保險電視直銷與監(jiān)管

　　□金勇德

　　目前，通過電視渠道銷售保險的國家和地區(qū)不少，尤其是亞洲國家和地區(qū)——日本、韓國、臺灣等地的運(yùn)作已經(jīng)相當(dāng)成熟，并取得了較大的成功。通過這種方式銷售保險，保險公司因?yàn)椴恍枰�給代理人支付傭金，可以將保險產(chǎn)品的價格進(jìn)一步降低，使其比營銷渠道的產(chǎn)品更具價格上的優(yōu)勢。

　　電視直銷不可能賣高難度，需要詳細(xì)解說的保險產(chǎn)品。因此，首次配合銷售的產(chǎn)品，可能比銀行銷售的保險產(chǎn)品更簡單。

　　通過電視渠道銷售保險產(chǎn)品通常容易出現(xiàn)問題的環(huán)節(jié)包括：

　　一、電視渠道銷售保險產(chǎn)品，投保不是面對面的進(jìn)行，保險公司不能詳細(xì)地解釋保險條款，可能會在履行告知義務(wù)方面存在瑕疵。

　　二、有些公司在用電視渠道宣傳保險產(chǎn)品的保障功能時，往往會用一些表格來比較、解釋，或者假設(shè)投保人年齡、性別等，以此來說明保險費(fèi)。但是，電視廣告因時間比較短，不能把保險產(chǎn)品的所有主要內(nèi)容展示給消費(fèi)者看。

　　三、健康保險產(chǎn)品，通常按照疾病程度和傷害程度支付保險金，不同的情況，即便繳納同樣的保險費(fèi)，保險保障金額也可能是不一樣的。有些電視廣告只強(qiáng)調(diào)保險產(chǎn)品的最高賠款金額，容易讓不太了解保險的觀眾產(chǎn)生誤解。

　　四、有些產(chǎn)品說明中運(yùn)用的有些資料沒有具體根據(jù),事故發(fā)生概率和疾病統(tǒng)計(jì)等沒有說明參考根據(jù),這些都會影響消費(fèi)者的決定。

　　五、沒有足夠時間充分解釋專業(yè)術(shù)語。電視直銷時必不可少會用到保險術(shù)語，但是這些術(shù)語往往不容易被普通消費(fèi)者理解，一旦存在歧義，可能引發(fā)保險公司與消費(fèi)者之間的糾紛。

　　六、消費(fèi)者看電視而購買保險，有時是沖動投保。這就要求保險公司一定要對通過電視直銷購買保險的客戶進(jìn)行回訪,回訪中一定要告知投保人猶豫期、責(zé)任免除、保費(fèi)寬限期等主要事項(xiàng)，否則容易引發(fā)糾紛，國外已經(jīng)有很多這方面的案例。

　　七、電視廣告播過一段時間后就停止了,出問題時投保人難以證明當(dāng)時宣傳的情況。保險直銷廣告應(yīng)該在一定時間內(nèi)保存其方案，如果消費(fèi)者提出要求，可以拿出來跟實(shí)際保險條款進(jìn)行核查。

　　對保險電視直銷的監(jiān)管，可以考慮保險廣告事先或者事后審批制度。如果審批后判斷為夸張廣告的話，監(jiān)管部門可以采取罰款或公布結(jié)果等一系列措施。保險監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會可以一起協(xié)作，來制定保險電視廣告的指標(biāo)。保險公司的合規(guī)部也可以發(fā)揮監(jiān)管作用，對電視直銷廣告的合規(guī)風(fēng)險進(jìn)行整體性識別、評估、監(jiān)控和報告。