國內健康險市場面臨洗牌變局

　　本報記者 陳冀 陸文軍

　　我國第一部專門規范商業健康保險的法規———《健康保險管理辦法》即將于9月1日實施，其中最引人關注的是返還型健康險被叫停，這意味著國內消費者習慣將健康險當作投資理財方式的時代從此終結，國內健康險市場也因此面臨洗牌變局。

　　為何被叫停

　　返還型健康險是我國消費者最熟悉和青睞的險種之一，包含生存給付責任是該險種的最大賣點。生存給付責任指的是被保險人活到保單上約定的年齡或者約定的期限時，保險公司根據合同約定付給被保險人一筆生存金，保險合同繼續有效，即所謂的“有病賠錢、無病還本”。

　　目前市場上存在兩種返還型健康險，一種是由一款人身險主險附加健康險所形成的產品組合，另一種則是單獨的返還型健康險產品，保監會叫停的是后者。為什么突然叫停返還型健康險呢？中山大學金融學院保險系主任申曙光分析認為，各保險公司經營返還型健康險賠付率居高不下，導致經營風險很大，難以為繼是首要的因素。

　　健康險賠付率高是目前國內外保險業普遍存在的現象，保險公司的經營風險大，很多國家不得不出臺優惠政策鼓勵發展健康險，否則保險公司的健康險經營難以為繼。事實上，在過去的一年中，包括平安人壽、太平洋壽險、中國人壽等多家國內保險公司因為賠付率過高主動停售了部分返還型健康險。

　　業界分析認為，監管機構叫停返還型健康險的另一個重要原因是中國人的平均壽命延長。根據保監會今年發布的《中國人壽保險業經驗生命表》，男性平均壽命比原生命表提高了4.8歲，女性平均壽命提高了4.7歲。返還型健康險產品的結構、保障范圍和價格已不符合市場要求，國內各保險公司感受到了前所未有的壓力。

　　在新出臺的《健康保險管理辦法》中明確表明今后健康險將取消理財功能，只保“健康”，不再分紅、返還。

　　叫停前熱賣

　　返還型健康險被叫停的“大限”到來前，不少消費者興起了“趕搭末班車”的搶購潮，一些代理人也趁機當作一種營銷策略加大推廣力度，使返還型健康險的銷量增加了四成左右。

　　申曙光等保險業內專家則認為，搶購需理性而為。真正理性的保險購買方式應是冷靜分析自己的真實需求，認真了解保險產品的保障責任，選擇適合自己需求的產品。

　　據介紹，由于具備儲蓄功能，返還型健康險保費要遠遠高于消費型險種。價格過高是我國健康險目前無法順利推廣的一個重要因素。廣東省保險學會副秘書長王明友認為，由于返還型健康險往往以“返本”吸引消費者眼球，但常常不切合消費者個體實際需求，所以很容易產生“買錯產品賣錯對象”的情況。

　　王明友舉例說，如對于年輕人和預算有限的人群而言，他們在健康保險方面真正的需求是純保障類的功能，這類昂貴的返本產品并不適合他們。這類人群就可考慮選擇非返還型，以較低的保費先換取高額醫療保障，待工作穩定與收入寬裕后，再組合購買其他帶有理財性質的其他險種。

　　健康險洗牌

　　“此次叫停的目的與前幾年保監會叫停分紅型健康險類似，有利于讓健康險回歸保障功能。監管部門意在通過停售返還型健康險來進一步‘純化’健康險的保障功能，提高健康險經營的規范化和標準化程度。”申曙光認為，“叫停返還型健康險無論對于保險公司還是投保人都是一件好事。”

　　據分析，《健康保險管理辦法》實施后，國內健康險市場將面臨洗牌變局，一個直接而明顯的變化是相關投保價格大幅下降。

　　

平安保險、新華人壽等公司有關人士在接受記者采訪時都表示，如果保障責任減少了，保險產品理應降價。至于下降幅度還有待進一步測算。也有業內人士認為，新推出的健康險已不是原來的險種了，它的保障與以前也不相同，不具備可比性。

　　即將實施的新辦法，把健康保險分為疾病險、醫療險、失能收入險和護理險四種基本類型，增加了市場潛力巨大、在國外早已存在的護理險。這些指導性政策都將帶來較大的變局因素。

　　記者采訪了解到，多家保險公司目前都在積極應對，調整產品，細化險種，以盡快推出符合辦法細則的新產品。

　　業內專家認為，只有險種細分才是最適合投保人自由投保的方式。“以前，消費者對于捆綁式銷售的健康險只有‘買’和‘不買’的自由，沒有‘怎么買’的自由，但今后消費者將可以根據自己的真實需求靈活地購買適合自己的產品。”王明友舉例說，如果消費者既需要疾病保障，又期望養老保障，他們可分別選擇健康險和養老險。