《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》(下稱《條例》)規(guī)定機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)總體上實行不盈利不虧損的原則確定保險費率，但卻未設(shè)想如果保險公司經(jīng)營強制保險業(yè)務(wù)帶來虧損如何彌補的問題。同時，機動車強制保險業(yè)務(wù)不僅僅涉及保險公司，而且涉及其它的主體因素，如交警、受害人等。因此，強制保險費率厘定時必需兼顧幾個方面的要求方能體現(xiàn)其合理性，如保險費不能超過一般投保人的支付能力，以避免大量的脫保現(xiàn)象；機動車道路交通事故受害人的損失能夠得到充分的保障等。因此，在厘定機動車強制保險費率時必需對如下因素予以客觀的認(rèn)識和思考。

　　預(yù)期損失

　　保險公司收取的強制保險費必需首先能夠支付預(yù)期損失，這是一個當(dāng)然的命題。然而何謂預(yù)期損失卻是一個有待于澄清的概念。我國《條例》中規(guī)定責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。這即意味著預(yù)期損失包括受害人死亡傷殘的損失；醫(yī)療費用的損失；財產(chǎn)損失以及被保險人在交通事故中無責(zé)任的損失賠償。

　　然而在列舉的上述損失中，對預(yù)期損失的確定主體沒有明確。實際生活中，不同主體確定的損失數(shù)額有很大差距。例如汽車維修費用，如果由汽車4S店確定維修費用，則維修費用高，這意味著財產(chǎn)損失額必然較高；而由一般汽車保險條款中約定的二級汽車維修企業(yè)確定維修費用，則費用較低，這意味著財產(chǎn)損失額會較低。如果由保險公司確定損失，則公平性受到挑戰(zhàn)且不易被受害人所接受，而且不同保險公司確定的損失數(shù)額也相差甚大。同樣的情況也發(fā)生在醫(yī)療費用的確定上，同樣屬于三甲醫(yī)院，北京、上海等大城市的三甲醫(yī)院收費水平較高，而其他城市的三甲醫(yī)院收費水平低許多。以核磁共振為例，北京三甲醫(yī)院的收費水平多為1500元／次，而青島或者其他城市三甲醫(yī)院的收費為800元，相差接近1／2。因此，只有明確確定損失的主體，才能夠準(zhǔn)確計算預(yù)期損失的數(shù)額。

　　在確定預(yù)期損失時不但需要明確預(yù)期損失的確定主體，更需特別明確預(yù)期損失的確定標(biāo)準(zhǔn)。這特別表現(xiàn)在關(guān)于人身傷亡的問題上。盡管我國確定人身傷亡有關(guān)損害數(shù)額時均依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》(下稱《人身損害賠償?shù)乃痉ń忉尅?，然而該《人身損害賠償?shù)乃痉ń忉尅分袑θ松韨�亡的損害賠償數(shù)額卻以不同地區(qū)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)。而我國存在極大的地區(qū)差、城鄉(xiāng)差，不同地區(qū)收入水平可能相差一倍以上，城鄉(xiāng)收入水平可能相差更大。在計算死亡賠償金時，則因為損失確定標(biāo)準(zhǔn)的不同而導(dǎo)致?lián)p失確定結(jié)果的巨大差異，甚至有“農(nóng)村人命賤，城市人命貴”的提法。

　　因此，確定關(guān)于人身傷亡的責(zé)任限額時必需充分考慮地區(qū)差、城鄉(xiāng)差，努力使交通事故中遇到人身傷亡的受害人及其家屬能夠得到充分的賠償。如果對此考慮不周，則關(guān)于人身傷亡的責(zé)任限額在某些地區(qū)可能是合理的，而在有些地區(qū)則將是荒謬的。假如死亡賠償金責(zé)任限額為6萬元，在落后地區(qū)的農(nóng)村，保險公司支付的死亡賠償金完全能夠滿足死者家屬的賠償請求。而在北京、上海等發(fā)達(dá)城市或地區(qū)，6萬元的死亡賠償金責(zé)任限額僅僅相當(dāng)于《人身損害賠償?shù)乃痉ń忉尅芬?guī)定的死亡賠償金的五分之一，甚至更低。

　　保險公司經(jīng)營費用

　　機動車強制保險費應(yīng)該涵蓋保險公司經(jīng)營機動車強制保險業(yè)務(wù)的所有費用。由于強制保險業(yè)務(wù)不同于其他商業(yè)保險業(yè)務(wù)，因此，《強制保險條例》中明確規(guī)定保險公司的機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)與其他保險業(yè)務(wù)分開管理，單獨核算。然而該條例對如何實行分帳管理缺乏可操作的規(guī)定。因此存在保險公司通過強制保險業(yè)務(wù)經(jīng)營費用分?jǐn)偲渌�商業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營費用的可能性。關(guān)于強制保險業(yè)務(wù)與其他保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營費用進(jìn)行合理和明確的劃分將成為合理厘定強制保險費率的重要因素。

　　基礎(chǔ)費率

　　我國《強制保險條例》規(guī)定，機動車交通事故責(zé)任強制保險實行統(tǒng)一的墓礎(chǔ)保險費率已經(jīng)在6月底出臺。在不同的機動車上實行不同的基礎(chǔ)費率，這種制度設(shè)計是合法的，更是合理的，而且是可行的，完全體現(xiàn)出分配正義。如果對不同類型機動車對交通事故的發(fā)生以及給受害人帶來損失的貢獻(xiàn)度不進(jìn)行劃分而實行統(tǒng)一的基礎(chǔ)保險費率，在責(zé)任限額相同的情況下，如果責(zé)任限額較低，則不足以滿足對受害人的保障；如果責(zé)任限額較高，則意味著保險費將較高，那么保險費將超過許多投保人的支付能力。

　　因此，根據(jù)不同類型機動車輛對交通事故發(fā)生和對受害人造成損失的責(zé)任大小的不同，在責(zé)任限額相同的情況下，在汽車、農(nóng)用車特別是拖拉機、摩托車等車輛中實行不同的基礎(chǔ)費率將是合理的，也是可行的。一般來說，機動車輛行駛的里程越多，負(fù)荷越大，則導(dǎo)致交通事故發(fā)生的概率就越高，導(dǎo)致受害人的損失就更大。因此，由于每一農(nóng)用車的行駛里程較少，則導(dǎo)致交通事故發(fā)生的概率低，所以對農(nóng)用車如拖拉機確定較低的基礎(chǔ)保險費率是合理的。

　　同樣，由于摩托車車輛的負(fù)荷較小，則發(fā)生交通事故發(fā)生后給受害人造成較大損失的可能性就較小，這尤其表現(xiàn)在財產(chǎn)損失方面，所以，對摩托車確定較低的基礎(chǔ)保險費率也是合理的。在汽車中，如果是經(jīng)營用車，則一般來說屬于行駛里程多的車輛，如出租車；或者屬于載荷較重的車，如大貨車。由于出租車、大貨車屬于經(jīng)營用車，導(dǎo)致交通事故發(fā)生的概率高，造成第三人損失的可能性大，因此，出租車和大貨車等承擔(dān)較高的基礎(chǔ)保險費是合理的。非經(jīng)營性汽車如家庭用車和單位用車，則由于汽車的速度較快，載荷較大，行駛里程較長，那么基礎(chǔ)保險費率應(yīng)該低于出租車和大貨車，但是應(yīng)該高于農(nóng)用車和摩托車。

　　基于上述分析，摩托車的基礎(chǔ)保險費率應(yīng)最低；農(nóng)用車次之；一般汽車較高；經(jīng)營用汽車最高。在確定相同責(zé)任限額的情況下，根據(jù)不同類型的機動車確定不同的基礎(chǔ)保險費率，則可以使投保人有能力負(fù)擔(dān)強制保險費，同時又使受害人能夠得到充分的保障。

　　同樣的制度設(shè)計也可以設(shè)計為同一省份或者直轄市實行統(tǒng)一的基礎(chǔ)費率，不同的省份或直轄市實行不同的基礎(chǔ)費率，以適用不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的差異性。據(jù)初步調(diào)查統(tǒng)計，四川省的車均賠案約為北京市的二分之一，因此在四川省與北京市實行相同的基礎(chǔ)費率顯然是不合理的。

　　無過錯責(zé)任

　　《條例》規(guī)定的強制保險制度實行有限制的無過錯責(zé)任制度，原則上在責(zé)任限額內(nèi)無過錯賠償，除非該損失的造成是由：(1)受害人故意造成的；(2)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；(3)被保險機動車被盜搶期間肇事的5(4)被保險人故意制造道路交通事故的。通常來說，駕駛?cè)藷o照駕駛、醉酒駕駛或者機動車被盜搶期間肇事相對容易確定，因為依據(jù)的事實是客觀的。但是何謂受害人故意造成交通事故的損失以及被保險人故意制造道路交通事故卻難以界定。

　　就目前對何謂受害人故意造成交通事故的認(rèn)定通常與受害人的行為動機有關(guān)。例如故意造成交通事故的目的是追求金錢賠償，如通常所說的“碰瓷”，那么將認(rèn)定為受害人故意。如果受害人的行為動機不是追求金錢賠償，而是通過道路或者其他目的，則不是故意。通常所說的“碰瓷”往往需要受害人導(dǎo)致多次交通事故后方能認(rèn)定其行為的目的是追求金錢賠償，僅僅有幾次受害人參與的道路交通事故無法認(rèn)定屬于“碰瓷”。應(yīng)該說這種對“故意”的限縮性解釋將導(dǎo)致對受害人故意或者被保險人故意造成交通事故的性質(zhì)認(rèn)定上的困難。

　　由于在責(zé)任限額內(nèi)實行的是無過錯責(zé)任并且所有的機動車都有強制保險，則在責(zé)任限額內(nèi)將實施互碰免責(zé)，那么被保險人道德危險發(fā)生的概率將大幅度提高。如果在被保險人沒有投保車損險的情況下，那么機動車輛出現(xiàn)損壞后，被保險人將放棄自己付費維修。由于強制保險的存在，被保險人選擇道路上二次碰撞的可能性將大大增加。無過錯責(zé)任的存在，將導(dǎo)致強制保險業(yè)務(wù)的賠付率增加，從而影響到強制保險費率的厘定。由于目前的交通事故中發(fā)生人身傷亡的事故畢竟較少，更多的限于財產(chǎn)損失，例如北京市2005年共發(fā)生道路交通事故426480起，傷6888人，死亡1515人，致殘2000余人，那么財產(chǎn)損失的責(zé)任限額越高，被保險人的道德風(fēng)險就越大，強制保險費率就越高；反之，如果財產(chǎn)損失的限額越低，被保險人的道德危險就越小，強制保險費率就越低。(中央財經(jīng)大學(xué)中國保險市場研究中心 管貽升/中國保險網(wǎng))