□劉濤

　　我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問題

　　目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于初級(jí)發(fā)展階段，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于初級(jí)階段的初期，而農(nóng)村人身保險(xiǎn)更是起步晚、基礎(chǔ)差，面臨著各式各樣亟待解決的問題。

　　第一，真正適合農(nóng)村市場(chǎng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足。壽險(xiǎn)公司以往的發(fā)展戰(zhàn)略是以城市為中心，加之農(nóng)村市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度相對(duì)較低，因而保險(xiǎn)公司開發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性不高，開發(fā)能力也有限，這制約了農(nóng)村人身保險(xiǎn)的開發(fā)和創(chuàng)新。因此，提供給農(nóng)村市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足農(nóng)民的需求。在當(dāng)前階段，風(fēng)險(xiǎn)保障是農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的，但目前為農(nóng)民設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，未能充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較高，超出多數(shù)農(nóng)民的保險(xiǎn)購(gòu)買能力。

　　第二，農(nóng)村人身保險(xiǎn)在營(yíng)銷體系和業(yè)務(wù)管理體系的建設(shè)與創(chuàng)新等方面仍有待加強(qiáng)。根據(jù)我國(guó)目前的情況，農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道主要是以個(gè)人代理渠道為主的農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部體系。總體來看，農(nóng)村營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑還未成型，完整、有效的營(yíng)銷渠道體系的建立也尚需時(shí)日。同時(shí)我們也應(yīng)看到，伴隨著農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部的建設(shè)，教育培訓(xùn)工作沒有及時(shí)跟上，營(yíng)銷人員整體素質(zhì)仍有待提高，少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶回訪、續(xù)期收費(fèi)等方面存在著較為突出的問題，客戶利益難以得到有效保障。此外，在業(yè)務(wù)管理體系方面，機(jī)構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強(qiáng)，業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)和管理信息工作也急需改善，以進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的內(nèi)控機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程的建立。

　　第三，農(nóng)村市場(chǎng)相對(duì)脆弱，如果開發(fā)不當(dāng)，極有可能出現(xiàn)從眾性投保、群體性退保等非理性行為，嚴(yán)重破壞市場(chǎng)資源。由于我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)民風(fēng)純樸，農(nóng)民的自我保護(hù)意識(shí)和自我保護(hù)能力較弱，市場(chǎng)傳染性強(qiáng)，銷售誤導(dǎo)和無理拒賠的后果可能相對(duì)城市來講要嚴(yán)重得多。

　　第四，外部政策環(huán)境還不能滿足農(nóng)民人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展要求。廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟(jì)狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市。同時(shí)，幾乎空白的社會(huì)保障體系使農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任也遠(yuǎn)高于城市。因而，政府的有效推動(dòng)是發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素之一，但目前關(guān)于財(cái)政、稅收等方面的配套政策還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展，部分地方政府主動(dòng)利用保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的意識(shí)急需加強(qiáng)，對(duì)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持力度也有待加強(qiáng)。

　　當(dāng)前大力發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)的相應(yīng)對(duì)策

　　第一，積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度。各家壽險(xiǎn)公司應(yīng)加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，針對(duì)農(nóng)民的收入狀況和實(shí)際需要，重點(diǎn)開發(fā)醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險(xiǎn)種。有條件的地區(qū)可適當(dāng)發(fā)展投資分紅型產(chǎn)品，但應(yīng)盡量控制在較低的比例范圍內(nèi)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與推廣上，要調(diào)整好躉交、短期和長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的比例，保持合理的結(jié)構(gòu)，將壽險(xiǎn)小額期交業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的位置，以保護(hù)農(nóng)村人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。需要注意的是，產(chǎn)品開發(fā)上要特別引導(dǎo)以勞動(dòng)力為主要參保對(duì)象，而目前農(nóng)村市場(chǎng)參保對(duì)象多為兒童。

　　(1)針對(duì)我國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)情況，首先要努力進(jìn)行市場(chǎng)和產(chǎn)品的細(xì)分，以滿足不同收入層次、不同地域、不同情況農(nóng)民的保險(xiǎn)保障需求。要積極參與被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)和村干部的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大為農(nóng)民工提供保險(xiǎn)服務(wù)的廣度和力度。此外，為貫徹《若干意見》，各家公司應(yīng)繼續(xù)大力開展計(jì)劃生育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司委托計(jì)生機(jī)構(gòu)工作人員兼職代辦計(jì)劃生育保險(xiǎn)、計(jì)劃生育養(yǎng)老保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，其中相當(dāng)部分的農(nóng)村計(jì)劃生育養(yǎng)老、計(jì)劃生育節(jié)育保險(xiǎn)保費(fèi)由政府從計(jì)劃生育相關(guān)資金、社會(huì)撫養(yǎng)費(fèi)中列支，各級(jí)財(cái)政適當(dāng)補(bǔ)助。

　　(2)要合理制定農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，為農(nóng)民提供適合購(gòu)買的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。各壽險(xiǎn)公司要正確處理好經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的關(guān)系，把握薄利多銷的原則，推出保費(fèi)低廉、保障適度的保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同情況，可試行地域性差別費(fèi)率試點(diǎn)。定價(jià)合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出將真正體現(xiàn)出對(duì)農(nóng)村和農(nóng)民的反哺，為建立和諧社會(huì)、縮小城市與農(nóng)村的差距作出貢獻(xiàn)。

　　(3)為加強(qiáng)廣大農(nóng)民對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度，應(yīng)積極推進(jìn)條款通俗化工作，以方便農(nóng)民理解保險(xiǎn)產(chǎn)品。應(yīng)鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)條款簡(jiǎn)明、通俗易懂、繳費(fèi)靈活的簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　第二，加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度。加強(qiáng)營(yíng)銷人員培訓(xùn)和管理，不斷探索適合農(nóng)村人身險(xiǎn)發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動(dòng)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。另外，目前農(nóng)村保險(xiǎn)普遍存在重視開展業(yè)務(wù)而管理不足的情況，主要表現(xiàn)在客戶服務(wù)工作不充分，在客戶回訪和續(xù)期收費(fèi)方面存在的問題比較突出。因此，各家保險(xiǎn)公司要健全客戶服務(wù)體系，提高客戶服務(wù)水平，盡快建立一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的行之有效的續(xù)期收費(fèi)和客戶回訪制度，并盡快提高營(yíng)銷人員的素質(zhì)。此外，有條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮設(shè)立專門的農(nóng)村保險(xiǎn)部門，由專人專崗負(fù)責(zé)，這樣將大大提高工作效率。

　　第三，針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特殊情況，各家保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中要明確城市與農(nóng)村不同的社會(huì)問題，避免社會(huì)矛盾的出現(xiàn)。農(nóng)村市場(chǎng)存在著諸如失地問題、農(nóng)民工流動(dòng)問題等特殊情況，在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要明確法律關(guān)系，明確保險(xiǎn)公司所擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧�；在客戶服�?wù)中，決不能有欺詐和誤導(dǎo)行為，務(wù)必搞好售后服務(wù)。據(jù)悉，針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的脆弱性，保監(jiān)會(huì)正加緊出臺(tái)《促進(jìn)農(nóng)村人身保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展的通知》，相信這必將對(duì)規(guī)范農(nóng)村市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)行為，打擊和防止誤導(dǎo)行為，實(shí)行保護(hù)性地開發(fā)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)起到強(qiáng)大的指導(dǎo)作用。

　　第四，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與地方政府和相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，為發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)爭(zhēng)取盡可能好的外部環(huán)境。當(dāng)前，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視“三農(nóng)”問題，保監(jiān)會(huì)大力倡導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，各級(jí)主管部門應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)引導(dǎo)，大力調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的積極性和主動(dòng)性。在當(dāng)前全社會(huì)都在大力發(fā)展新型農(nóng)村合作醫(yī)療(以下簡(jiǎn)稱“新農(nóng)合”)的有利時(shí)機(jī)，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過新農(nóng)合業(yè)務(wù)，參與到國(guó)家多層次社會(huì)保障體系建設(shè)中來,發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。同時(shí)與地方政府建立良好的合作關(guān)系,贏得廣大農(nóng)民的信任,擴(kuò)大公司的社會(huì)影響。這將有助于掌握農(nóng)村潛在客戶資源,為拓展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)造有利條件。