新辦法實施 健康險洗牌

　　□新華社記者 陳冀 陸文軍

　　我國第一部專門規范商業健康保險的法規——《健康保險管理辦法》于9月1日實施，其中最引人關注的是，返還型健康險被叫停，這意味著國內消費者習慣將健康險當作投資理財方式的時代從此終結，國內健康險市場也因此面臨洗牌變局。

　　返還型健康險是我國消費者最熟悉和青睞的險種之一，包含生存給付責任是該險種的最大賣點。

　　生存給付責任指的是被保險人活到保單上約定的年齡或者約定的期限時，保險公司根據合同約定付給被保險人一筆生存金，保險合同繼續有效，即所謂的“有病賠錢、無病還本”。

　　據介紹，目前市場上存在兩種返還型健康險：一種是由一款人身險主險附加健康險所形成的產品組合；另一種則是單獨的返還型健康險產品，保監會叫停的是后者。

　　為什么突然叫停返還型健康險呢？中山大學金融學院保險系主任申曙光分析認為，各保險公司經營返還型健康險賠付率居高不下，導致經營風險很大，難以為繼是首要的因素。

　　業界分析認為，監管機構叫停返還型健康險的另一個重要原因是中國人的平均壽命延長。根據保監會今年發布的《中國人壽保險業經驗生命表》，男性平均壽命比原生命表提高了4.8歲，女性平均壽命提高了4.7歲。返還型健康險產品的結構、保障范圍和價格已不符合市場要求，國內各保險公司感受到了前所未有的壓力。

　　在新出臺的《健康保險管理辦法》中明確表明今后健康險將取消理財功能，只保“健康”，不再分紅、返還。

　　“此次叫停的目的與前幾年保監會叫停分紅型健康險類似，有利于讓健康險回歸保障功能。監管部門意在通過停售返還型健康險來進一步‘純化’健康險的保障功能，提高健康險經營的規范化和標準化程度。”申曙光認為， “叫停返還型健康險，無論對于保險公司還是投保人都是一件好事。”

　　據分析，《健康保險管理辦法》實施后，國內健康險市場將面臨洗牌變局，一個直接而明顯的變化是相關投保價格大幅下降。

　　即將實施的新辦法，把健康保險分為疾病險、醫療險、失能收入險和護理險四種基本類型，增加了市場潛力巨大、在國外早已存在的護理險。這些指導性政策都將帶來較大的變局因素。

　　記者采訪了解到，多家保險公司目前都在積極應對，調整產品，細化險種，以盡快推出符合辦法細則的新產品。