健康險新規破繭 投保前貨比三家

　　

CFP圖片本報記者 俞靚 北京報道

　　現代人生活越來越好，但是運動卻越來越少，壓力越來越大，對健康的需要被提升到一個新的高度。健康險作為一個專門滿足消費者健康保障需求的險種，在我國迅速發展的同時也面臨諸多問題。法應時而生，我國首個健康險管理條例———《健康保險管理辦法》已于9月1日起開始實施。面對健康險的變化，投保人該如何選擇，又該注意哪些新問題呢？

　　“羊毛出在羊身上”

　　根據新《辦法》，醫療保險產品和疾病保險產品將不得包含生存給付責任，也就是說“有病賠錢、無病還本”的返還型健康保險產品被叫停，健康保險將取消理財功能（分紅、返還），還其本色———只保“健康”。

　　不過，即使分紅健康險淡出市場，不少保險公司正以“計劃”、“套餐”等形式，將被叫停的返還式重疾險進行分割，化整為零，然后打包上市。例如，一個打包產品，可以由一個兩全主險和一個附加重疾險組合構成，同時兩個產品實行一套費率。而主險包括了滿期金額給付的責任，因此客戶依然可以“有病理賠，無病返本”。

　　當然，從目前來看，該做法似乎并沒有違反《健康管理辦法》，北京工商大學保險學系主任王緒瑾教授認為，只要不違反社會公共利益，不損害消費者權益，保險產品可以由企業來決定，由消費者消費水平決定購買與否。以前，消費者對于捆綁式銷售的健康險只有“買”和“不買”的自由，沒有“怎么買”的自由，但在《辦法》出臺后，消費者可以根據自己的真實需求靈活地購買適合自己的產品。

　　從事行政工作的林小姐幾年前就購買了一款10年期

重大疾病險，她認為，返還型健康險的部分保費日后能一次性返還，感覺非常劃算。但專家提醒，“天下沒有免費的午餐”，返還型產品給人的感覺是錢又回來了，其實“羊毛出在羊身上”，保障費用已從高保費及長期占用大量資金所產生的利息里扣除掉了，因此并不比純消費型的產品更劃算。

　　貨比三家最靠譜

　　新的管理辦法對保險銷售人員的專業素質和銷售行為都進行了進一步的規范，而且強制規定要給投保人10天的猶豫期。值得注意的是，這10天是從投保人收到保單起的那日開始計算的，消費者如果在這個期間發現險種不合理或者不適合自己，可以要求退保。

　　專家建議，消費者一定要在投保之前貨比三家，選擇服務好、運營規范的保險公司。對于健康保險，尤其是重疾險，消費者在投保時要考慮保險公司的服務質量和業務員的專業化程度，可以從理賠、交納續期保費、保單保全變更等方面是否便捷、合理來考查保險公司的服務。健康保險是比較專業的保險，要選擇一個比較專業的保險業務員，才能夠保護自己的利益，享受到優質的服務。從業務員對于保單的介紹過程中，也可以看出其對險種條款、投保理賠須知等各方面的專業素質，另外要選擇責任心強的業務員。目前，各個保險公司的重大疾病險的規定上也有一些小小的差異，消費者一定要多了解幾家公司，用合理的消費選擇適合自己的險種。

　　專家強調，保險不是越多越好，也不存在貴賤之差，關鍵要看清楚產品條款的實際保障范圍和具體賠付條件，特別是貨比三家時，更要留意條款細節。

　　有無社保大不同

　　專家建議，購買健康險的一般原則是每年花在醫療保險上的費用是年收入的7%至12%，如果沒有社會醫療保障的話，這個比例可以適當地提高一些。比較理想的險種搭配是：有社會醫療保障的，就選擇重大疾病保險＋住院補貼保險；沒有醫療保障的，就選擇重大疾病保險＋住院費用保險。

　　張女士在機關工作十多年了，由于已經有社會醫療保障，她選擇“重大疾病保險＋住院補貼保險”方案，這樣以來，一旦發生疾病住院，除了可以通過社保進行費用的報銷外，還可以得到補貼，減少花費。張女士對記者算了一筆帳，根據她的保險合同，住院每天可以得到200元，如果生病住院20天的話，將花費6000元。除了醫療保險可以報銷3500元外，張女士還可從保險公司得到一筆4000元的住院補貼，這樣她一共得到了7500元，不僅彌補了6000元的住院費用，還得到1500元購買營養品。

　　量體裁衣選險種

　　專家建議，每個家庭、每個人的具體情況不一樣，需要的健康保險也是不一樣的。所以在選擇健康醫療保障的時候，首先要考慮的是自己的具體情況。其次要考慮的是應該拿出多少錢來投保。

　　比如，新一輪“單身潮”下的單身貴族們，往往更關心的是進修、旅游或娛樂消費，因為個人可支配財產較多，所以可承受保險公司推出的價格較高的健康保險，特別是針對女性的健康險。另外，也可以適當地購買一些附加投資連結的保險或綜合類險種。這些險種可滿足個人更大的投資回報需求。但在購買此類具有投資色彩的險種時，應該注意既然是投資，也會有一定的風險性在里面，應該嚴格考察風險可能會出現在哪里。

　　對于收入穩定的白領家庭來說，如果有生育計劃，保障重點應側重于生育保障。此外，鑒于近年來女性特有疾病的高發病率，也應考慮到這方面的醫療保障。對于有孩子的家庭來說，如果父母給孩子投保健康類保險，在選擇重疾險時也要選擇專為少兒設計的險種，比如白血病、細菌性腦脊髓膜炎等兒童的高發疾病，一般只有少兒重疾險產品才有。而為成人設計的重疾險，其中一些疾病并不常在兒童身上發生。

　　保險天地