人人都面臨退休養(yǎng)老的問(wèn)題，隨著我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)，獨(dú)生子女居多的情況下養(yǎng)老問(wèn)題更前所未有地對(duì)人們的生活構(gòu)成挑戰(zhàn)，成為壓在老百姓心頭的一塊石頭。老百姓目前想解決養(yǎng)老問(wèn)題主要有三條路：社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)別企業(yè)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　企業(yè)給上的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)很難普及，不具有代表性。那么，社保和商業(yè)保險(xiǎn)中，哪個(gè)更能滿(mǎn)足我們的養(yǎng)老需求呢?

　　社保為基礎(chǔ)

　　社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的支柱，由國(guó)家依法強(qiáng)制實(shí)施，帶有社會(huì)福利性質(zhì)。

　　社會(huì)

養(yǎng)老保險(xiǎn)金分為基礎(chǔ)

養(yǎng)老金(社會(huì)統(tǒng)籌)及個(gè)人賬戶(hù)兩部分，基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分主要由單位繳納，繳費(fèi)比例是全部被保險(xiǎn)人繳費(fèi)基數(shù)之和的20%；個(gè)人賬戶(hù)部分主要由個(gè)人繳納，繳費(fèi)比例為本人上年度月平均工資的8%。

　　這樣，凡是已達(dá)退休年齡(男60歲、女50歲、女干部55歲)，或者1998年規(guī)定實(shí)施前參加工作且個(gè)人繳費(fèi)滿(mǎn)10年，規(guī)定實(shí)施后滿(mǎn)15年的人均可領(lǐng)取。每月領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金+過(guò)渡性養(yǎng)老金。基礎(chǔ)養(yǎng)老金是按退休前一年當(dāng)?shù)芈毠ぴ缕骄�工資×20%，繳費(fèi)年限不滿(mǎn)15年的按15%算；個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金則等于個(gè)人賬戶(hù)本息之和除以支取年限。支取年限的計(jì)算方式是假設(shè)60歲退休，如果屆時(shí)的預(yù)期壽命是75歲(不考慮利息因素)，計(jì)發(fā)月數(shù)就是180。過(guò)渡性養(yǎng)老金只針對(duì)“中人”(1998年7月1日前退休的人)發(fā)放。養(yǎng)老金全部由銀行、郵局等社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)放，按月領(lǐng)取。

　　不過(guò)，如果您指望光靠社保就能維持退休前的生活水平可就錯(cuò)了。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來(lái)源。我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)也是為保障大多數(shù)社會(huì)成員年老時(shí)的生活而建立的，然而現(xiàn)在的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是用在崗人員繳納的養(yǎng)老費(fèi)支付已退休人員的養(yǎng)老費(fèi)，隨著“生育高峰期”的一代步入老年，我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老制度將面臨著巨大財(cái)政負(fù)擔(dān)。

　　商業(yè)保險(xiǎn)更自由

　　由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的局限性，要想有優(yōu)質(zhì)的晚年生活，可以考慮購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種，它以人的生命或身體為保險(xiǎn)對(duì)象，在被保險(xiǎn)人年老退休或保期屆滿(mǎn)時(shí)，由保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。目前商業(yè)保險(xiǎn)中的年金保險(xiǎn)，兩全保險(xiǎn)，定期保險(xiǎn)，終身保險(xiǎn)都可以達(dá)到養(yǎng)老的目的，也就是都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范疇。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有著顯著的區(qū)別。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用一般由參保人員的單位代扣代繳，一部分交給國(guó)家，一部分存入個(gè)人賬戶(hù)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用是投保人本人向投保的保險(xiǎn)公司直接繳納，錢(qián)交給商業(yè)保險(xiǎn)公司。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)每個(gè)社會(huì)成員有統(tǒng)一的養(yǎng)老金領(lǐng)取規(guī)則。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則根據(jù)投保人購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品不同而有所不同。

　　同時(shí)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是低繳費(fèi)低保障，但保障相對(duì)穩(wěn)定。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是高繳費(fèi)高保障，因?yàn)楹捅ｋU(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況掛鉤，所以存在一定的風(fēng)險(xiǎn)和不穩(wěn)定性。

　　社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種政府行為，所以注定它只能從大眾角度出發(fā)，注重保障社會(huì)大多數(shù)成員的利益，因此其保障水平比較低，只能滿(mǎn)足人們最基本的生活需求。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)行為，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)的繳費(fèi)水平比社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)高，相應(yīng)的保障水平也高。并且用戶(hù)可以靈活的選擇保障程度。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也可以當(dāng)作一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時(shí)的過(guò)度消費(fèi)。

　　在國(guó)外，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是和房產(chǎn)、汽車(chē)并列的高檔消費(fèi)品。一個(gè)人在其一生之中從二十歲到六十歲只有大約四十年的時(shí)間有收入，因此必須考慮如何將這些收入連續(xù)的分配到?jīng)]有收入的時(shí)間中去，購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)便是滿(mǎn)足這種需要的有效投資方式。

　　社保、商保相結(jié)合

　　對(duì)于生活水平日益提高的老百姓，尤其是那些年輕人來(lái)說(shuō)，將社保和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合是應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題的最好方式。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)豐富了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類(lèi)，社會(huì)養(yǎng)老金只能按月領(lǐng)取固定數(shù)額，而商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)提供了更多的選擇，可以是按月領(lǐng)、按年領(lǐng)、還可以是一次性領(lǐng)取一大筆資金，如兩全保險(xiǎn)；有的還可以在按月領(lǐng)取的同時(shí)在到一定年齡時(shí)再領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金，如年金保險(xiǎn)中給付的祝壽金、滿(mǎn)期生存金。因此，消費(fèi)者如果感覺(jué)每月或每年領(lǐng)取保險(xiǎn)金很麻煩，或希望集中使用資金的話(huà)，在選擇商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的時(shí)候可以選擇一次性返還的。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還拓展了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的功能，現(xiàn)在人們都開(kāi)始注重自己資金的升值，也開(kāi)始注重投資。商業(yè)保險(xiǎn)就不再局限于單一養(yǎng)老的功能，而是順應(yīng)市場(chǎng)補(bǔ)充了很多新功能，如：分紅功能、最低保障收益、設(shè)立投資賬戶(hù)。而且商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)的同時(shí)還可附帶很多其他功能的附加險(xiǎn)，如：醫(yī)療、意外、健康等，使消費(fèi)者得到更全面的保障。消費(fèi)者可以根據(jù)自己需求的不同側(cè)重點(diǎn)去選擇。

　　社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只對(duì)參保人活著的時(shí)候有保障，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)卻在保障人生存的同時(shí)也對(duì)投保人身故有所保障，這樣保障也可使自己的家人和后代受益。因此，如果消費(fèi)者是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，或者想在身故后給家人留下一部分資金，就可考慮購(gòu)買(mǎi)兩全、或終身壽險(xiǎn)。

　　社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然覆蓋面相對(duì)廣，但是一些邊緣人群或特殊職業(yè)人被排除在社保之外，因此這部分人就一定要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)保證自己晚年的生活，建議這些人在購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)的同時(shí)，可附加一些其他保險(xiǎn)，如：醫(yī)療、健康。一是這樣的人群在各方面的保障都薄弱，二是這樣購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品組合也會(huì)劃算些。