產品創新：應景好不好

　　首款專屬高原疾病保險———人保健康的守護專家特定疾病醫療保險于8月8日正式對外銷售，消除了人們對“西藏游保險市場真空”的質疑。可沒想到的是，這款新保險本身也引來了質疑和爭論：有人認為是適應產品的創新，也有人認為這款保險僅僅是應景保險，是利用了高原旅游熱點效應的“噱頭”。

　　高原保險專門提供高原疾病住院費用，保障期限為30天，每份保險的價格為88元，保額為1萬元。3歲到70歲的人都可以投保，且每人僅限一份，有心臟病、血液病、高血壓等病史的人不在保險范圍內。不過，該保險并不對所有的高原反應負責，它主要為急性的高原病———急性高原肺水腫和高原腦水腫提供住院費用補償。業內人士指出：商業保險中的住院醫療保險已經涵蓋了高原疾病的住院風險，如果客戶已經購買了商業住院醫療保險的話，再投保高原險則可能會引起重復投保。

　　某壽險公司產品推廣部經理指出，在突發事件或新的風險凸現時，壽險公司及時開發具有針對性的險種，可以樹立保險公司“及時滿足社會需求，勇于承擔社會責任”的良好形象。但從另一個角度看，這種險種創新也有很大的應景因素，從非典保險到

　　另一家保險公司的管理人士認為：出現新風險，保險公司就立即推出新險種，長此以往，必然會向市場傳遞一種“臨時抱佛腳”的保險消費文化，一種“頭痛醫頭、腳痛醫腳”的投機式風險管理文化，與保險所應倡導的“未雨綢繆”的核心價值有著相當差距。因此，建議保險公司和監管部門充分考慮市場的需求，共同構造良性循環的產品開發系統，讓產品開發科學化。

　　也有些業內人士說：保險公司要提高觀察市場需求和開發市場潛能的能力，通過產品創新刺激并引導人們的保險消費。在實際操作中，保險產品創新應從過去較多借鑒國際經驗，逐步轉化到將借鑒國際經驗與密切聯系中國實際有機結合起來。同時，保險公司應堅持自下而上、自銷售部門到產品開發部門的需求導向型戰略，從而使創新真正貼近市場，提高創新的有效性和針對性，只有適應市場需求的產品才有生命力和

　　與此同時，監管部門應規范產品發展，保護消費者利益；研究制定行業標準條款，不斷完善產品監管制度；要加強銷售中的信息披露，防范和打擊誤導，增強行業數據積累和開發利用能力，為開發適合消費者需求的產品奠定基礎，對違反法律法規、有損消費者利益的保險產品進行處罰。

　　作者:柴妍