風險防范不到位 小企業財產險面臨考驗

　　今年的幾次暴雨和臺風來勢洶洶，上海許多紡織、服裝、化工、電子廠家的生產車間、倉庫等遭受了不同程度損失。保險公司在查勘理賠中發現，不少小型企業風險防范不夠、保險意識不強，影響了企財險發揮保障功能。

　　小型企業出險率高

　　據保險公司在查勘理賠中發現，部分中小型私營或三資企業尤其是從事木業、塑料制品及化學品生產的企業風險防范不夠、保險意識不強，影響了企財險發揮保障功能。

　　按企業規模分類，投保企財險的小企業的比例接近30%。與大型企業保險相比較，小型企業對保險公司的保費貢獻度最小，但這些企業的出險約占總出險件數的40%，且其風險狀況無法得到改善。

　　對此，保險公司表示，小型企業之所以出險概率較大，關鍵在于這些企業對風險管理的認識存在誤區。據了解，90%的小型企業存在惜保或者棄保的情況，出險后才發現購買企財險的保險金額與實際損失相差懸殊。有的企業投保金額僅為實際價值的10%，這樣拿到的理賠款也只有核定損失的十分之一。還有的企業抱有短期暴利的想法，把投保與必然索賠對應起來，認為自己繳了多少保險費，就必須要獲得相應甚至更多的賠款。

　　業內人士透露，滬上某產險公司為了遏制少數小型私營企業盲目追求擴張，忽視防災基礎設施的建設和整改，對一些企業的理賠申請作出了拒賠決定。

　　建立風險企業黑名單

　　為規范國內財產保險市場秩序、引導財產保險公司提高業務管理水平，中國保監會日前已經公布了包括大型水利樞紐、火力發電場、大型石化企業在內的第一批財產險危險單位。標志著我國財產保險業對規范經營、加強風險管控的探索邁出了重要的一步。

　　根據國外經驗，保險行業協會定期都會向保險公司通報一批黑名單客戶，這些企業或是賠付率居高不下，或是不愿按照保險公司意見改善目前風險狀況的，對保險公司調整費率系數和提高承保條件非常有幫助。

　　保險公司也表示，希望投保的企業能夠加強自律，根據保險公司給出的整改意見及時清除風險的盲點，承擔投保人應盡的義務。

　　積極應對汛期風險

　　筆者從滬上一些產險公司了解到，經營企業財產險的主要風險包括自然災害和意外事故。自然災害保險事故的高發季節是每年的7～10月，主要集中在暴雨、暴風、臺風、雷擊等原因造成的企業損失；意外事故相對分布平均，但每年的冬季和盛夏季節的火災風險較大。

　　當前正處于汛期，保險公司的重點自然主要是做好防暴雨和臺風工作。人保上海分公司組織力量對于往年臺風中損失嚴重的企業，進行防臺、防汛檢查。如要求企業加強對電器設備的安全檢查，減少汛期期間因設備受潮而引發的短路事故；幫企業加強臨時堆放物及倉儲物的分類管理，對于設有簡易倉庫及頂棚的企業要督促加固、加密，降低風險事故發生概率。

　　平安財險上海分公司表示，已經開展了多層次的防災防損工作，建立起“災害預警預報系統”，以手機短信形式，向客戶發送災害預警預報信息。同時，向客戶發放汛期防災防損“溫馨提示”宣傳冊，讓客戶了解當年汛期的形勢，同時掌握汛期防災防損的方法和工具。保險公司還為重點企業提供安全檢測和風險查勘服務，制定汛期防災防損建議。

　　有業內人士表示，企財險業務管理水平的優良與否，做好汛期理賠的事前防范工作只是一個方面，提升企業的投保意識和風險管理能力更必要。

　　作者:蘇微佳