郝演蘇：2006保險(xiǎn)市場十大亮點(diǎn)

　　作者：郝演蘇　來源：中保網(wǎng)

　　2006年對于中國保險(xiǎn)業(yè)來說絕對是風(fēng)調(diào)雨順的一年，一系列大手筆的磅礴動(dòng)作不僅創(chuàng)造了保險(xiǎn)業(yè)“十一五”開局的輝煌，更為中國保險(xiǎn)業(yè)再攀高峰奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　《若干意見》譜寫保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新篇章

　　國務(wù)院在2006年6月26日頒布的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(簡稱《若干意見》)明確了保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局中的定位，從理論和實(shí)踐上解決了保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)和完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制中的定位問題，將保險(xiǎn)的功能和作用提升到新高度；指明了中國特色保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向，充分體現(xiàn)了“三個(gè)代表”重要思想和科學(xué)發(fā)展觀的理論精髓，是黨中央、國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)工作方針政策的高度總結(jié)和升華，是指引保險(xiǎn)業(yè)沿著正確方向前進(jìn)的重要保證。

　　開辟中國特色保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展道路，既明確了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)和諧社會(huì)建設(shè)的有效途徑，也為保險(xiǎn)業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，深刻揭示了我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律，標(biāo)志著探索建設(shè)中國特色保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路邁出重要步伐；提出建設(shè)中國特色保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，描繪了我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的宏偉藍(lán)圖，是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的行動(dòng)綱領(lǐng)；明確了建設(shè)中國特色保險(xiǎn)業(yè)的方針政策，針對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際情況，提出了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的一系列重大方針政策。因此，《若干意見》不僅是我國保險(xiǎn)業(yè)的一件大事，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展史上的里程碑，具有重大的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義。

　　保險(xiǎn)資金運(yùn)用實(shí)現(xiàn)全方位突破

　　2006年，保監(jiān)會(huì)頒布了《保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目試點(diǎn)管理辦法》和《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》兩個(gè)放開保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的重要文件。同時(shí)，《保險(xiǎn)資金境外投資管理辦法》也開始征求意見。保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施和投資商業(yè)銀行股權(quán)政策正式開閘，保險(xiǎn)業(yè)不僅可以投資于電廠、高速公路、鐵路、隧道、橋梁、地鐵等領(lǐng)域，還可以作為股權(quán)投資者投資商業(yè)銀行。

　　借助于《若干意見》的東風(fēng)，保險(xiǎn)業(yè)在已經(jīng)開通的投資渠道上，又可以在新的投資領(lǐng)域大展宏圖。于是，中國人壽成為排名中央?yún)R金公司之后的中國銀行第二大股東、廣東省政府之后的南方電網(wǎng)第二大股東、中信證券第二大股東和廣發(fā)行的三家并列第一大股東之一，平安保險(xiǎn)也拿下了深圳商業(yè)銀行。中國保險(xiǎn)業(yè)在2006年累計(jì)向銀行和證券機(jī)構(gòu)的股權(quán)投資超過300億人民幣。

　　同時(shí)，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)開始調(diào)整保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)，協(xié)議定期存款比例下降，債券投資和股權(quán)類投資上升，投資收益為2006年的中國保險(xiǎn)業(yè)贏來滿堂彩。目前，中國保險(xiǎn)業(yè)正在進(jìn)行保險(xiǎn)資金海外投資的制度和技術(shù)準(zhǔn)備，中國保險(xiǎn)業(yè)對于資本市場的影響力使得全社會(huì)開始重新認(rèn)識(shí)和評價(jià)保險(xiǎn)資產(chǎn)的真實(shí)內(nèi)涵價(jià)值。

　　保險(xiǎn)公司境內(nèi)上市全面啟動(dòng)

　　在2006年中國股市上千家上市公司中，惟獨(dú)不見保險(xiǎn)公司的身影，與高速成長的中國保險(xiǎn)業(yè)對于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的影響力和重要作用極不相稱。2006年歲尾，保險(xiǎn)公司境內(nèi)上市工作全面啟動(dòng)。中國人壽和平安保險(xiǎn)集團(tuán)董事會(huì)已經(jīng)通過公司在境內(nèi)上市的相關(guān)議案。中國人壽將在2007年初以媲美任何一只大盤股的實(shí)力在中國股市隆重亮相。其后，平安保險(xiǎn)等優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司的股票也將在上海和深圳的證券交易所掛牌流通，近3億的中國保險(xiǎn)消費(fèi)者和保單持有人可以通過投資保險(xiǎn)公司股票分享中國保險(xiǎn)業(yè)高速成長的收益。

　　三年前，中國保險(xiǎn)業(yè)最具實(shí)力的3家保險(xiǎn)公司在境外上市，這3只按照發(fā)行價(jià)累計(jì)增長200%-500%的中國保險(xiǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的股票經(jīng)歷了國際資本市場嚴(yán)格和挑剔的考驗(yàn)。保險(xiǎn)公司在境內(nèi)上市，除了投資者可以分享成長的收益之外，更重要的是可以通過境內(nèi)投資者的檢驗(yàn)和挑剔，促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)加快產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，為中國的消費(fèi)者和投保人帶來更多的保障利益，真正使保險(xiǎn)業(yè)成為精巧的社會(huì)穩(wěn)定器。

　　保險(xiǎn)業(yè)開放帶動(dòng)創(chuàng)新與競爭

　　2006年，進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場的半數(shù)外資開始了增資和開拓新區(qū)域的動(dòng)作，通過增資創(chuàng)造開拓新區(qū)域的條件，通過開拓新區(qū)域深入更廣闊的中國市場。今年，外資在20余個(gè)中國城市新設(shè)了分支機(jī)構(gòu)，將市場范圍拓展到東部腹地和中部、西部地區(qū)，填補(bǔ)了湖南和河南沒有外資保險(xiǎn)公司的空白。同時(shí)，外資不僅僅滿足于從事保險(xiǎn)市場的直接業(yè)務(wù)，還在中國設(shè)立了10余家專門從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公估和保險(xiǎn)代理的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，并且新增了來自7個(gè)國家和地區(qū)的近10家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國重要城市設(shè)立的代表處。

　　外資在中國保險(xiǎn)市場的活躍發(fā)展，不僅帶來了新的服務(wù)理念和產(chǎn)品開發(fā)理念，促進(jìn)了中國保險(xiǎn)市場的產(chǎn)品創(chuàng)新，并且在很大程度上形成了中外保險(xiǎn)公司同臺(tái)競技、公平競爭的局面。保險(xiǎn)消費(fèi)者和投保人從保險(xiǎn)市場開放過程中得到了真正的實(shí)惠，中資保險(xiǎn)公司在與外資競爭過程中不斷學(xué)習(xí)和提高，開始具備出海的能力，并且正在籌劃進(jìn)入國際資本保險(xiǎn)市場一展身手。

　　保險(xiǎn)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)控制力度增強(qiáng)

　　為了防范市場運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范保險(xiǎn)市場運(yùn)行秩序，中國保監(jiān)會(huì)在2006年出臺(tái)了涉及產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)中介、資金運(yùn)用和保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)等領(lǐng)域的30余項(xiàng)涉及風(fēng)險(xiǎn)控制的規(guī)章制度，并且從2006年4月起，全面開展專項(xiàng)現(xiàn)場檢查工作。這是保監(jiān)會(huì)成立以來，首次在全國范圍內(nèi)集中監(jiān)管力量，按照統(tǒng)一計(jì)劃實(shí)施的專項(xiàng)現(xiàn)場檢查。

　　保監(jiān)會(huì)將用3年左右的時(shí)間，完成對各家總公司的檢查。保監(jiān)會(huì)在2006年檢查了8家產(chǎn)險(xiǎn)公司、7家壽險(xiǎn)公司和5家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)還重點(diǎn)在部分省市開展財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性檢查，采取聯(lián)合檢查或交叉檢查的方式，從嚴(yán)查處保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)虛假理賠、挪用保費(fèi)、設(shè)立帳外帳等違法違規(guī)行為。

　　截至2006年第三季度，中國保監(jiān)會(huì)各保監(jiān)局共對266家保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)施271家次行政處罰。其中，責(zé)令撤換高管人員43人，罰款1078.15萬元，警告77家機(jī)構(gòu)和96人。加大保險(xiǎn)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)控制力度，有助于切實(shí)解決關(guān)系保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益和影響保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展的“速度、效益、誠信、規(guī)范”等突出問題，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好發(fā)展。

　　強(qiáng)制保險(xiǎn)制度走進(jìn)百姓生活

　　2006年7月1日，我國真正意義上的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度通過《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的頒布開始正式實(shí)施。作為我國第一個(gè)通過立法予以強(qiáng)制實(shí)施的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)將覆蓋全國現(xiàn)有的1億多輛機(jī)動(dòng)車，保障對象涉及每一個(gè)道路的通行者。因此，這項(xiàng)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度關(guān)系到千家萬戶，是我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然要求，充分體現(xiàn)了以人為本的立法原則，億萬百姓將實(shí)際感受到強(qiáng)制保險(xiǎn)帶來的切實(shí)保障。

　　盡管這項(xiàng)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度表面上只是涉及到機(jī)動(dòng)車輛及道路通行者，但隨著這項(xiàng)制度的深入實(shí)施，人們會(huì)逐漸認(rèn)識(shí)到和諧社會(huì)的建設(shè)和完善，與約束社會(huì)生活參與者的行為具有相當(dāng)重要的關(guān)系。它要求人們在享受社會(huì)進(jìn)步帶來的利益和便利的同時(shí)，必須注意保護(hù)和尊重其他人的利益或權(quán)利，從而實(shí)現(xiàn)以經(jīng)濟(jì)手段保障和促進(jìn)社會(huì)和諧。可以預(yù)料，隨著我國民事責(zé)任法律制度的不斷健全，在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)之后，涉及社會(huì)公眾利益的相關(guān)責(zé)任的強(qiáng)制保險(xiǎn)也會(huì)相繼問世。

　　農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)躍上新臺(tái)階

　　2006年，我國農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)快速發(fā)展，保監(jiān)會(huì)制定了一系列促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的政策，包括推行農(nóng)村保險(xiǎn)營銷員的資格授予制度，出臺(tái)規(guī)范農(nóng)村人身保險(xiǎn)健康發(fā)展的文件。目前，我國有5家壽險(xiǎn)公司和9家產(chǎn)險(xiǎn)公司在近千個(gè)縣城和近3千個(gè)基層村鎮(zhèn)設(shè)立了營銷服務(wù)部，約3萬名通過授予資格從業(yè)的保險(xiǎn)營銷員在從事農(nóng)村保險(xiǎn)工作。

　　今年，來自鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下行政轄區(qū)的農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入可望突破550億元，預(yù)計(jì)占我國全年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的比重將達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的10%。農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展對于保險(xiǎn)業(yè)具有重要的戰(zhàn)略意義，新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要增長點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)積極為“三農(nóng)”服務(wù)，不僅僅是支持和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政治需要，而且是中國保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的戰(zhàn)略選擇。隨著新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展的深入，農(nóng)村市場的潛在需求必然形成推動(dòng)和促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的巨大能量，重視和培育這個(gè)市場的成長，對于提升中國保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)生活的影響力非常重要。

　　保險(xiǎn)合同進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)化時(shí)代

　　2006年，中國保險(xiǎn)業(yè)有計(jì)劃有步驟地推動(dòng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)條款制定工作，中國保監(jiān)會(huì)在建立保險(xiǎn)行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)方面進(jìn)行了卓有成效的工作。標(biāo)準(zhǔn)條款有利于消費(fèi)者理解產(chǎn)品，有利于提高保險(xiǎn)監(jiān)管效率，有利于加強(qiáng)對代理人的管理，有利于減少理賠糾紛、節(jié)約消費(fèi)者法律訴訟成本，制定標(biāo)準(zhǔn)條款對保護(hù)消費(fèi)者利益、推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。

　　為了加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，推進(jìn)行業(yè)信息共享，全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)保險(xiǎn)分技術(shù)委員會(huì)制定的《保險(xiǎn)術(shù)語》標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)通過審查，我國首個(gè)關(guān)于重大疾病保險(xiǎn)的行業(yè)規(guī)范也即將出臺(tái)。保險(xiǎn)合同標(biāo)準(zhǔn)化主要是針對零售業(yè)務(wù)量較多的保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本條款，附加條款則是保險(xiǎn)公司展示產(chǎn)品個(gè)性的空間。

　　隨著保險(xiǎn)市場的充分競爭和深度發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)性不可避免。因此，未來保險(xiǎn)市場的競爭并非主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品本身，而是圍繞保險(xiǎn)產(chǎn)品的品牌、附加值和服務(wù)所展開的。中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行的保險(xiǎn)合同標(biāo)準(zhǔn)化工作加速了中國保險(xiǎn)市場的進(jìn)步和成長，并且將對于整個(gè)國際保險(xiǎn)市場的發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。

　　保險(xiǎn)中介市場穩(wěn)步成長

　　2006年的中國保險(xiǎn)中介市場穩(wěn)步成長，在我國保險(xiǎn)市場的建設(shè)和發(fā)展過程中發(fā)揮著極其重要的作用，預(yù)計(jì)我國今年的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入將要超過5600億元，其中接近80%的收入將來自于保險(xiǎn)中介市場。

　　由中資和外資組成的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)在整個(gè)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)中最為成熟，作為幫助客戶采購保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)顧問，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)對于幫助企業(yè)和團(tuán)體客戶開展風(fēng)險(xiǎn)管理、理性評估風(fēng)險(xiǎn)和選擇保險(xiǎn)具有重要貢獻(xiàn)，并且在針對高端個(gè)人客戶開展保險(xiǎn)顧問服務(wù)方面實(shí)現(xiàn)了實(shí)質(zhì)性的突破。以銀行業(yè)為核心的保險(xiǎn)兼業(yè)代理服務(wù)機(jī)構(gòu)逐漸趨于理性和成熟，占個(gè)人人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重較高的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長，整體業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平有所提高。

　　對于中國人身保險(xiǎn)事業(yè)作出重要貢獻(xiàn)的保險(xiǎn)營銷員的數(shù)量，在部分公司開始實(shí)行精英營銷的模式下仍然出現(xiàn)上升勢頭，尤其是產(chǎn)險(xiǎn)營銷員增加較多，營銷員持證率情況有所改善，表明政府和公司開始切實(shí)關(guān)注營銷員的社會(huì)地位和切身利益。由于保險(xiǎn)營銷員的數(shù)量相當(dāng)于全國人口中每千人就有一人從事保險(xiǎn)營銷工作，營銷員的素質(zhì)對于國民正確認(rèn)識(shí)和理解保險(xiǎn)具有重要影響，保險(xiǎn)營銷員整體素質(zhì)的提升無疑對于保險(xiǎn)業(yè)具有積極意義。

　　西部保險(xiǎn)市場逐步活躍

　　由于西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對落后，發(fā)達(dá)的東部沿海地區(qū)和高速發(fā)展的中部地區(qū)曾經(jīng)長期占據(jù)著全國保險(xiǎn)市場90%以上的市場份額，西部12省市自治區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入長期在占全國市場總量的10%上下徘徊。2006年，包括外資在內(nèi)的40余家產(chǎn)壽險(xiǎn)公司在西部地區(qū)增設(shè)了上百家分支機(jī)構(gòu)，其中中國人壽、平安財(cái)產(chǎn)和安邦財(cái)產(chǎn)開始籌建西藏分公司，結(jié)束了西藏長達(dá)20年只有中國人保一家保險(xiǎn)公司的歷史。

　　西部經(jīng)濟(jì)的不斷活躍和發(fā)展，產(chǎn)生了旺盛的保險(xiǎn)需求，加上西部地區(qū)保險(xiǎn)市場長期缺少充分的市場競爭，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的費(fèi)率一直在國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上處于較高水平，人身保險(xiǎn)市場上的手續(xù)費(fèi)和傭金標(biāo)準(zhǔn)也低于全國市場平均水平。眾多保險(xiǎn)公司進(jìn)入西部市場，不僅活躍了當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)市場，而且使當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)消費(fèi)者和投保人有了更多的選擇機(jī)會(huì)，同時(shí)還獲得了保險(xiǎn)市場活躍和競爭產(chǎn)生的利益。

　　預(yù)計(jì)，今年西部12省市自治區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入有望突破1000億元大關(guān)，使得占全國市場的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入比重大幅提升到18%左右的水平。西部保險(xiǎn)市場的活躍，預(yù)示著中國保險(xiǎn)市場區(qū)域差距在逐漸縮小，中國保險(xiǎn)業(yè)將為西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)生活進(jìn)步和發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。