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□鄭偉
斗轉(zhuǎn)星移，日月如梭，2006年的大幕即將拉上。這一年，中國的經(jīng)濟(jì)、政治、社會領(lǐng)域發(fā)生了許多重要事件，出現(xiàn)了許多新變化。2006年的中國保險業(yè)給我們留下了哪些記憶和思考？在這個大家都匆忙辭舊迎新的時刻，讓我們放慢腳步，整理思緒，共同回憶，也算是對即將離去的2006的一種紀(jì)念吧。
根據(jù)最新統(tǒng)計，2006年1—11月，全國保費收入5177億元。通過簡單計算，我們可以知道，與去年同期相比，中國保險業(yè)同比名義增長13.8%，扣除物價因素，同比實際增長11.7%。如果2006年全年的增長率保持大體相當(dāng)?shù)乃剑敲磳τ谶@樣一個增長率我們該如何判斷，是偏高、偏低，還是適度？
根據(jù)我們最近的一項研究，在2006—2020年期間，在GDP年均增長7%—9%的假設(shè)(雖然2006年GDP增長率將在10%以上，但未來15年平均而言不可能保持如此高水平)下，中國保險業(yè)總體年均增長率較為可能的浮動區(qū)間為9.5%—17.6%，其中更為可能的浮動區(qū)間為11.7%—14.8%。
如果以上研究結(jié)論是合理的，那么，我們對2006年中國保險業(yè)11.7%的增長率的基本判斷就是：增長率雖然不高，但也不算低，基本位于增長的適度區(qū)間之中。2005年之前，中國保險業(yè)增長率經(jīng)歷了一個大起大落的階段，2005年和2006年的增長率比較穩(wěn)定。從這兩年的相關(guān)數(shù)據(jù)和對未來的測算看，中國保險業(yè)進(jìn)入了一個相對平穩(wěn)的增長階段。
如果說以上討論是粗線條的，播放了2006年中國保險業(yè)發(fā)展的基本旋律，那么，在這些旋律當(dāng)中，又有哪些特別突出的音符，能帶給我們一些具象的感受呢？在對2006年中國保險業(yè)重要事件的梳理中，以下兩組共八大事件躍入眼簾(掛一漏萬在所難免)：第一組較為宏觀，主要是有關(guān)政府和政策的事件，具體包括：1.《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》頒布；2. 保險業(yè)“十一五”規(guī)劃綱要出臺；3. 交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度實施；4. 部分地區(qū)分紅險開征個人所得稅，壽險遭遇稅收沖擊。第二組較為微觀，主要是保險業(yè)內(nèi)部改革發(fā)展的事件，具體包括：1. 平安控股深商行以及國壽成為廣發(fā)行第一大并列股東；2. 重疾險風(fēng)波及《健康保險管理辦法》出臺；3. 鑫諾2號巨額理賠啟動；4. 國際保險監(jiān)督官協(xié)會(IAIS)第13屆年會在北京舉行。對這八大事件，大家盡可見仁見智，我也懷揣野人獻(xiàn)曝之心，與大家分享我的點滴感受和思考。
《若干意見》。《若干意見》應(yīng)是2006年中國保險業(yè)出現(xiàn)頻率最高的詞匯之一，并且將在保險業(yè)的發(fā)展歷史上記下一筆。毫無疑問，《若干意見》作為國務(wù)院層面的文件將對中國保險業(yè)的發(fā)展起到重要作用，但我想提醒的是“政策支持效應(yīng)遞減”問題。我們知道，政策和法律不同，政策是短效而非長效的，政策的邊際效應(yīng)是逐漸遞減的，而且如果進(jìn)一步考慮政府部際摩擦的現(xiàn)實，這個問題將會更加明顯。
保險“十一五”規(guī)劃。規(guī)劃勾勒了2006—2010年中國保險業(yè)的發(fā)展藍(lán)圖，許多亮點值得期待。規(guī)劃提出的2010年保險業(yè)務(wù)收入1萬億元的目標(biāo)有望達(dá)到，但保險深度4%的指標(biāo)不易實現(xiàn)。
強(qiáng)制保險實施。作為第一個正式的強(qiáng)制保險制度，2006年交強(qiáng)險實施之后，有關(guān)強(qiáng)制保險的話題和建議此起彼伏，比如公共場所火災(zāi)責(zé)任強(qiáng)制保險和煤礦責(zé)任強(qiáng)制保險等。強(qiáng)制保險有其合理邊界，而且該邊界在不同國家和地區(qū)、不同發(fā)展階段有所不同。當(dāng)前，保險業(yè)一方面要做好交強(qiáng)險的相關(guān)工作；另一方面要苦練內(nèi)功，為可能實施的其他強(qiáng)制保險制度做好準(zhǔn)備。同時，在沒有做好充分準(zhǔn)備之前，不要輕易推行強(qiáng)制保險。
保險稅收爭論。2006年在分紅險是否免稅這個問題上有很多爭論。這里我想提供美國的兩個參照：其一，美國分紅保險的紅利通常免稅，主要理由是紅利是多繳保費的返還，而保費是用稅后收入繳納的，免稅是為了避免雙重征稅；其二，美國稅法對“壽險”有清晰嚴(yán)格的定義，不是所有打著壽險旗號的產(chǎn)品都能自然享受稅收優(yōu)惠，比如一些“異化”為儲蓄投資產(chǎn)品的壽險產(chǎn)品就因為不符合稅法關(guān)于“壽險”的定義而不能享受稅收優(yōu)惠。
保險控股銀行。2006年保險業(yè)在金融綜合經(jīng)營方面邁出了重要步伐，隨著銀行改革的深入，保險業(yè)發(fā)現(xiàn)了越來越多的“商機(jī)”，多年來一直懷揣的金融控股集團(tuán)夢想正在逐步變?yōu)楝F(xiàn)實。這種金融綜合經(jīng)營趨勢對金融監(jiān)管提出了極大的挑戰(zhàn)，建議金融綜合監(jiān)管的呼聲也時隱時現(xiàn)。雖然在即將召開的第三次全國金融工作會議上，這一問題難有突破，但在我看來，有了這個鋪墊，若干年之后的第四次全國金融工作會議就可能有大動作了。
健康保險規(guī)范。2006年《健康保險管理辦法》的出臺與年初重疾險風(fēng)波未必有必然聯(lián)系，但《辦法》還是在一定程度上回應(yīng)了重疾險風(fēng)波中凸顯的一些重要問題，比如保單約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)“與時俱進(jìn)”、疾病標(biāo)準(zhǔn)定義及保單標(biāo)準(zhǔn)化等問題。
保險巨額理賠。2006年底的鑫諾衛(wèi)星巨額理賠事件的重要意義不在于理賠金額本身，而在于提供了一扇窗口，提供了一個討論中國產(chǎn)險業(yè)市場競爭與穩(wěn)健發(fā)展的機(jī)會。多年來一直有指責(zé)說，中國產(chǎn)險市場惡性競爭嚴(yán)重、市場價格遠(yuǎn)低于國際合理水平、產(chǎn)險公司很大程度上在賭博等等，鑫諾衛(wèi)星保險未必是一個證實或證偽這種指責(zé)的最典型案例，但它無疑將提供諸多重要信息，將我們的討論引向深入。
國際監(jiān)督官協(xié)會年會。也許有人會將2006年IAIS北京年會的重要性提得很高，視其為“國際保險監(jiān)管領(lǐng)域的奧林匹克”，也許有人會認(rèn)為只不過是一個會議而已不值得過分渲染，我想說，兩種認(rèn)識都有一定道理，但對于中國這樣一個發(fā)展中國家而言，對于中國保險業(yè)這樣一個發(fā)展中的保險業(yè)而言，IAIS北京年會的意義已經(jīng)超越了會議本身，它不可否認(rèn)是中國保險業(yè)2006年的一個亮點。
凡走過，必留下痕跡。2006大幕將謝，中國保險業(yè)任重道遠(yuǎn)。
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