淺談保險(xiǎn)受益人問(wèn)題

　　文/唐烈文

　　保險(xiǎn)受益人，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二十二條的規(guī)定，是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。根據(jù)此法律的規(guī)定，保險(xiǎn)受益人及其概念只存在于人身保險(xiǎn)合同而不會(huì)存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)受益人在人身保險(xiǎn)合同中主要會(huì)涉及的問(wèn)題有以下幾方面：

　　第一、受益人身份的資格及確定問(wèn)題。根據(jù)法律規(guī)定，在人身保險(xiǎn)事務(wù)中，受益人是按照被保險(xiǎn)人或者投保人的指定而確定，如果是投保人指定受益人的，應(yīng)當(dāng)征得被保險(xiǎn)人的同意；在保險(xiǎn)合同生效之后的存續(xù)期間，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人，但應(yīng)當(dāng)以書面形式通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知之后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注，投保人變更受益人時(shí)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意。

　　第二、受益權(quán)的價(jià)值及性質(zhì)。受益權(quán)指在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，受益人依法獲得的可以得到保險(xiǎn)賠償金的請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)事故發(fā)生并且在被保險(xiǎn)人死亡的前提下，受益人有權(quán)利根據(jù)法律及保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額從保險(xiǎn)人處獲得賠償。通常認(rèn)為，受益權(quán)本身對(duì)受益人而言是一種附條件的權(quán)利，即只有存在于人身保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系并且是在人身保險(xiǎn)合同確定的保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，受益人才依法享有的獲得賠償?shù)囊豁?xiàng)權(quán)利。

　　第三、受益人及受益權(quán)制度的價(jià)值評(píng)判。保險(xiǎn)制度設(shè)立的根本目的，在于通過(guò)科學(xué)的統(tǒng)籌，以金錢方式適當(dāng)彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因?yàn)槠浣】岛蜕�命在發(fā)生保險(xiǎn)事故之后所遭受的損失。理論上說(shuō)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的人應(yīng)當(dāng)為被保險(xiǎn)人本人或者被保險(xiǎn)人指定的受益人，被保險(xiǎn)人或者受益人的該項(xiàng)受益權(quán)不應(yīng)當(dāng)也不能夠被剝奪。但在實(shí)踐中，因?yàn)檫^(guò)于信賴當(dāng)事人的意思自由表示，所以會(huì)涉及被保險(xiǎn)人或者投保人事先在保險(xiǎn)合同中的明確指定事項(xiàng)，因此，一旦出現(xiàn)當(dāng)事人未指定受益人或者受益人指定不明確，則導(dǎo)致最終受益權(quán)的權(quán)利歸屬產(chǎn)生意見分歧，并由此引發(fā)糾紛。

　　第四、特殊情況的處理。一方面，在沒(méi)有指定受益人，或者雖然指定受益人但是受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，或者雖然指定受益人但是受益人依法喪失或者放棄受益權(quán)的，在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故而死亡時(shí)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十四條規(guī)定了保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。另一方面，在被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡的情況下，如何推定兩者之間的死亡順序的問(wèn)題，法律及相關(guān)的解釋并無(wú)明確的規(guī)定，國(guó)內(nèi)亦并未形成統(tǒng)一的處理意見和辦法。根據(jù)國(guó)內(nèi)地方一些具體操作案例的實(shí)踐解決方案，以兩者之間是否存在繼承關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)，分成以下兩種情況分別處理受益權(quán)的問(wèn)題，即，第一，在被保險(xiǎn)人與受益人之間不存在繼承關(guān)系時(shí)，推定被保險(xiǎn)人死亡在先，受益人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，該權(quán)利及由此產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)利益由受益人的繼承人通過(guò)繼承法的規(guī)定予以繼承；第二，在被保險(xiǎn)人與受益人之間存在繼承關(guān)系時(shí)，則可以推定長(zhǎng)者先死，在這種情況下，如果長(zhǎng)者是被保險(xiǎn)人，那么依據(jù)第一種情況由幼者作為受益人享受受益權(quán)，并且通過(guò)繼承法的途徑由繼承人予以繼承，同樣，如果長(zhǎng)者是受益人，那么，因?yàn)槭芤嫒讼人劳觯�可以直接依�?jù)《保險(xiǎn)法》第六十四條的規(guī)定予以妥善處理。

　　(作者 北京中聞律師事務(wù)所律師、合伙人)