學貸險：為貸款大學生的信用買單

　　■實習生曲瑞雪

　　“雖然學貸險的投保人和受益人都是銀行，但最大的受益者其實是我們高校和貧困的學生。”1月9日，昆明理工大學學生處副處長董紹倫在接受中國經濟時報記者采訪時說，以前學校把篩選過的申請助學貸款的貧困學生材料報到銀行，銀行因為要降低貸款風險，還會用自己的標準再審核掉一部分學生。

　　“其實我們清楚這些學生家庭也是相當貧困的，但我們給他們貸不到款，只能讓他們緩交學費，沒有別的辦法。”董紹倫說。

　　“投保國家

助學貸款信用保險后，風險就全部轉嫁給了保險公司，銀行就可以放開手腳為有申請需求的貧困大學生提供貸款，放貸力度和覆蓋面都會加大，而且高校不用支付任何費用。”云南省教育廳國家助學貸款管理中心工作人員張曉明告訴本報記者。

　　到2006年9月底，云南省省屬36所高校全部加入華安保險公司的學貸險，成為全國首個全面加入學貸險的省份。

　　華安保險公司學貸險部總經理鄭新向本報記者表示：公司在推出業務前已經進行了測算，并做出了相應的風險管控方案。他們會借助社會各界力量，包括人民銀行的征信系統、國家征信系統和教育部的學生征信系統，聯合各方力量來控制風險。

　　“如果單純從公司經營上講，我們確實很難下決心做這項業務。學貸險風險大，花費人力、物力都非常多，而且歷時相當長，對于我們一個商業機構來講，做這件事情的投入、產出一定是不相匹配的，遠不如開展其他項目收益大。其實十年以后能不能有收益我們心里也沒底的，但是這件事我們要長期做下去，因為保險本身就是多數人出資幫助少數人的有社會公益性質的事情。”

　　1月9日，華安保險公司在原有學貸險小組基礎上重組成立了學貸險部。鄭新告訴本報記者：“‘關注弱勢群體’是公司2007年兩項重點項目之一，而對弱勢群體的關注就體現在學貸險的大力推廣上，對此我們投入了大量人力和財力，全國各個分公司都在和當地的政府、銀行機構進行洽談。現在已經簽約的云南省有3萬貧困學生參與學貸險，全國有將近5萬學生參與。而今年我們的工作計劃是投保學生人數達到15萬至20萬。”

　　根據國家助學貸款辦法規定，一個普通本科大學生從入校貸款起，到畢業后的六年內完成付息、還款，一個學生從貸到還就是十年時間。“這期間銀行發放貸款和承保時我們都會同時參與，包括登記貸款學生的家庭情況、專業方向、分配去向等。考慮到就業流動性大的現實情況，我們會先對在校學生進行監管分類，之后在確定了他們工作去向后做重新分類，將其貸款資料由學習地轉入就業地我們的分公司，每到一處都有當地的分公司負責，這樣就可以有效監管。”鄭新說，這項事業的工作量之大是外人難以預想的。

　　購買學貸險可以為銀行轉移風險，穩定銀行財務狀況，本是一條很好的解決途徑，但幾位接受本報記者采訪的銀行工作人員卻表示，他們在投保資金的來源上存在政策障礙問題。

　　“保險公司希望我們用政府發放的風險補償金的10％到13％來繳納保費，可是政策上并沒有明確風險補償金可以用于保費支出。”一位銀行工作人員告訴記者，這是他們參與學貸險的惟一政策性障礙。

　　據了解，我國實施助學貸款后，因為貸款學生違約率比較高，有的地方甚至達到40％多，使得銀行因考慮風險而惜貸。于是國家在2004年又出臺了新政策，在給提供助學貸款的銀行貼息的同時給予其風險補償金。根據各地風險程度大小，補償金占貸出金額的8％到15％不等，用以為銀行化解風險。

　　“自從風險補償金制度實行以來，根據相關政策規定，這一款項是直接作為銀行收入計算的。”一位從事相關業務的銀行人士向記者透露，畢竟風險是幾年以后的事情，對銀行領導來說，這一任出的錢讓誰受益就不好說了，所以已經拿到手的錢有些銀行是不愿再掏出來的。

　　鄭新說，“現在雖然國家規定高校助學貸款比例應是全體學生總數的20％，但真正能夠拿到貸款的學生遠不到這個比例，有的高校甚至只能達到5％左右。雖然前期違約率較高，但我們不認為學生是有意違約，可能當時他們確實沒有能力還錢，或者因為我們的工作不到位，配套的措施沒有跟上導致了還款渠道不順暢，讓異地工作的學生想還錢也找不到地方，客觀上造成了學生的違約。

　　“其實有了學貸險，未來助學貸款項目對于銀行應該是零風險的業務。”民生銀行的一位負責人接受本報記者采訪時分析說，只要達到一定規模，助學貸款將會給銀行帶來新的利潤增長點。而且從長遠來看，現在貸款的孩子今后也會積累起自己的財富，如果在他們困難的時期為他們提供幫助，相信多數人都會以感恩的心態成為銀行未來的終身客戶，這對銀行的持續業務發展非常有利。無論是近期業務拓展，還是遠期發展，以及對社會發展的責任，銀行都沒有理由不積極去做這些工作。這位負責人同時表示，民生銀行今年將在助學貸款項目上積極與高校合作，為助學貸款多做宣傳，同時加大貸款力度，支持學生讀書。