□本報記者 盧曉平

　　記者：《辦法》在促進專業化經營方面，制定了哪些具體舉措？

　　負責人：一是規范了健康保險專業化經營的基本條件。二是推進了產品專業化。《辦法》規定醫療保險產品和疾病保險產品不得包含生存給付責任；長期健康保險中的疾病保險產品，可以包含死亡保險責任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。三是進一步推動健康保險專業化隊伍的建設。

　　記者：在產品創新方面，有哪些新的舉措？

　　負責人：促進產品創新是《辦法》的宗旨之一，主要體現在三個方面：一是增加了市場潛力巨大、在國外早已存在的護理保險，完善了產品形態。《辦法》把健康保險分為疾病保險、醫療保險、失能收入保險和護理保險四種基本類型。與2000年頒布的《人身保險產品定名暫行辦法》相比，《辦法》增加了護理保險，并將原“收入保障保險”調整為“失能收入損失保險”，突出了“失能”這一健康相關因素；同時，修訂了醫療保險的定義，明確了醫療保險“以約定醫療行為的發生為給付保險金條件”，使之包含費用補償型醫療保險和定額給付型醫療保險，更準確地體現了醫療保險特點。《辦法》還規定，健康保險產品包含兩種以上健康保障責任的，根據主要責任確定產品類型。二是突出體現了健康保險的地域性、個性化要求。三是突出醫療保險產品的創新。要求保險公司設計費用補償型醫療保險產品，必須區分被保險人是否擁有公費醫療、社會醫療保險的不同情況，在保險條款、費率以及賠付金額等方面予以區別對待。

　　健康險保費

　　收入年增37％

　　□本報記者 盧曉平

　　日前，保監會人身保險監管部負責人就中國保監會發布的《健康保險管理辦法》回答記者提問時表示，我國保險公司已有100家，銷售健康保險產品的有81家。截至2005年底，有42家壽險公司、35家財險公司開展了健康保險業務，人保健康和平安健康等4家專業健康保險公司開業，形成了多種主體共同經營健康保險的局面。

　　據統計，2002年以來健康保險保費收入年均增速為37％，2005年實現保費收入312億元，累計承保2.5億人次，承擔保險金額13萬億元。2006年上半年，健康保險保費收入193.73億元，同比增長21.23%。

　　該負責人還表示，目前健康保險產品近千種，不僅包括醫療費用補償型、住院津貼型、疾病保險產品、失能收入損失保險和長期護理保險等風險保障產品，還開展了健康管理服務。

　　他表示，保險公司開辦城鎮職工補充醫療保險、貧困居民重大疾病保險并參與農村新型合作醫療試點工作。2006年上半年，5家商業保險公司在 8個省（區）的62個縣（市、區）開展了農民醫療保險工作，涉及的參合農民1874萬人，試點地區平均參保率為86%。如中國人壽“兩康”產品自開辦以來累計賠付約42億元。

　　不過，總體而言，健康保險處于發展的初級階段，存在整體規模小、專業化程度低、產品同質化現象突出、醫療保險風險控制能力薄弱、外部經營環境還有待改善等問題。

　　□本報記者 孫忠 馬斌 盧曉平

　　近日，保監會發布了《健康保險管理辦法》（下稱《辦法》），《辦法》從經營、產品、銷售、精算和再保險等方面，對健康保險的經營行為做出規范。日前，保監會人身保險監管部負責人就《辦法》的有關問題回答了記者的提問。其中，在消費者保護條款中，明確了一個原則，就是保險公司在健康保險產品條款中約定的疾病診斷標準應當符合通行的醫學診斷標準。這也意味著年內即將公布的重疾險定義已經有了一個明確框架。

　　在問及《辦法》在哪些方面體現了對消費者保護的時候，保監會人身保險監管部負責人列舉了七點保護措施。其中，第二條強調了疾病診斷標準應當符合通行的醫學診斷標準。第二條稱，“《辦法》規定了保險公司應當尊重被保險人接受合理醫療服務的權利，不得在產品條款中設置不合理的或者把違背一般醫學標準的要求作為給付保險金的條件。保險公司在健康保險產品條款中約定的疾病診斷標準應當符合通行的醫學診斷標準，并考慮到醫療技術條件發展的趨勢。”

　　目前中國保險行業協會和中國醫師協會兩大專業協會正在共同制定重大疾病保險的疾病定義，并將在年內公布和推廣。業內人士認為，《辦法》的推出已經為“重疾險”的定義推出明確了一個框架，也將有利定義在年內的推出。

　　此前，“重疾險”由于一些公司對某些疾病的釋義限制性條件比較多，并過于苛刻，很容易把大部分病人排除在可理賠的范圍之外，嚴重違背了基本的醫學原則。“重疾險”也一度被稱為“保死不保生”的險種。

　　同時該負責人還表示，針對健康保險產品專業性強、消費者容易受誤導等特點，為了促使健康保險產品貼近市場實際，切實滿足廣大被保險人的實際需要，《辦法》在產品設計、銷售管理等六個方面作出了硬性的規定。

　　主要包括，強化了對保險公司銷售健康保險產品時的保單信息披露義務；規定保險公司不得誘導被保險人重復購買保障功能相同，或者類似的費用補償型醫療保險產品；規定保險公司不得在醫療機構場所內銷售健康保險產品，也不得委托醫療機構或者醫護人員銷售健康保險產品，以避免投保人受醫療機構場所或者醫護人員的不正當影響，而購買自己并不需要的健康保險產品；規定保險公司指定的醫療服務機構網絡應當符合方便被保險人、合理管理醫療成本的原則；規定保險公司以附加險形式銷售無保證續保條款的健康保險產品的，附加健康保險的保險期限不得小于主險保險期限。

　　另外，保險公司在銷售費用補償型個人醫療保險產品厲行100%回訪。