場。

　　新年剛開始，記者從市場上發(fā)現(xiàn)，隨著上述險種的停售，多家保險公司都在積極更新產(chǎn)品，多項新版健康險也陸續(xù)亮相，新險不僅更加注重保障功能，設(shè)計更加人性化，使市民購買得更實惠、更省錢。可以說，功能更加純粹的單一健康險正在成為市場的新熱點。

　　新險形式多種多樣

　　據(jù)了解，由于去除了生存給付責(zé)任，新版健康險產(chǎn)品將回歸健康保障功能，各保險公司在1月1日前都已停售原來的返還型健康險，為了滿足人們對健康險的需求，多家保險公司推出了組合形式的新版健康險產(chǎn)品，使消費者有更大的選擇余地。

　　深圳一些保險公司人士表示，對于新單業(yè)務(wù)，已確定以組合銷售作為原則，繼續(xù)保持短期健康險在開拓新單業(yè)務(wù)中所扮演的“敲門磚”角色，對于銷售個人健康險產(chǎn)品，將采取與長期保險產(chǎn)品組合銷售的原則。

　　記者從深圳國壽獲悉，原來國壽住院定額給付

醫(yī)療保險、住院費用補償醫(yī)療保險A款、B款三個短期健康險只是附加險，但新改革后，這三個險種都成為了主險，可以單獨投保。

　　不過，國壽人士表示，雖然這些產(chǎn)品是可以單獨購買的，但如果只是單獨投保以上險種，需要對被保險人進行體檢，體檢費由投保人承擔(dān)，而且最高承保限額較低，如國壽住院費用補償醫(yī)療保險A、國壽住院費用補償醫(yī)療保險B最高承保限額為10000元。因此，保險公司建議投保人最好和其他產(chǎn)品組合購買，那樣手續(xù)相對簡單，投保額度也可以提高。

　　有無社保區(qū)別對待

　　以前，保險公司推出的醫(yī)療險產(chǎn)品在定價、銷售時，并沒有區(qū)分投保人是否有醫(yī)療保險，但在理賠時卻區(qū)別對待，因此經(jīng)常造成理賠糾紛。記者了解到，與傳統(tǒng)健康險相比，新版健康險普遍區(qū)分了有社保和無社保的人群，定位更加明確，并且更多地考慮填補社保的空白。

　　也就是說，今后，投保人購買醫(yī)療險時，有社保和無社保享受到的“待遇”將有所不同了，有社保的人可以以更便宜的價格買到同樣保障的醫(yī)療險產(chǎn)品。如泰康的“住院費用補償醫(yī)療保險”，對有社保的人群，其投保費率就較低，保險公司報銷其社保以外的醫(yī)療費用的90％；在保障范圍上，新增加了被保險人住院前及過程中，因為同樣病因在門診的醫(yī)療費用，保險公司也可進行報銷。

　　平安人壽有關(guān)人士表示，新版醫(yī)療險最大特點是按照客戶是否擁有社會醫(yī)療保險或公費醫(yī)療，分別設(shè)計了不同產(chǎn)品，如果被保險人擁有社會醫(yī)療保險或公費醫(yī)療的情況發(fā)生變化，也可隨之轉(zhuǎn)換醫(yī)療險合同。如李先生30歲，工作穩(wěn)定有社會醫(yī)療保險，購買平安附加住院費用醫(yī)療保險B款。一年后，李先生因工作變動暫時不再享有社會醫(yī)保，屆時他可以將平安附加住院費用醫(yī)療保險B款轉(zhuǎn)換為A款。

　　同時，不僅補償住院期間的基本醫(yī)療保險藥品費，社保外的自費藥品也能報銷一部分。如信誠人壽新推的短期健康險產(chǎn)品，就在這個方面進行了升級。這種住院醫(yī)療保險中的“基本醫(yī)療保險外藥品費”利益，不但補償患者住院期間合理支出的、保障限額內(nèi)的基本醫(yī)療保險藥品費，還針對社保外的自費藥品，分別給予社保人員600元／次、非社保人員200元／次的費用補貼。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，享有公費醫(yī)療和社保的人與未享有公費醫(yī)療和社保的人，二者對健康保險的實際需求是不一樣的，與社保制度接軌，更加符合消費者實際醫(yī)療消費習(xí)慣。

　　價格有所下調(diào)

　　隨著健康險市場“變局”，價格成為了一個直接而明顯的變化，由于剔除了有關(guān)生存給付的責(zé)任，今后，功能更加純粹的單一健康險的價格將會有所降低，這對于那些收入不高而又希望得到健康保障的人來說，無疑是個好消息。

　　記者在采訪中注意到，一些保險公司也從原來根據(jù)被保險人年齡每年調(diào)整一次費率改變?yōu)榘茨挲g段調(diào)整，使投保人在每個年齡階段支付的保費金額更加均衡。而對醫(yī)保市民和非醫(yī)保市民也有所區(qū)別，有醫(yī)保市民的費率，要比非醫(yī)保市民費率低10％左右，如平安人壽的新版健康險同為20至29歲的市民投保，享受了社保醫(yī)療，年交保費143元；如沒享受社保醫(yī)療，年交保費159元。

　　同時，各家保險公司的新版健康險還“各具特點”，如平安人壽推出的新型健康附加險，最大的特色莫過于多買有優(yōu)惠，該保險按份數(shù)銷售，從第二份開始每份價格僅為第一份的50％，這意味著投保者購買的份數(shù)越多，每份的平均價格就越低。以一位30歲男性為例，購買份附加住院費用保險（B），第一份保費為292元，從第二份開始每份價格為292／2＝146元，平均每份價格僅為194.67元，僅相當(dāng)于第一份價格的66.67％。

　　明確“保證續(xù)保”

　　記者了解到，以往保險公司往往會對作為附加險的健康險采用一年一核保的方式，當(dāng)被保險人健康狀況出現(xiàn)問題了，保險公司第二年就不會進行續(xù)保，這種作法，就有可能發(fā)生被保險人在最需要保險的時候失去保障的現(xiàn)象。

　　不少市民反映，如果保險產(chǎn)品有“保證續(xù)保”或者在規(guī)定期間內(nèi)續(xù)保的條款，就可以不用擔(dān)心以上這個問題了。而記者從多個新版健康險上看到，多家保險公司都在這方面進行了升級，增加了保證續(xù)保功能。比如，有的保險公司就設(shè)定了5年的保證續(xù)保期，即客戶從投保開始，五年內(nèi)無論健康狀況好壞都會一直擁有醫(yī)療保障，而如果被保險人連續(xù)投保或續(xù)保每滿5年，經(jīng)保險公司重新審核并同意繼續(xù)承保，則保證續(xù)保期間再延續(xù)5年。

　　保險專家提醒投保市民，在選購保險時要注意條款，以往有些健康險產(chǎn)品雖然不明說保證續(xù)保，但在操作上卻將其視為默認(rèn)，只要投保人不提出不續(xù)保就視作同意，每年照扣附加險保費，而且還隨著年齡變化上調(diào)附加險保費。所以，選購健康險時，市民對于如何續(xù)保的細節(jié)，一定要問清，而保證續(xù)保年限越長，對客戶的利益也就更有保障，從而可以避免出現(xiàn)客戶健康時有保障，生病時反而失去保障的尷尬局面。

　　專家建議

　　要按需投保

　　面對越來越多的健康保險產(chǎn)品，市民應(yīng)如何挑選最合適自己的保險呢？對此，保險專家表示，深圳市民在選擇健康險時，根據(jù)自己的身體及財務(wù)情況而“按需而定”，可按照以下幾個方面進行考慮。

　　一是在計劃投保時，先選擇基本型的醫(yī)療保障，以保證基本的醫(yī)療支出得到保障，再選擇重大疾病保險，然后再根據(jù)自身的健康狀況進行投保及確定保額，一般原則是每年花在醫(yī)療保險上的費用是年收入的7％至12％，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，這個比例可以適當(dāng)提高一些。

　　二是在新險種推出后，年輕人可選擇純保障型的單一健康險，以較低的保費先換取高額醫(yī)療保障，待工作穩(wěn)定與收入寬裕時，再適當(dāng)購買附加投資連結(jié)的保險或綜合類險種，而成家立業(yè)、擁有穩(wěn)定收入的人，則可考慮在購買純保障型健康險的同時選擇一些具有投資功能的其他險種，形成保險

理財組合，從而可以既得到健康保障，又獲取理財回報。

　　三是不能以保費作為最主要選擇標(biāo)準(zhǔn)。對于現(xiàn)在許多市民在投保時，往往很簡單地用保費高低作為選擇的標(biāo)準(zhǔn)。保險人士表示，保費的差異，往往表現(xiàn)在其保障范圍大小不同。如有的意外醫(yī)療險，只管急診費用，但同是一種險，在保額相同的前提下，有的則可負責(zé)全程的醫(yī)療支出，保障越多，保費自然要高一些。所以，看清保障內(nèi)容才最關(guān)鍵。

　　四是消費者投保前，一定要認(rèn)真閱讀合同條款，特別要注意責(zé)任免除條款，了解自己的權(quán)利、義務(wù)，再結(jié)合自身的健康狀況和經(jīng)濟狀況進行理性購買。而且，在購買任何的保險產(chǎn)品時，都應(yīng)如實地填寫自身的身體狀況和既往病史以及其他需告知事項。

　　業(yè)內(nèi)人士表示今后隨著重大疾病保險的疾病定義的公布，保險術(shù)語行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的出臺等，新的健康險產(chǎn)品將會不斷推出，消費者今后的選擇余地將更大。