老年保險市場：一個有待發掘的寶藏

　　□朱航

　　我國老齡化現狀

　　目前，中國面臨的一個很大的問題：人口老齡化——在未來的幾十年中，中國的就業和退休人員比例將從現在的6∶1下降到2∶1，而在一些大城市，如：北京、天津、上海，這個比例還要更低。根據統計，目前我國老年人口達到1.44億，已經占到總人口比例接近11%，而且以每年200萬的速度增長，到2010年我國將迎來老年人口的大爆發，老年人口年增長數量將達到800萬人以上。到了本世紀中期，我國將形成一個4億人以上的老年人群。老年人口比例從目前的10%上升至20%。

　　中國和西方國家的老齡化不同——許多發達國家盡管也面臨老齡化，甚至比中國的比例還高，但是他們是在經濟、社會已經比較發達的情況下發生的，有相對充足的時間和經濟實力來解決這個問題——法國的人口老齡化用了115年、美國60年、英國45年，而中國則是18年。因此，中國不是逐漸衰老，而是社會尚未實現富足就開始驟然衰老。這也就決定了我們不可能像西方國家那樣通過社會財富的不斷積累來解決老年人的保障，也就是說許多西方通行的做法并不適合我們。

　　從其它國家的經驗來看，有的依靠自身發達的市場經濟，通過政府扶持和稅收上的優惠鼓勵私人保險公司開發老年保險產品，如美國、日本等；有的直接通過財政大力發展社會保險，建立起完整的保障制度，如芬蘭、瑞典等所謂的“福利型國家”。

　　而我國的情況是，一方面財政收入并不是多得用不了，畢竟一個十三億人口的大國要花錢的地方很多；另一方面，我們的保險市場也還沒有發達到如美國、日本等國家的程度，保險公司在產品開發能力和市場敏感度上都還有所欠缺。但是現實的國情又不允許我們坐等錢多了、市場發達了再去解決問題。

　　因此，老年人口的保障不但是政府要大力解決的一個大問題，也是保險業發展的又一個增長點。

　　老年保險市場的供求分析

　　老年保險是人身保險中的一類，在許多保險發達地區，老年保險都是業務量很大，也很有自身特點的一類業務。但從我國保險市場來看，針對老年人的保險品種十分有限，而且保險公司為了控制風險，把大多數險種的投保年齡都限定在60歲或65歲以下，使許多老年人無法獲得所需的保障。

　　從需求的角度來看，許多保險從業人員都發現，在超過60歲的老年人中，相當多的老年人(特別是大中城市)保險意識很強，愿意積極參加保險。不僅是老年人自身保險意識強，中國傳統文化出于對老人的尊重，也使許多子女愿意為年邁的父母投保。如果這些潛在客戶能夠變成現實的消費者，那就是一個非常具有吸引力的穩定而龐大的市場。

　　但是，保險公司對此也有自己的想法——從他們的角度來看，由于老年人群是風險高發群體，自身患病和遭受意外的可能性比其他群體大，保險公司對接受老年人投保，自然十分謹慎。而且，開發高風險的險種是需要豐富的經驗和高超的控制風險能力，稍有閃失就會帶來損失，沒有一定的實力是不敢貿然行事的。而我國商業保險發展歷史短，對開發類似這樣比較復雜的保險產品既缺經驗，也缺乏必要的數據積累，從而造成老年險種產品缺乏。

　　不過，隨著我國經濟的不斷發展，社會在不斷進步，老年保險的市場環境也發生了一定的變化：

　　其一，隨著居民收入水平的逐年提高，人們對于較高的保險產品價格已經具有一定的接受能力，而且目前偏高的醫藥費用也促使老年人尋找轉嫁風險的途徑。

　　其二，隨著外資保險公司進入中國保險市場程度的加深，國內保險公司也得到了國外同行在經驗、技術上的支持。如，友邦開發我國首個針對中老年的保險產品“友邦永安綜合個人意外傷害險”時，就得到了通用科隆再保險集團的幫助。

　　其三，從國外經驗來看，解決傳統保障型產品賠付率高、風險大的有效途徑就是進行資金運用，使保險公司的利潤率能保持在一個比較穩定的水平。我國的資本市場盡管尚不成熟，但正在快速發展，隨著保險資金運用渠道的逐步解禁，保險公司對資金的運用能力也在迅速提高。

　　險種開發和運作模式的選擇

　　老年人主要的風險在于各種疾病的發生幾率大大增加，而費用的支出主要在于疾病和意外事故的治療、恢復以及護理費用。因此，老年保險的產品也主要是從滿足上述保障著手。

　　首先，針對老年人醫療費用高的特點，可以開發老年商業醫療保險，為老年人提供大額醫療費用的補充保險，以及社會保障的補充保險甚至是對社會保障覆蓋之外的人提供一定的保險。而專門為老年人開發的長期護理保險，在國外也是廣受歡迎的一個險種，日本政府在2000年出臺了《護理保險制度》，并把老年長期護理保險納入到社會保險范圍內，政府與被保險人各負擔一半的保費。

　　而美國保險監督官協會制訂了《長期護理保險示范法規》，規范保險公司開發的長期護理保險保單。同時，許多再保險公司也積極為該險種提供再保。對于購買長期護理保險的投保人，政府也在稅收上給予極大優惠。甚至聯邦政府和許多大型公司也把該險種作為福利，為職員購買。

　　此外，針對老年人群的特點，還可以開發一些特殊險種，如針對沒有

養老金的老年人家庭和只有一方有養老金的老年家庭，即所謂“空巢家庭”的保險產品。在國外，對于只有一方有養老金的家庭，為了保證有退休金的一方去世后，另一方的生活不受影響，有所謂的“老年人與家屬保險”來保障在世的一方。

　　當然，從中國現在的實際情況來看，開發如此眾多的新險種還不太實際，最穩妥的做法莫過于對現有保險產品進行改進，在現有的基礎上擴大承保范圍、放寬年齡限制，為下一階段大規模開發老年保險產品打下一個良好的基礎。

　　最近，我國市場上也開始出現專門針對老年人的保險產品。如，人保健康險公司推出了我國第一款長期護理保險，陽光財險也推出了針對50歲到85歲老人的意外傷害骨折保險。說明國內的保險公司也開始關注這一市場，并且已經開始嘗試。

　　老年保險產品風險高，而且購買者通常收入有限，許多國家對經營老年保險產品的保險公司以及購買保險的消費者都有政策上和稅收上的優惠，以鼓勵產品創新和消費。從政策制定部門和管理部門來說，要想鼓勵保險公司介入這個市場，而且讓消費者能夠接受，必須要從政策上給予扶持。