呂宙：發(fā)揮保險中介專業(yè)優(yōu)勢服務經(jīng)濟社會發(fā)展

　　-　呂 宙

　　《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出，積極發(fā)展保險中介市場，“發(fā)揮保險中介機構在承保理賠、風險管理和產(chǎn)品開發(fā)方面的積極作用”。這為保險中介市場發(fā)展指明了方向，是我們做好保險中介工作的指針。保險中介發(fā)展一定要以科學發(fā)展觀為指導，以服務經(jīng)濟社會和保險業(yè)發(fā)展大局為出發(fā)點，加強誠信建設，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，努力構建一個體系完善、經(jīng)營規(guī)范、服務水平高、行業(yè)信譽好、核心競爭力強、具有可持續(xù)發(fā)展能力的保險中介市場。

　　保險中介在服務經(jīng)濟社會方面發(fā)揮著越來越重要的作用

　　保險中介是保險市場不可或缺的重要組成部分，是保險市場深化的必然結果。保險業(yè)越發(fā)達，保險中介越重要，發(fā)達的中介市場是保險業(yè)走向成熟的標志。在市場化程度較高的西方國家的保險市場上，保險公司主要從事產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠、業(yè)務管理等保險業(yè)務的經(jīng)營，而將產(chǎn)品的銷售、承保、售后服務交由保險經(jīng)紀公司或保險代理公司辦理，將理賠案件中的估損及理算交由保險公估公司辦理。在英國，保險經(jīng)紀是保險銷售的主要渠道，其招攬的業(yè)務占總保費收入的60%；在美國，大型商業(yè)保險的69%是經(jīng)紀公司銷售的；在日本，非壽險保費收入的92%是通過代理實現(xiàn)的。

　　保險中介人在保險市場中的職能作用主要表現(xiàn)在三個方面：

　　一是減少交易費用，促進保險資源的優(yōu)化配置。中介活動減少了保險供需雙方的輾轉勞動，既滿足了被保險人的需求，方便了投保人投保，又減少了保險人的交易費用，降低了保險企業(yè)的經(jīng)營成本，從而提高保險經(jīng)營的效率，促進保險資源的優(yōu)化配置。

　　二是挖掘保險需求，拓展保險市場。保險中介人貼近市場、貼近客戶，通過保險中介人特有的專長和技術優(yōu)勢，可以解決投保人或被保險人對保險專業(yè)知識缺乏的問題，最大限度地幫助客戶獲得適合自身需要的保險服務，從而推動保險業(yè)務向縱深發(fā)展。

　　三是促進保險企業(yè)經(jīng)營模式轉換，提高保險業(yè)經(jīng)營專業(yè)化水平。專業(yè)化經(jīng)營是保險市場競爭的必然結果，也是國際保險業(yè)發(fā)展的典型趨勢。長期以來，我國的保險企業(yè)習慣于“一條龍”服務，經(jīng)營效率低下。隨著中介市場的引入和發(fā)展，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式必然受到?jīng)_擊，取而代之的必然是保險服務的社會化、專業(yè)化和市場化經(jīng)營。發(fā)揮保險中介人的作用，促使保險人致力于保險商品的開發(fā)、防災防損以及理賠等環(huán)節(jié)的工作，有利于提高保險人的承保能力，更好地服務經(jīng)濟社會。

　　近年來，保險中介人在促進保險產(chǎn)品銷售、滿足社會保險需求、完善保險市場機制、拓寬保險服務領域等方面發(fā)揮了越來越重要的作用。如聯(lián)合保險經(jīng)紀公司歷時3年，在原有國家助學貸款計劃基礎上，提出了一整套與大學生就學貸款保證保險配套的就學貸款解決方案，不僅為國家助學貸款提供了保險保障，而且著力于解決現(xiàn)行制度尚未顧及到的地區(qū)與學生群體沒錢上學的問題，實現(xiàn)了“愿意放、貸得到、還得起，管理有度、風險有控、供求平衡”的多方共贏局面。又如江泰保險經(jīng)紀公司按照“政府組織推動，政策資金投入，農(nóng)民建立互保組織，保險公司提供分保，保險經(jīng)紀公司提供保險技術、培訓和管理服務”的原則，于2004年在吉林省伊通滿族自治縣建立了中國第一個農(nóng)業(yè)保險互助協(xié)會，得到了國家財政部的認可和資助。再如中體保險經(jīng)紀公司先后開發(fā)了全國游泳場館公眾責任保險、滑雪場專項保險、跆拳道運動專項保險，開創(chuàng)了我國專業(yè)性體育保險產(chǎn)品的先河。

　　當前我國保險中介市場發(fā)展的基本情況及主要特點

　　在我國，保險中介由保險專業(yè)中介機構(包括保險經(jīng)紀公司、保險代理公司和保險公估公司)、保險兼業(yè)代理機構和保險營銷員(個人代理人)組成。近年來，伴隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險中介市場開始起步，有競爭的市場格局初步形成，為保險業(yè)做大做強發(fā)揮著越來越重要的作用。

　　專業(yè)中介快速成長，經(jīng)營效益明顯改善。近年來，由于實行以需求為導向的市場準入政策，我國專業(yè)保險中介機構迅速增加，業(yè)務規(guī)�？焖僭鲩L，實現(xiàn)了從蹣跚起步到快速穩(wěn)定發(fā)展。一是機構數(shù)量迅速擴張。自2002年實行市場化審批以來，我國保險中介機構準入一度出現(xiàn)“井噴”現(xiàn)象，并持續(xù)保持快速增長的勢頭。2003年至2005年，每年市場準入都超過500家。截至今年6月底，全國共有專業(yè)保險中介機構1980家，其中保險代理機構1463家，保險經(jīng)紀機構284 家，保險公估機構233家，競爭有序、優(yōu)勝劣汰的保險中介市場格局初步形成。二是業(yè)務規(guī)�？焖僭鲩L。2005年，保險代理機構累計實現(xiàn)代理保費收入104.17億元，較上年增長91%；保險經(jīng)紀機構實現(xiàn)保費收入100.78億元，較上年增長36%。今年上半年，保險代理機構實現(xiàn)代理保費收入62.86億元，較去年同期增長36%；保險經(jīng)紀機構實現(xiàn)保費收入53.23億元，較上年同期增長26%。三是整體經(jīng)營效益逐步好轉。2005年，保險代理機構實現(xiàn)代理手續(xù)費收入同比增長94%，保險經(jīng)紀機構實現(xiàn)營業(yè)收入同比增長54%，保險公估機構實現(xiàn)公估服務費收入同比增長98%。保險公估行業(yè)從去年第三季度實現(xiàn)全行業(yè)扭虧為盈，保險經(jīng)紀行業(yè)在第四季度也首次實現(xiàn)整體盈利。四是市場退出機制開始形成。近年來，保監(jiān)會在嚴格市場準入條件、嚴格行政審批流程的基礎上，充分發(fā)揮市場競爭機制的能動性，將監(jiān)管重點由“相馬”向“賽馬”轉變，對市場表現(xiàn)好的專業(yè)中介機構給予必要的政策支持，對違規(guī)經(jīng)營的則予以淘汰，取得了較好的效果。

　　營銷員隊伍保持穩(wěn)定，整體素質(zhì)不斷提高。自1992年引入個人營銷模式以來，中國保險業(yè)開始發(fā)生翻天覆地的變化，個人營銷對保險業(yè)的貢獻越來越大，是我國保險業(yè)極為重要的銷售渠道。一是營銷員隊伍穩(wěn)步擴大。到目前為止，保險營銷員已達148.3萬人。二是營銷員持證率持續(xù)上升。近年來，保監(jiān)會及其派出機構加大對保險營銷員持證的監(jiān)管力度，營銷員持證率持續(xù)提高。今年上半年，全國保險營銷員持證率為84.4%，比去年年底提高了7.4個百分點。三是營銷員產(chǎn)能明顯提高。今年上半年，全國保險營銷員實現(xiàn)保費收入1421.02億元，同比增長 14%，占總保費收入的46.13%。四是營銷員政策環(huán)境有所改善。今年上半年，中國保監(jiān)會發(fā)布了《保險營銷員管理規(guī)定》，對營銷員的行為規(guī)范、持續(xù)教育及保險公司應承擔的責任作了明確規(guī)定，營銷員管理開始走上制度化軌道。同時，各保險公司注意加強保險營銷隊伍建設，加強培訓，加大對保險營銷隊伍的投入，包括主動為營銷員購買商業(yè)保險，專門為營銷員設計補充養(yǎng)老保險產(chǎn)品等，努力改變大進大出的營銷模式，使營銷制煥發(fā)出新的生機與活力。

　　保險兼業(yè)代理穩(wěn)步增長，業(yè)務結構趨向集中。全國現(xiàn)有保險兼業(yè)代理機構13.38萬家，今年上半年實現(xiàn)保費收入891.67億元，同比增長29.51%，占總保費收入的28.95%，上升了3.54個百分點。其中，銀行保險代理業(yè)務增長37.91%，郵政保險代理業(yè)務增長46.63%。這兩類保險兼業(yè)代理機構數(shù)量占保險兼業(yè)代理機構總數(shù)的68.29%，實現(xiàn)保費收入占兼業(yè)代理總保費的79.34%。

　　總體看，當前我國保險中介市場發(fā)展總體良好，但由于起步較晚，也存在著一些問題，與經(jīng)濟社會特別是保險業(yè)發(fā)展的需要還很不適應。突出的是：保險中介的誠信意識和法規(guī)意識較為淡薄，濫用信用資源的現(xiàn)象仍比較普遍，市場秩序還有待進一步規(guī)范；保險中介行業(yè)服務標準尚未確立，專業(yè)人才缺乏，整體服務能力低，還沒有形成以專業(yè)化服務為特征的核心競爭力；保險中介監(jiān)管方式和手段相對落后，保險中介信息化建設滯后。

　　保險中介市場發(fā)展與監(jiān)管政策取向

　　加快培育保險中介市場，支持保險業(yè)做大做強。一是大力發(fā)展保險專業(yè)中介機構。要按照市場化、專業(yè)化、規(guī)范化、國際化的要求，繼續(xù)擴大保險中介市場準入，推進市場競爭；鼓勵保險中介資本重組與并購，培育全國性的保險代理連鎖機構和專屬代理公司；鼓勵代理機構深入社區(qū)、深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、深入基層，起到水銀瀉地、點豆成兵的作用；積極支持試辦保險中介集團和大中型專業(yè)中介公司，不斷提升保險中介市場專業(yè)化水平和市場競爭能力。二是整合兼業(yè)代理資源。鼓勵有條件的保險兼業(yè)代理機構向保險專業(yè)代理公司轉變，提高保險中介專業(yè)化水平；改革保險兼業(yè)代理依靠壟斷保險資源開展保險代理業(yè)務的基本做法，實現(xiàn)保險兼業(yè)代理渠道功能的本位回歸；積極發(fā)展銀行郵政保險業(yè)務，實現(xiàn)銀行郵政與保險業(yè)的戰(zhàn)略性合作。三是穩(wěn)定營銷隊伍。堅持不懈抓好保險營銷員持證上崗監(jiān)管工作，落實保險營銷員崗前培訓和繼續(xù)教育制度，推進營銷員分級分類考試體系建設，提高保險營銷隊伍素質(zhì)和服務水平；推進保險營銷員管理信息系統(tǒng)建設，對保險營銷員實行全程動態(tài)監(jiān)管；調(diào)整完善保險營銷政策，保障保險營銷員的從業(yè)權益。

　　服務“新農(nóng)村”建設，推動建立農(nóng)村保險服務網(wǎng)絡和銷售渠道。發(fā)展農(nóng)村保險市場，一要有符合農(nóng)村保險市場實際的機制和體制，二要有符合農(nóng)民生產(chǎn)生活需要的保險產(chǎn)品，三要有適合農(nóng)村特點的保險服務網(wǎng)絡、銷售渠道和營銷隊伍。與城市相比，農(nóng)村地廣人稀、經(jīng)濟社會發(fā)展相對落后，農(nóng)村保險市場比較脆弱，農(nóng)民更加看重鄉(xiāng)情、親情，建立適合農(nóng)村特點和農(nóng)民偏好的農(nóng)村保險服務網(wǎng)絡、銷售渠道和營銷隊伍顯得尤為重要。應支持保險中介開發(fā)“三農(nóng)”市場，積極進行制度體制創(chuàng)新，參與試辦互助合作性質(zhì)的合作保險，建立多層次的風險分擔體系；積極穩(wěn)妥推進農(nóng)村保險營銷員資格授予制度，培養(yǎng)一支道德水平高、業(yè)務能力強、誠實守信、愛崗敬業(yè)、無私奉獻的農(nóng)村保險營銷隊伍，提升農(nóng)村保險銷售隊伍的服務水平；引導和支持保險中介機構建立農(nóng)村保險銷售和服務體系，促進農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)保險、商業(yè)養(yǎng)老保險、健康保險和意外傷害保險業(yè)務發(fā)展，擴大農(nóng)村保險覆蓋面，為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供更多更好的保障。

　　服務經(jīng)濟社會，發(fā)揮保險中介機構在承保理賠、風險管理和產(chǎn)品開發(fā)方面的積極作用。發(fā)揮保險代理機構貼近投保人、效率高、靈活性強的特點，引導保險代理機構深入社區(qū)，服務千家萬戶，為個人和小型機構提供更加便捷的保險服務，促進保險產(chǎn)品分銷。發(fā)揮保險經(jīng)紀機構的專業(yè)優(yōu)勢，支持保險經(jīng)紀機構為各類企事業(yè)單位、各級政府、各個行業(yè)提供風險管理服務，積極參與公共突發(fā)事件應急管理體系建設，積極參與高科技保險、重大項目保險的承保和理賠服務。鼓勵保險中介機構服務創(chuàng)新，支持中介機構參與保險產(chǎn)品創(chuàng)新，充分發(fā)揮其在承保理賠、風險管理和產(chǎn)品開發(fā)方面的積極作用。

　　服務保險業(yè)發(fā)展，鼓勵保險銷售渠道和服務方式創(chuàng)新。專業(yè)、便捷和效率是保險中介的天然優(yōu)勢，保險中介是保險業(yè)提升自主創(chuàng)新能力、實現(xiàn)又快又好發(fā)展目標的“第一推手”。由于受體制機制的限制，保險企業(yè)在轉變經(jīng)營方式、改革創(chuàng)新方面存在動力不足的問題，需要引入新的市場推動力和激勵機制。發(fā)展壯大保險中介，對保險企業(yè)形成“倒逼”機制，促使保險市場產(chǎn)生“鯰魚效應”，激活保險企業(yè)，從而有利于保險企業(yè)創(chuàng)新機制的形成。支持保險企業(yè)運用現(xiàn)代信息技術，發(fā)展網(wǎng)上保險、電話營銷等新型銷售方式；總結保險企業(yè)之間相互代理的經(jīng)驗，推動保險企業(yè)自主創(chuàng)新能力的提高。鼓勵保險中介機構進行銷售渠道和服務方式的探索、創(chuàng)新，加強與保險公司多層次、全方位的合作，促進保險公司經(jīng)營機制和增長方式的轉變；積極推動專屬代理公司管理模式創(chuàng)新，探索保險公司與專屬代理公司之間資源共享、優(yōu)勢互補型合作模式。

　　注重誠信建設，努力提高保險中介行業(yè)信譽。誠信是保險中介的立業(yè)之本、經(jīng)營之基，是保險中介的生命線。只有誠信經(jīng)營，才能取信于客戶，才能實現(xiàn)中介服務的價值，才能更好地服務于保險業(yè)發(fā)展的大局，才能形成良好的保險生態(tài)。加強誠信建設，一是要加強保險中介從業(yè)人員誠信教育，將誠信教育納入崗前培訓和繼續(xù)教育體系，實現(xiàn)誠信教育的制度化、常規(guī)化。二是要建立失信行為的發(fā)現(xiàn)和懲戒機制，發(fā)揮懲戒機制的警示作用。三是建立正面宣傳引導機制，發(fā)揮新聞媒體的輿論導向作用。

　　注重制度建設，不斷改善保險中介政策環(huán)境。保險中介在我國起步晚，沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗可循，加強保險中介制度建設顯得尤為重要。加強保險中介監(jiān)管基礎制度建設，形成包括專業(yè)中介機構、兼業(yè)代理機構、保險營銷員在內(nèi)的完整的保險中介制度體系。抓緊保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)建設，提高監(jiān)管反應能力和執(zhí)行能力，提高監(jiān)管效率。強化市場行為監(jiān)管，改進現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查，嚴厲查處保險中介機構違法違規(guī)行為，提高市場行為監(jiān)管的針對性和有效性。加大保險中介市場監(jiān)管信息披露力度，增強保險中介監(jiān)管的透明度。按照高標準、規(guī)范化的要求，嚴格保險中介市場準入，完善市場退出機制。研究對保險代理機構實行分類準入的可行性，發(fā)揮市場的優(yōu)勝劣汰作用，強化退出管理。

　　擴大對外開放，不斷提升保險中介機構的國際競爭力。對外開放是加速提升我國保險中介整體經(jīng)營水平的重要途徑。引進國外保險中介機構，借鑒國外保險中介業(yè)的先進經(jīng)驗，不僅有利于加快我國保險中介成長壯大，提升保險中介行業(yè)的整體經(jīng)營水平，也可以為投保人和保險公司提供國際標準的中介服務。為此，應調(diào)整保險中介對外開放政策，允許保險代理市場和保險公估市場對外開放。同時，認真履行加入世貿(mào)組織時有關保險經(jīng)紀市場的承諾，深化保險經(jīng)紀市場的對外合作，支持具備條件的境內(nèi)保險中介機構在境外設立營業(yè)機構，為國家“走出去” 戰(zhàn)略提供保險中介服務。

　　完善保險中介行業(yè)協(xié)會組織，發(fā)揮新聞媒體社會監(jiān)督作用。行業(yè)協(xié)會在保險營銷員和保險中介從業(yè)人員的展業(yè)登記、業(yè)內(nèi)流動、誠信管理、教育培訓等方面具有積極作用。推動行業(yè)協(xié)會制定一系列的行業(yè)自律條例及守則，規(guī)范保險中介的市場行為；探索保險中介行業(yè)組織發(fā)展的模式，理順保險中介行業(yè)組織與保險公司行業(yè)組織、地方保險中介行業(yè)組織與全國保險中介行業(yè)組織的關系，適時成立獨立的中介行業(yè)協(xié)會，充分發(fā)揮保險中介行業(yè)組織的“自律、

維權、協(xié)調(diào)、交流、宣傳”的職能作用。重視新聞媒體與社會輿論的監(jiān)督功能，研究引入社會資信評估機構，建立保險中介的資信評估制度，形成第三方獨立公正的外部評價機制，強化保險中介對自身信譽形象的重視和維護。-

　　作者系中國保監(jiān)會保險中介監(jiān)管部副主任