北京大興農(nóng)保獨(dú)秀京郊

　　□北劍

　　今年七月，冰雹、大風(fēng)、暴雨等極端天氣頻襲北京地區(qū)，京郊農(nóng)作物受災(zāi)嚴(yán)重，由于沒(méi)有投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，絕大部分農(nóng)戶血本無(wú)歸。

　　遍尋京郊大地，只有北京大興地區(qū)投保農(nóng)戶得到了保險(xiǎn)公司的賠償。

　　北京是全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)的一個(gè)縮影。1996年，北京全市的農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入曾達(dá)到2000萬(wàn)元；1998年急劇下滑到153萬(wàn)元；2001年，僅僅只有22.9萬(wàn)元。作為北京市惟一經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，由于難以維持正常的商業(yè)經(jīng)營(yíng)，人保北京分公司干脆撤銷了農(nóng)險(xiǎn)處。2006年，人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)總共為246.6萬(wàn)元，其中大興公司農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入為212萬(wàn)元。為什么大興的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠開展起來(lái)呢？這里有哪些值得全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)借鑒的經(jīng)驗(yàn)?zāi)兀?/p>

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的第一推動(dòng)力來(lái)自保險(xiǎn)公司

　　從全國(guó)的情況看，數(shù)億農(nóng)民有強(qiáng)烈的投保需求，政府亦有推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的愿望，如果沒(méi)有保險(xiǎn)公司的推動(dòng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就無(wú)從談起。在這里，保險(xiǎn)公司是理所當(dāng)然的第一推動(dòng)力。但是，由于客觀的原因，這第一推動(dòng)力卻難以發(fā)力起來(lái)。

　　原因其實(shí)很簡(jiǎn)單。高保費(fèi)率讓農(nóng)民想投保卻交不起錢；農(nóng)民能接受的，保險(xiǎn)公司又賠不起。同時(shí)，高賠付率又使經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司連年虧損，以至退出農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

　　人保北京大興公司迎難而上，解決的是全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直想解決卻沒(méi)有解決的問(wèn)題。

　　第一，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，降低預(yù)期損失概率。一般說(shuō)來(lái)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)損失概率大于保險(xiǎn)標(biāo)的的預(yù)期損失概率，再加上管理費(fèi)用率，最后必然提高保險(xiǎn)費(fèi)率。這對(duì)目前收入并不高的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，的確是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。我國(guó)農(nóng)業(yè)基本上還是分散居住和分散耕作，對(duì)于一個(gè)重級(jí)保險(xiǎn)公司，其操作過(guò)程、手續(xù)費(fèi)用和管理成本很高，難以保證達(dá)到必要的參保率。

　　人保大興公司對(duì)農(nóng)民能夠承擔(dān)的保費(fèi)進(jìn)行了認(rèn)真計(jì)算，以盡可能低的費(fèi)率承保。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的底線是零利潤(rùn)，也就是承保至多只能是微利。保費(fèi)低，農(nóng)民投保才有積極性。青云店鄉(xiāng)高莊村村民王占良說(shuō)，今后不用動(dòng)員，村里的瓜農(nóng)們肯定都會(huì)上保險(xiǎn)了。至于自己，只要種瓜，保險(xiǎn)肯定會(huì)上。“今年一年賠給我的錢，折合成保險(xiǎn)費(fèi)夠交30年的，就算從此后再不下雹子，這保險(xiǎn)費(fèi)交得也不虧。”

　　第二，分散風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)單位。大興公司根據(jù)業(yè)務(wù)量調(diào)整機(jī)構(gòu)和人員，分散了眾多高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，能夠有足夠多的保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)分?jǐn)倱p失，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來(lái)居高不下的賠付率。

　　第三，保證保險(xiǎn)金額，明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍。大興公司目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種承保責(zé)任較多、責(zé)任范圍廣，提高了農(nóng)戶的投保積極性，滿足了投保人的基本保險(xiǎn)需求，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也就開展起來(lái)了。

　　第四，降低業(yè)務(wù)開展及理賠費(fèi)用。由于農(nóng)業(yè)險(xiǎn)標(biāo)的地域分散，自然條件各異，在承保和理賠時(shí)會(huì)發(fā)生大量的費(fèi)用，這也是一般保險(xiǎn)公司不愿意承保農(nóng)險(xiǎn)的主要原因。宣傳和展業(yè)方式單一、承保手續(xù)煩瑣、核損理賠復(fù)雜等低效率的管理必然使經(jīng)營(yíng)成本高昂，費(fèi)用率高，也是保險(xiǎn)公司虧損的重要原因。大興公司壓縮管理鏈條，簡(jiǎn)化承保手續(xù)，從根本上降低了公司承保農(nóng)險(xiǎn)的費(fèi)用率。

　　第五，以最快捷的方式完成查勘理賠。2006年7月5日16時(shí)，大興區(qū)轄區(qū)內(nèi)青云店、魏善莊、安定和黃村地區(qū)遭遇了大范圍、高強(qiáng)度的雹災(zāi)天氣，導(dǎo)致公司所承保的農(nóng)作物大量受損。查勘和理賠一直是農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司最不滿意的事情，但是，保險(xiǎn)公司員工不吃不喝、挑燈夜戰(zhàn)，堅(jiān)守田間地頭，居然在3天的時(shí)間內(nèi)完成了全部的查勘定損工作，創(chuàng)造了全國(guó)保險(xiǎn)系統(tǒng)查勘的最快速度。農(nóng)民們激動(dòng)地說(shuō)，當(dāng)年的

　　用自己科學(xué)的態(tài)度和辛勤的勞動(dòng)降低成本，提高參保率，這就是大興人保的成功之道。

　　用制度突破農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的瓶頸

　　人保大興公司之所以能夠在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上打開局面，是因?yàn)樗麄兣�力推�?dòng)，實(shí)現(xiàn)了制度上的突破。

　　在服務(wù)“新農(nóng)村建設(shè)”這一過(guò)程中，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該處于一個(gè)什么樣的地位、發(fā)揮什么樣的作用、采取什么樣的運(yùn)行模式，是保險(xiǎn)公司需要認(rèn)真研究的。可喜的是，在大興公司的積極推動(dòng)下，大興區(qū)政府、農(nóng)委等各類農(nóng)業(yè)工作機(jī)構(gòu)、人保大興公司形成一個(gè)高效的工作制度，三方通力合作，構(gòu)建了一整套行之有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新機(jī)制，針對(duì)大興區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際，制定了適合區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度框架。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于純粹性的商業(yè)保險(xiǎn)，大興人保以微利作為承保農(nóng)險(xiǎn)的底線，因而獲得了政府的支持，明確了專門的政策性農(nóng)業(yè)支持機(jī)構(gòu)。大興人保與區(qū)政府每年簽訂《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作協(xié)議書》，政府引導(dǎo)和推動(dòng)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。作為一種政府行為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼以及行政經(jīng)費(fèi)等都由政府實(shí)行直接的財(cái)政補(bǔ)貼，從而有力地保障了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展。

　　建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持制度是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以成功推廣的制度性保障。人保大興公司積極與大興區(qū)蔬菜辦公室、畜牧水產(chǎn)服務(wù)中心、氣象局與保險(xiǎn)公司密切合作，各鎮(zhèn)經(jīng)管站一直輻射到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)田間地頭，構(gòu)成了涉農(nóng)保險(xiǎn)的有效服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)，政府通過(guò)必要的行政手段和經(jīng)濟(jì)手段大力支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，區(qū)政府通過(guò)專項(xiàng)文件的形式給予保障，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)率、理賠計(jì)算及許多做法作了明確的確定，這樣，從根本上保證了保險(xiǎn)公司的專業(yè)化運(yùn)作。

　　在創(chuàng)新上發(fā)揮自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，開拓新的保險(xiǎn)領(lǐng)域。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，大興人保在政府補(bǔ)貼總量增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)調(diào)整的支持下，充分發(fā)揮基本保險(xiǎn)與補(bǔ)充保險(xiǎn)新機(jī)制的優(yōu)越性，并通過(guò)對(duì)產(chǎn)品的進(jìn)一步改造開發(fā)，結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延長(zhǎng)，從生產(chǎn)領(lǐng)域擴(kuò)充到加工、流通領(lǐng)域，不斷擴(kuò)大補(bǔ)充保險(xiǎn)的投保率，提高保險(xiǎn)的廣度和深度。

　　在服務(wù)創(chuàng)新上，“多方聯(lián)合、聯(lián)手指導(dǎo)”。在營(yíng)銷創(chuàng)新上，大興公司在鞏固現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的同時(shí)，引進(jìn)市場(chǎng)營(yíng)銷策略和手段，通過(guò)和涉農(nóng)部門的合作，建立以區(qū)農(nóng)業(yè)委員會(huì)為核心，經(jīng)管站為中心的二級(jí)支持體系，根據(jù)大興區(qū)發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)、種源農(nóng)業(yè)、安全農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)的有利時(shí)機(jī)，將綠色營(yíng)銷手段適時(shí)地引進(jìn)到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的新階段中。