保險業正大踏步前進 別讓細節缺失拖累保險

　　千里長堤上，出現了幾個螞蟻洞，看堤人不以為然，結果洪水來臨，從蟻穴開始，將大堤浸透沖垮。這是人們熟知的事實和道理：正是對于細節的不重視，成了千里之堤潰于蟻穴的主要原因。

　　同理，保險業正在大踏步前進，其中很多產品從無到有，惠及公眾，如交強險；很多領域被開發，參與社會管理，如農業保險、公眾責任保險等；很多渠道開辟出來，增大滲透力度，如電視、電話營銷等等。在這些讓人興奮的繁榮背后，也有許多不起眼的“細節”往往不被人所重視，而如果處理不好，這些“細節”也會成為保險業發展大堤上的“蟻穴”，破壞保險的發展大業。

　　交強險實施以后，一些問題暴露出來，比如同一事故不同理賠標準現象。目前采用了商業三責險與交強險并行的雙軌模式，7月1日前投保的繼續適用三者險，之后投保的適用交強險。當兩車相撞，有交強險的實行限額內無責賠償，有三者險的采取按責任比例賠償，同等責任同等損失得到的賠償不同，這顯然有失公平。交強險也因此受到抱怨。

　　問題其實不在交強險，無論從那方面看，交強險都是一個“好”保險，其實施有利于解決矛盾，提高社會管理水平。問題在于，具體實施的細節事先沒有考慮周到。有業內人士提出，假如保險監管部門或者同業公會能事先制定地方配套政策，實現商業三者險的部分保額與交強險無縫對接，那該多好�？上�，細節上的疏忽，導致相關配套措施的缺失，也引來人們對交強險本不該有的抱怨。

　　類似的尷尬還有：電話營銷中不向被推銷者解釋個人信息的來源，沒有書面確認就從

　　不止是交強險、電話營銷等新險種、新領域會遇到細節問題，就連經常性的運作如產品開發、投保理賠等傳統環節，也普遍存在著細節問題。目前，產品開發仍奉行一張保單保全國的原則，中國幅員遼闊，各地區人們思想觀念、生活習慣差異大，不同地區人們的健康狀況也不同，如果用一張養老險、健康險保單來統領全國業務，顯然不合適，市場需要的是有針對性的保險，需要保險公司在開發產品時多關注需求的細節；還有，投保時不提醒消費者應該注意的權利義務，理賠延遲不解釋，領取紅利不通知，續繳保費增加不提前告知等等，也都是保險公司最容易“粗枝大葉”的地方，這些同樣都會傷害到保險消費者，進而損壞到保險公司和各種保險產品的形象。

　　當然，已經有保險公司意識到細節的力量，他們注意從細節入手，解決可能出現的矛盾。例如，萬能險因收益率宣傳違規等原因去年被保監局給予警告，滬上有保險公司在后來銷售中，便對每一單萬能險都進行電話回訪，確認是否主動購買，是否弄清楚收益率的含義，從而減少了麻煩。而有的保險公司卻因忽視了這一環節，結果造成退保增加，讓公司遭受了不必要的損失。

　　眾所周知，保險在國內還是個朝陽行業，目前我國保險資產占金融業總資產的比重僅為3.8%，遠低于發達國家20%至30%的水平；我國人均長期壽險保單持有量僅為0.1件，遠低于發達國家1.5件以上的水平。但是，面對保險所具有的非常大的發展潛力，如果不解決好細節問題，盡快變粗放式經營為精細化耕作，保險前進途中必定會充滿阻力�？上驳氖�，新出臺的“國十條”已對未來保險的發展指明了方向，不論是農業保險、責任保險的普及，還是商業保險、健康保險參與社會保障體系建設，以及自主創新提升服務水平，都離不開對細節的關注與完善。細節決定成敗，這不僅是一句管理上的口號。

　　保險從業人員必須上下一致，通過不斷開發豐富多樣的保險產品和個性化、周到細致的服務，才能提高保險的滲透度和影響力。

　　作者:寇陵