中華聯合：試水農險多贏發展

    記者 王小平

　　“積極探索‘三農’保險，穩步擴大內地農業保險試點規模”。在中華聯合保險控股公司2006年上半年工作會議上，公司董事長、總經理孫月生工作報告中的此番話表明了對農險市場拓展的積極態度。今年1至6月公司實現農業險保費收入2.4億元，繼續保持了穩中有升的態勢。

　　“在保監會農險試點工作推動下，農業保險盡管在去年走出常年萎縮狀況，由于基礎性配套措施跟不上，整體并沒有走出發展困局。”有專家接受記者采訪時說。

　　農業保險規模與農業大國的保障需求形成巨大落差，更凸顯了今天探索農險發展的艱難。但中華聯合農險部總經理李東方對記者談起農險發展還是蠻樂觀的，“中華聯合保險是惟一一家在全國普遍開展農險試點的公司，公司要求除了每年業務量要保持新的增長以外，還要進行一些新農險試驗項目，拓展新的試點地區，保持在國內農險的領先地位。多年的實踐探索，公司已形成較成熟的農險經營模式，不管在哪里經營農險，我們參與的項目都是成功的，而且做到了持續經營。”

　　農險起家為兵團農業生產提供保障

　　“今年4月下旬新疆北疆地區石河子和昌吉等地下了一場冰雹，僅10分鐘就把70萬畝棉花苗打得精光，農民急得直哭。冰雹一過，公司馬上派人勘查災情，第二天中華聯合保險上百萬的現金賠付款就到位了，為的是讓農民趕上補苗期，可以恢復生產。這就是誠信服務。”趙慶晗，從保監會到公司掛職任總經理助理，親歷這次雹災理賠過程，他對農業保險運作的復雜深有體會：“經營農險業務質量控制非常重要，公司的承保技術、組織管理能力必須適應農業生產需求”。他認為中華聯合保險這么多年確實摸索到了農險的運作規律，技術優勢明顯，品牌效應突出。

　　業內提起中華聯合，都知道它初期從事兵團農險。上世紀80年代中期，新疆兵團農場全面推行家庭聯產承包責任制和興辦家庭農場。根據中共中央文件“農場要積極試行農牧業保險制度，動員小農場參加保險”的規定，由新疆兵團申請，經國家財政部、農業部的大力支持，將財政部、農業部下撥兵團的3年救災款1億元人民幣作為資本金，成立了“新疆生產建設兵團農牧業生產保險公司”，并于1986年7月15日掛牌經營。20年來，歷經4次更名，從西部區域性保險公司到位列國內產險市場第四，保費規模過百億元，中華聯合始終沒有放棄經營農業保險。

　　“2005年中華聯合農險收入是2.48億元，目前公司為兵團的農業生產承保了約35種作物農業保險，基本涵蓋了兵團的主要種植作物，承保的農作物面積上千萬畝，一般占兵團當年播種面積的80%左右；每年承保各類牲畜60多頭萬頭(只)。農業保險的平均賠付率達73.26%，為兵團農業生產支付賠款超過15億元。”李東方向記者介紹說，農業保險成為兵團農業生產不可或缺的保障之一。“新疆農業保持連續23年大豐收，農業保險功不可沒！自治區主席司馬義·鐵力瓦爾地曾稱贊：這其中中華聯合保險占據了八成以上的農險市場份額。

　　擴大版圖三種農險發展模式并行不悖

　　從兵團統保模式，到參與保監會試點與政府“聯辦共保”種養兩業農險，再到重慶煙葉保險的“保險公司＋龍頭企業＋分散農戶”模式，中華聯合保險以20年的經營實踐詮釋了農業保險事業發展的可行性與生命力。

　　“農業保險需要從發展規律上去認識”。對兵團農險發展模式，趙慶晗總結了幾大特點：一是兵團一貫重視農業保險，把其確定為災害保障的基本制度，連續七次下文要求統一保險。二是定位政策性保險，全疆兵團農場統一投保、統一收費，并采取大災兜底等扶持政策，其經營保持基本收支平衡，并逐年積累、建立農業保險基金。三是在保險產品設計方面，實行“低保額、低保費、災后補償、基本保障”的經營原則，條款簡單，可操作，符合農民對保險的認識水平。四是建立了保險服務網絡，完善了農業保險管理辦法，制定農業保險和農村保險共同發展的策略。

　　“2004年11月5日江蘇淮安市農業保險正式履約，從此拉開了公司在全國試點農業保險的序幕。”中華聯合江蘇分公司總經理張偉勇對記者介紹說，淮安市政府與中華聯合保險公司采用了“聯辦共保”的農業保險。全市4縣2區選擇10個鄉鎮開展水稻、三麥、養魚初始成本保險和農民人身意外傷害保險，農民可自愿選擇一項或多項進行承保。試點當年投保小麥的農戶達到72088戶，共承保三麥20.67萬畝，收取保費117.97萬元。第二年年初小麥遇寒受凍減產，近萬戶農民獲得保險補償款。“盡管與兵團農業保險模式經營原則相同，但‘聯辦共保’運作方式不同：保費按農民和政府1∶1的比例由政府統收，其中市財政補貼30%，縣財政補貼20%，如果當年因遇大災縣(區)保險基金出現收不抵支，政府與保險公司按7∶3分攤賠償責任。”張偉勇說。據了解，今年該試點范圍已擴大到20個鄉鎮。此項目得到江蘇省政府高度重視和充分肯定，并要求2007年淮安市實現農業保險的全覆蓋。

　　“重慶煙葉保險走的是第三條路。”對兵團農險經驗如何在內地延伸，中華聯合保險重慶分公司總經理林涌是積極探索者。“我們與龍頭企業重慶煙草公司簽訂保險合同，為全市65萬畝煙葉種植統一承保。煙葉公司從反哺農業的角度，作為被保險人承擔了所有保費，農民不掏一分錢。發生災害后，保險公司向煙草公司理賠，再由煙草公司對農民進行補償。“這種模式有效解決了農業保險直接面向農民存在的保險標的小、運作成本過高等問題。“做到了農民、煙草公司、保險企業、政府多方滿意”。重慶煙草局副局長李恩華說。而中華聯合良好的服務也成為雙方今年再合作的基礎。

　　除了參與保監會新疆棉花，淮安水稻，四川內江、資陽生豬等農險試點外，重慶、湖南、河南、浙江、廣東、山東、陜西等，中華聯合保險全國推廣農險試點的版圖不斷擴大。李東方說：“公司實施‘農村包圍城市’的發展戰略，又具備了經營和品牌優勢，找上門來做農險的不少。但公司選點非常慎重，希望在農業基礎地位比較高、政府重視、產業化水平比較好的地方進行農險試點，這才能對農業保險發展產生積極的導向作用。中華保險對農險發展的貢獻，首先是為政府推動農險政策出臺提供了實踐經驗和依據，對農業保險立法、相關條例提供借鑒參考。而公司自身也從中受益，培養了農險技術人才，承擔了保險企業的社會責任，也宣傳了公司品牌。”